編按：如何應對勞保年金月領不到2萬元的退休困境？退休規劃不應只聚焦勞保，更應以「100%所得替代率」為財務核心。理財作家畢德歐夫分析，約6成勞退族月領勞保年金低於2萬元，在通膨與醫療開支雙重壓力下，基本生活保障面臨挑戰。要達成100%替代率的「安全標準」，關鍵在於及早分批佈局投資，並嚴守「避免退休金一次性投入市場」的避險原則，以時間與資產配置抗衡市場波動。
通常人到了50歲這個階段，會開始「覺醒」，思考有關退休金一事。即使年輕時比較不會想，在50～55歲這階段，也總要面對現實了。
這個現實就是：
1. 工作收入已經到了瓶頸，甚至還要面臨中年失業這個大魔王。
2. 體力走下坡就算了，健檢還發現健康出現問題。
勞保年金能月領多少？真相：6成勞工每月領不到2萬
很多年長者都很愛算一個東西，那就是：勞保可以領多少？是一次領，還是月領比較好？跟有年紀的長輩聊天很容易聊到這話題。以前就聽父母計算過這些數字，現在還是常常聽到。然而，這些長輩們千算萬算，沒料到的就是：月領1萬8千還是2萬，在這時代已經差異不大。
根據勞保局資料顯示，全台僅5％的人月領3萬～4萬的勞保月退金。領到4萬以上的人少之又少，只有2,200位。61％的勞工只領2萬以下的勞保月退金。也就是說，有6成的人每月領不到2萬。（《50+》註：此處作者所指應為勞保老年年金，不含勞退）
還在職場工作時，如果月收入有5萬的話，只領2萬，很明顯，所得替代率只有40％，退休後的生活品質當然要往下調。這是對生活的妥協，也是一種逼不得已。
退休想過上中產生活？100％所得替代率才安全
如果退休後還能擁有5萬的收入，這樣就可以稱為「100％所得替代率」。我認為，這是一個非常重要的目標，也是能否過上中產生活的基礎安全線。
讀者可能會納悶：「100％所得替代率，這應該是高標才對，怎會是基礎？以前只聽過公務員有可能達成，但現在福利被砍之後也沒有了，該怎麼做到？」
先說說這為什麼是基礎安全線，而不是一個遠大的目標。因為以前的人沒有計入物價通膨這個可怕的怪獸。現在的1萬元，一下子就花完了，這大家肯定都有經驗。就算是健康的老人家，還不算醫療費和看護費，每個月花2萬元也很一般。
過去這10年來，物價差多少，就不需要再一一舉例了。現在50歲的人，如果還說出「當初沒想到會差這麼多」這樣的話語，那就真的讓人苦笑無言了。
現在資訊傳遞太快了，除非每天拿著手機只玩遊戲，完全不關心社會脈動，要不然誰會不知道20年後商品會比現在貴30％以上，這完全是合理價格，甚至是保守估算。
因此，所得替代率要盡可能要拉到100％。
月薪5萬 盡早投資累積到720萬
假設在職收入是5萬，勞保可領2萬，意味著缺口是3萬。每月需要3萬，一年就是36萬，年化報酬率用5％這個保守數字去推算，就必須累積720萬的投資部位。
假設在職收入是7萬，勞保可領3萬，意味著缺口是4萬。每月需要另外賺4萬，一年48萬，年化報酬率同樣用5％去推算，代表帳戶至少要累積960萬。
看到這邊，肯定有讀者會覺得壓力沉重，畢竟養兒育女到大學畢業，加上每月的房貸或房租，能存的錢不多，哪有辦法累積到960萬？因此，提早在50歲之前做點投資，累積部位，就非常重要。（相關閱讀：想月領4.8萬退休金，自備1.8萬就夠？詹璇依：別急著辭職，退休金3層金字塔更穩固）
別等退休金一次領才All in股市 預期投報率應務實
千萬不要在65歲領到一筆退休金後，才決定要一把All in進入股市，這樣很危險。因為退休後已經失去了每月的現金流保障，加上股市雖然平均每隔幾年就會創新高，但當下連續回檔就相當考驗人心。
一個65歲以上的年長者，要對手上數百萬的股票價值跳動，完全都不看不管，也真有些為難，要有相當的修為才可能做到。
因此，在投資理財的道路上，才會產生了這句話：「最佳的投資時機是10年前，次佳點則是現在。」
所得替代率要拉到100％絕非不可能，也有人想要拉更高，讓自己的退休生活更好。這點因人而異，但有一點很確定，那就是：光靠勞保絕對不夠用。
又有人說：「如果把每年預期投報率從5％拉高到10％，是不是就可以不用存那麼多股票、債券了？」
看似有道理，但預期投報率拉到這麼高，將來失望的可能性也會越大。
股市大多頭這波走了非常久，為時很長。高盛在2024年第4季提出一份報告，認為S&P 500指數未來10年的年化平均報酬率僅3％。這段時間的大漲，將來會均值回歸，因為過去10年已經漲太多了。
當然有不少人反對這樣的說法，但某方面來說，預期未來20年都有過去10年的驚人投報率，也是有些過於樂觀。我個人認為，高盛的報告雖然有些聳動，但也提供我們一個思考的大方向。
總而言之，在年輕階段盡可能累積有用的資產。讓收入最大化後轉換為金融資產，以保存購買力。接著在50歲前把基本的股、債、保險建立起來，之後的路就會越來越順。（相關閱讀：退休後如何對抗通膨？財經主播葉芷娟：即使是保守型投資，股票配置至少30%）
畢德歐夫提醒：股、債、金、保險、房地產 缺一不可
時間不等人。現在50歲以上的中年人可能還很在乎勞保那微薄的數字，但年輕的一代已經發現這和現實生活品質有著巨大落差，必須立刻採取行動。
100％的所得替代率並不是什麼奢侈的夢想，而是我們晚年尊嚴的「基礎安全線」。
如果讀者平常總覺得退休後再開始投入股市就好，要知道，那成功機率低到讓人心寒，因為已經失去了時間這個最有力的盟友。好好面對現實，不要再逃避了。
勞保那不到2萬或2萬多的月退金，根本不足以支撐有品質的晚年生活，更別說還要計入多年後的通膨和醫療費用。算清楚你的缺口，計算出需要的本金，並立刻開始執行填補。股、債、金、保險、房地產，資產配置這5塊缺一不可。
（本文摘自畢德歐夫著，《一個普通人如何守住財富與人生：畢德歐夫帶你搞懂資產配置、老後風險與代間傳承》，先覺出版）
