編按：你也被財務自由的想法綁架了嗎？很多財務自由的討論，會強調提早20～30年退休，但對大部分的人來說，不僅有難度，也未必是真正嚮往的事。財經作家詹璇依剖析退休金3層金字塔，並強調，若好好累積第1層勞保與第2層勞退，個人準備的部分壓力就不會那麼大。而當目標變得比較可行，即便是理財晚鳥，只要願意立刻開始，善用複利的力量，就有機會讓退休金更接近理想一些。
與其說退休，我覺得大家是想過「有選擇權」的生活。可以選擇在生病時不用擔心請病假造成同事困擾，或者被老闆扣績效分數；可以選擇不被強迫做不喜歡的工作；選擇自己得心應手的事情，發揮自我價值；對爸媽而言，可以在小孩因腸病毒停課必須要有人照顧時，選擇待在孩子身邊陪伴小孩。這些有所選擇的背後，就是要靠有一定的財務自由度來支撐。
你要的未必是提早退休 而是想辭職時對財務有信心
財務自由度是可以估算的，在理財規劃的標準是「生息資產╳年化報酬率／年支出」，也就是每年靠投資獲利的錢（被動收入）可以應付每年支出的比例，所以許多財務自由的討論強調「提早20～30年退休」，但這並非適合所有人的選擇。我們真正應該做的，是建立完整的財務安全網，讓未來的自己擁有選擇的自由，而不是被迫工作或提早退場，卻發現財務準備不足。
隨著社會變遷與醫療進步，現代人的壽命越來越長，退休後的生活可能長達20～30年，甚至更久。然而，如果缺乏穩定的現金流，退休生活可能充滿財務壓力。因此，如何提早規劃，確保退休後擁有穩定收入，是每個人都該思考的課題。
我並不鼓吹輕易辭職，我們要做的是建立「如果真的想，可以直接辭職」的自信和保障，同時我認為，工作是可以建構個人價值以及給孩子良好示範的關鍵；我國退休金的3大支柱，如同下方的退休金金字塔所示，可以看出政府提供的第一層跟雇主的第二層占比，遠大於自己準備的部分，如果還在工作（勞工身分），要好好把握政府跟雇主幫你存的勞退金。
（圖片來源：《翻轉月光焦慮的理財必修課》）
退休金來源1. 勞保 年資40年退休大約月領2萬
先從第一層勞保（又稱勞保年金）看起，有破產疑慮的是這一層，關鍵是少子化的影響，付保費的人越來越少，但需要提領保費的退休族越來越多。
當然政府在持續改革之下，目前的勞保年金改革制度跟提領方式都與時俱進，投保年資超過15年並且在民國98年後加保的，一律都是領勞保年金，也就是月給付制度，請領勞保年金的首要條件是保險年資滿15年。
但並不是所有的人都是滿60歲就可以請領勞保年金，目前請領年齡要根據出生年次。依照勞保局官網，民國114年（2025年）可以請領的條件，要年滿64歲，而到了民國115年則提高到65歲，也就是說，在民國52年之後出生的人，依照目前的法規都是年滿65歲之後才能申請勞保退休金。
（圖片來源：《翻轉月光焦慮的理財必修課》）
那麼這筆由政府準備的退休金，可以領多少錢呢？我們都以最高投保級距45,800元計算，以年滿65歲、勞保年資40年來看，一個月可以領28,396元。想知道自己退休可以領到多少錢，可以在勞保局網站上查詢。雖然2萬多的金額看起來不多，但關鍵在於活越久便能領越久。
（圖片來源：《翻轉月光焦慮的理財必修課》）
退休金來源2. 勞退 月薪6萬工作30年勞退金每月1萬
接著我們再來看第二層的職業退休金，這部分是勞工退休金（勞退），是政府強制雇主替勞工提撥的退休保障，這就沒有最高60個月平均投保薪資45,800的天花板限制，而根據每個月實際領到的薪水（原領薪資）的6%存入勞退帳戶。
如果保持穩定工作到退休年齡，勞退金累積的時間越長，退休時領取的金額就越多，同時勞工新制這個專戶是勞工本人自己的帳戶，每位勞工的勞退金都是獨立的，不需與他人分享，因此不會有破產的風險，只要年滿60歲就可以申請，差異在於累積年資小於15就是一次領，年資15以上才能選擇月領（實際上是按季發放）。
一樣來試算看看可以領多少錢，我們以工作30年，退休前月薪6萬，沒有自提，只有雇主提撥6%（設定預估狀況為個人退休金投資報酬率3%、選擇新制之後的工作年資30年、預估平均餘命23年），經過試算後，預估累計的退休金和收益，共為210多萬，每個月平均可領的退休金為1萬多元。
最快的方法，是直接看看自己的專戶有多少錢，搜尋「勞工退休金個人專戶查詢及試算」，即可連結到勞保局網站，可用行動電話憑證、自然人憑證等方式，查詢自己目前的勞退專戶中有多少錢。（相關閱讀：退休金怎麼算？勞保老年年金、勞工退休金試算方式、查詢與注意事項）
退休金來源3. 被動收入 先以432萬為目標努力看看
我們已經知道第一層跟第二層的保障，可以在退休後大約給我們一個月近3萬的現金流（以60歲退休、年資35年計算，適用勞退新制），這是每個勞工都有的權利，因此我才建議，非必要不需提早辭職，否則就降低了退休後的保障。
而我們該做的事情是打造第三層的被動收入，這個就根據每個人退休後對生活的期待而定，學理上我們習慣用所得替代率計算，也就是假設退休前所得6萬，也許退休生活所需支出打8折、約4萬8,000元，扣除來自政府的3萬，自己需要準備的是一個月1萬8,000元，再假設用餘命20年計算，只需要432萬。
看到這邊，是不是大大的增加退休生活的信心了？要幫自己準備退休金其實並沒有那麼難，當然這只是粗估，我並沒有加入通膨因素，若硬是要加進去，可以把準備金額提升到650萬左右，這也並不是天方夜譚。
第三層的準備法就是建構被動收入，更白話來說是讓資產為你工作的關鍵，選擇優質的指數型ETF，或是優質的科技股票基金。選擇共同基金是因為個股風險高，難以預測，而市場整體成長機率較高，因此ETF或指數基金這些投資標的能夠隨著時間成長，更適合作為資產增值工具。（相關閱讀：前半生要繳房貸、養小孩，50歲才開始存退休金來得及嗎？林奇芬：15年存5百萬到1千萬的資產配置）
理財晚鳥如何存到第一桶金？先達成2個目標
那還沒存到百萬的人，可以先從哪個目標開始呢？也不需要貪心，首要目標是先有第一筆10萬元，這個就是真的要儲蓄下來，採取「先儲蓄、後花費」的策略，將每月收入的固定比例直接存入儲蓄帳戶，要先有錢才可以開始投資，選擇低風險的定存，但必須要一年內完成，才不會被通膨侵蝕購買力。
第二個目標，累積第一個50萬元。透過投資優質ETF、基金，設定年化報酬率目標為5∼7%，時間拉長就能看到資產成長。最後，把目標放在看到資產有第一個100萬元，到這個時間點，資產開始發揮複利效果，持續投入市場，讓錢為你工作。有了100萬之後，會更有把握和自信，甚至當本金足夠大，這個100萬翻倍成200萬、甚至300萬也不是難事。
投資最重要的原則之一是「複利」，最後要提醒各位，一定要相信複利的奇蹟，稍微耐心等待，時間是讓資產增值的關鍵，透過盡早開始且長期持有，就會看到資產隨著時間成長，讓本金滾動產生更大的報酬。單純以每年穩定獲利5∼8%，10年、20年後的資產將大幅提升。（相關閱讀：嫺人專欄｜台灣40世代平均月薪才5萬多，怎麼存到1千萬退休金？ 給理財晚鳥的4個建議）
退休生活應該是輕鬆愉快的，而非充滿財務焦慮；先估算自己的勞保老年年金和勞退退休金，再衡量退休生活的每月金流缺口有多大，透過政府跟雇主幫我們準備的2筆退休金，以及自己開始儲蓄跟投資，建立多元被動收入滿足第3層的現金流缺口。現在開始行動，讓未來的自己擁有穩定現金流，安心享受退休時光！
（本文摘自詹璇依著，《翻轉月光焦慮的理財必修課：投資，是存給自己的安全感。用ETF搭配科技基金，打造3年獲利100%、資產翻倍的安心財務計畫》，幸福文化出版）
