文／顏理謙 攝影／日常散步‧李盈靜 責任編輯／王美珍
編按：我輩的老後，可能比自己想像中活得久，如何用最簡單的方式把保障延長？台灣人壽商品精算處副總經理賴玉菁風險意識高，她說，自己從出社會的第一天，就開始為退休做準備。她如何透過簡單的勞退自提、年金險、醫療險，打造自己的老後安全網？懶人理財可供參考！（本文出自《50+週刊》：退休理財的第1步，怎麼做？給不擅投資者的財務準備法）
「出社會上班第一天，我就告訴自己，真的要好好做財務準備。」採訪這日，台灣人壽商品精算處副總經理賴玉菁早早就來到會議室，手上拿著一疊資料，氣定神閒等著《50+》團隊到來。
賴玉菁很有風險意識，面對人生各種未知，她習慣做足準備。而這樣的性格，來自於她的成長背景。
母親體弱、留美時出過大車禍 體認保險重要性
「我的媽媽身體非常不好，小時候，我常常跑醫院。」身為家裡老么，賴玉菁和母親相差近40歲，而從小，她就看著母親不時進出醫院。
有一次，母親動了一個大刀，住院時間長達半年多，下課後，姊姊就帶著她去醫院探望。由於母親體弱，家裡不僅少了大人照顧，經濟狀況也受到影響，看在小小賴玉菁的眼裡，健康和財務的重要性，不需多言。
長大後，她到美國進修，又遇上一次重大事件。那時，她和一群留學生朋友開車去黃石公園，路上卻出了車禍。她苦笑：「人生中第一次坐直升機，就是從出事現場直接坐醫療直升機去醫院。」
這次意外，讓她切身體驗到美國醫療費用有多高昂，但幸好，一起出遊的朋友都很有風險意識，出發前，保險都買齊了。「直升機、開刀費用，還有車子撞壞也沒花到錢。出院時，不只拿了一筆補償金，可以支應休養期的花費，連姊姊來照顧我的費用都cover了。」
回台後，她進入保險業工作，立刻為自己展開行動。「第一件事，就是跟家人說：你們要買保險。」她笑道：「我爸媽沒這種意識，就是不接受。所以我就先說服自己的姊妹。」
打造不為錢煩惱的生活 從基本到進階的保險怎麼做？
從業多年，熱愛工作的賴玉菁儼然是保險推廣大使。她笑說，自己從進第一家保險公司開始買，每換一家公司就買新的保單，到現在，該買的都買了。「有做比沒做好，早做比晚做好。」如果當下的經濟條件不夠，也不必急，從最基本的開始慢慢做，慢慢補充即可。
她指出，對於職場工作者而言，最基礎的保險就是健保和團險，其中，團險又是常被大家忽略的基礎保障。
早期剛開始工作時，她就透過公司團險附加了配偶和子女，甚至幫父母一起保。後來，女兒也進入保險業工作，全家人便將保險互相堆疊，建構多重保障。「團險是一種員工福利，如果公司有提供自費方案，一定要加好加滿，可以加誰就加誰！」
但是，團險雖基本，附加有條件且離職後轉換選擇可能受限，因此，還是要在經濟能力範圍內補充其他保障。從剛出社會開始，賴玉菁就每月拿錢回家奉養父母。身為家中重要經濟支柱，她透過多重保險轉嫁風險。「那時候沒什麼錢，所以用年收入的1/10買保險，終身壽險附加必備款的醫療險，再搭配定期壽險附約、健保和團險，也覺得夠用。」
當然，隨著人生階段轉變，對於保險的需求也會不同。她特別強調，保險要「慢慢買上去」，一筆保費繳完後，可以挪移到其他保單上。她語重心長說，風險不斷改變，醫療環境也會改變，逐步為自己補強保障有益無害。（相關閱讀：假如活到100歲，保險怎麼買才保障夠且付得起？王儷玲：超高齡社會必知的3大保險變革）
三明治族群責任重大 財務風險分散要做好
作為標準的三明治族群，賴玉菁深知，自己上有父母要奉養，下有孩子要照顧。住在消費水準高的台北，一睜開眼就是需要錢。「所以，賺錢這件事是我們的職志啦！」她半開玩笑說道。
管理財務，風險分散很重要。在所有理財工具中，最基本款的「勞退自提」，特別是她引以為傲的成果。
「我從勞退自提的第一年就參加了，現在個人退休金專戶已經累積了500～600萬元。」她表示，勞退自提就像是無痛存錢，不知不覺之中，就幫自己保留一筆金額。再加上勞退自提有節稅效果，未來，若選擇月領退休金，全年免稅額為85.9萬。「等於一開始不用算進收入，領的時候又有免稅額，多好！」
此外，勞退有保證收益，累積收益保障不得低於銀行2年定存利率。「自己投資，很難保證成績都很好。透過勞退提撥，分散資產及風險也相當不錯。 」她笑道，在她的理財教育之下，自己女兒也是從出社會第一天就選擇6%自提。（相關閱讀：不幫小孩買房，但教他怎麼存錢買！馬哈：留金山銀山，不如和孩子一起學會財商）
除此之外，從傳統的跟會，再到股票、基金、債券、期貨、房地產……絕大多數常見的理財工具，她都接觸過。當中，當然也經歷過失敗。
「我曾經玩過期貨，2天之內，10萬元就不見了。」她苦笑，幸好自己堅守原則，只用閒錢投資，因此，雖然投資失利很心痛，但是並沒有影響生活。「只是，我學到教訓了，期貨風險太高，完全不能駕馭，從此再沒碰過。」她說：「現在，保險和房地產就是我的2個啞巴兒子。」
50歲以後的退休財務準備怎麼做？關鍵是「風險」
當人生走到中年階段，如何為將來的退休生活提前做財務準備？
賴玉菁認為，如果可以妥善考量自身的風險屬性和財富管理能力，並且願意正視自己的個性，就算50歲以前從沒認真思考過理財，現在開始透過保險管理財務也來得及！（相關閱讀：「4筆錢」資產配置法，養出退休旅遊玩樂基金！50歲到退休前、65歲剛退休的投資如何規劃？）
她建議，尋求老後保障可選擇年金險。所謂年金險，是指被保險人生存期間或特定期間內，依照契約一次或分期給付一定金額，可以領到死亡為止，等於活愈久領越多，是被視為可以抵抗長壽風險的保險種類。
此外，隨著年紀漸長，未來可能會用上的醫療險、長照險要提早準備。中產階級如果手上有資產要轉移給下一代，也可以透過保險預留稅源。
「我們這一代的人，沒有人敢靠小孩。就算小孩可靠，也不想給他們太多壓力。」賴玉菁坦言。因此，除了做足財務準備，她也積極保持良好健康和社交生活。身為北一女畢業校友，她透過參加「30重聚」找回許多老朋友，也會不定期參加校友騎車活動。
此外，她曾因為工作壓力胖到60多公斤，深受胃食道逆流所苦，後來深感健康之重要，積極透過運動減重。現在就算下班後，到家也會拿出球鞋和軟墊，認真超慢跑30分鐘。努力減重的過程，甚至成為公司同事口中的傳奇。
「就算你有了錢，一旦生病，吃苦的還是自己。」盡量降低生病機率、把自己照顧好，不僅是給孩子最棒的禮物，也是迎向50後生活的重要課題。作為風險管理達人，賴玉菁對生活的見解，一向透徹。
