文／陳莞欣 攝影／李明宜
編按：擔心小孩會啃老？如何培養下一代「不躺平」的價值觀，積極面對往後的人生？財商教育專家馬哈，推廣親子理財多年。她強調理財沒有想像中難，父母可以是孩子成長路上最好的投資戰友。如何善用資源，和孩子一起共學理財？
「我很早就跟兒子說，我不會留房子也不會留錢給你。他如果以後想買房，我也不會幫忙出錢。我很擔心小孩會躺平呀！」理財專家馬哈說。看似「無情」的發言背後，是她對孩子的用心良苦。與其當孩子的金主，不如教孩子如何賺錢。
曾任財經記者、從事親子理財教學多年，馬哈從兒子5歲開始和他談錢，12歲陪他買下第一張台積電的股票。現年50歲的她認為，教小孩培養財商，也是為了自己，孩子不啃老，父母才能擁有不擔憂的晚年。（相關閱讀：「我告訴兒子，別想啃老你媽！」保誠人壽總經理王慰慈：三明治世代，如何規劃身、心、財的保障？）
家長或許會懷疑，真的有必要在學生時代就和孩子談錢、學投資嗎？但馬哈觀察，現在的孩子吸收理財資訊，比過往的世代早熟許多。從國中開始，教科書就開始教經濟學的觀念，還有許多知識型的財經網紅、影片，資訊相當多元。與此同時，日新月異的金融詐騙、職場環境改變，也會讓孩子面臨更嚴峻的挑戰。學會正確的理財之道，是未來必備的能力之一。
「我一直覺得每個人都可以自學財商，只是看你花多少時間而已。」馬哈說。
小孩狂刷爸媽信用卡叫外送？如何教孩子存錢、預算控管？
50世代的家長，或許會發現自己和10幾、20幾歲的孩子，金錢觀存在不小的落差。例如，孩子成天刷家長的信用卡叫外送、搭計程車，看在習慣節儉的父母眼中，難免搖頭。
學理財的第一步，就是學會存錢。打從兒子小時候起，馬哈就讓他知道家中的開銷。生活費、學費、補習費、旅遊基金……，每個項目的支出都有上限。「我會跟他說，如果生活費超支，就只能扣下個月的費用，或是拿旅遊基金來補，你想要嗎？」這麼做的用意，不是將經濟壓力轉嫁到孩子身上，而是讓他們理解「預算控制」的觀念。
她認為，每個人在學習用錢的過程中，都會經歷過想盡情消費的階段。就像父母年輕時領到第一筆薪水，總會拿去買過去想要，卻沒有機會得到的物品。不過，人總會成長，在經歷過度消費後，就會修正自己的行為。
不想讓小孩無限制地花錢，可以怎麼做？馬哈建議，若是信用卡，可以限制附卡額度。以她自己為例，高中生兒子所持有的附卡額度是2萬，且只要兒子一刷卡，家長的LINE就會收到推播通知。如果有大筆支出，她會和孩子釐清原因是否合理。她也讓兒子清楚，雖然附卡額度是2萬，他每月零用錢上限則低於此金額。「在零用錢額度內的卡費我會付，超過我下個月會從你的零用錢扣。」
如果經過勸說，孩子仍然故我，家長就要慎重考慮收回信用卡。否則，一旦孩子認為所有消費行為都有人買單，金錢觀會從此偏差。「不能讓他覺得，反正我就刷你的卡，多花也不會怎樣。你也只是嘴上念念，之後就會放過我了。」
尤其，當代校園內的金錢關係比過去複雜。馬哈聽過有學生請同學幫忙叫外送，之後卻忘了還餐費，而多數小朋友也不好意思要朋友「討債」。幾百塊錢日積月累，累積的金額便相當可觀。「我都跟我兒子說，你借出的錢是媽媽辛苦賺的。你必須去要回來，否則我會從你的零用錢中扣款。」親子之間，也要明算帳。
馬哈說，給小孩零用錢是很好的財商教育契機。有限的預算，可以讓孩子學會如何支配屬於自己的一筆錢。
和孩子一起學投資 犯錯也是日後做出更佳決策的養分
有了一筆積蓄後，進階的財商教育，就是教孩子投資。馬哈建議，家長可以從自己最熟悉的理財方式開始教起。例如，買了0050，就告訴孩子什麼是ETF？投資賺錢、賠錢，都可以跟孩子討論背後的原因，優化下一次的投資決策。
有些家長擔心，自己都不太會理財，如何教孩子？馬哈分享，不妨善用外部專業資源。例如臺大財經系有一系列「高中生線上財金素養教育」線上課程，內容涵蓋保險、購屋決策、共同基金、機器人理財……等。由台灣金融研訓院執行的台灣首座金融博物館FE62，也提供導覽、探索手遊，讓孩子可以實際模擬如何用不同的資產配置，達到自己的財務目標。
有了相關知識後，更要給孩子實際練習的機會。從孩子第一次領到壓歲錢開始，馬哈就為他準備了一個投資帳戶。如今，這個帳戶由兩人共管，兒子可以動用其中的錢投資。投資獲利可以自由運用，媽媽不干涉，讓兒子有更大的動機學習理財。
當然，每個人在學習投資的過程中，難免都會犯下錯誤。馬哈回憶，兒子曾經看好一檔200元以上的高價股，認為該標的基本面的營收獲利很好，從技術分析指標來看，也站上五日均線。然而，兒子買股不久後，該檔股票就連續下跌好幾日，始終沒有回到當初的價位。「最後他一個半月賠了10萬元。」
眼看高中生投資失利、賠掉10萬元，媽媽難道不心痛嗎？馬哈認為，雖然賠錢，這次的挫折卻是新手投資人非常好的經驗。「他們的投資生涯比我們還要長很多。我告訴兒子，你這輩子至少會遇到一次景氣循環股。到時候，你會想起這次教訓，做更好的選擇。」
若孩子已經成年，父母還能改變他對金錢、投資的看法嗎？馬哈認為，到了此一階段，父母可以用「詢問」的方式，和孩子討論。好比，近期台積電股票大漲，「我之前買的台積電漲到800多，你覺得我要賣嗎？」、「你最近都在看甚麼股票？有哪幾檔可以買？」如此，親子之間可以自然開啟理財的話題。不是說教，而是閒聊。「你們像是朋友，你請教他，而不是你教他。我覺得這樣溝通會有很大的差別。」
讓年輕人「不要躺太平」 留金山給孩子不如教他財商
和孩子一起理財多年，馬哈認為，父母可以是孩子成長路上最好的投資戰友，避免他們踏入人生路上隨處可見的金錢陷阱。現在，兒子不僅自己對投資有想法，還會幫姑姑、阿公檢視投資組合，創造跨世代的交流。
她也觀察，現在10～20多歲的孩子，價值觀和父母輩確實有很大的不同。例如，即使成年，也寧願住在家中省房租；對於婚姻、生子，沒有太多野心，薪水一個人夠用就好。「我也聽過孩子跟父母說，我就是爛、我不想要努力了……。」
面對「躺平世代」的孩子，馬哈說，她還是鼓勵下一代盡量「別躺得太平」，積極面對自己的人生。她已打定主意，未來不會留遺產給兒子。從小到大的財商教育，就是最好的禮物。「不要留金山銀山給孩子，他一定會敗光。教他釣魚，學會好好管理自己的金錢，未來會過得比較幸福。」
