文／顏理謙 圖／王儷玲提供 責任編輯／陳莞欣
編按：隨著醫療進步，活到100歲，不再如過去一樣罕見。然而，如何讓自己的百歲人生活得更好，不必為醫療和養老費用煩惱？保險可以幫你不少忙。政大風險管理與保險學系特聘教授王儷玲接受《50+》專訪，分析長壽時代的保險趨勢。（本文出自「健康大未來」專題）
當平均壽命變長，醫療費用越來越高，如何確保自己的老後生活過得安穩？
政大風險管理與保險學系特聘教授王儷玲指出：「不論是從醫療或是退休投資角度來看，未來的商業保險，一定會變得越來越重要。」
全球高齡化浪潮之下，人口結構逐漸成為倒三角形，政府退休金給付減少。此外，近年雇傭型態改變，中高齡以後不在公司擔任正職員工的非典型就業人口變多，此族群的退休金、健康保險，都得靠自己打點。
另一方面，步入超高齡社會，民眾疾病治療和長照的需求提高，原有的健保不足以覆蓋所有醫療費用支出。因此，想要活得老、活得好，規劃商業保險是不可或缺的一環。
對現在50+的世代，未來保險業將出現哪些變革，和你我密切相關？醫療通膨的趨勢愈來愈明顯，保單該怎麼規劃？
王儷玲指出3大趨勢：
1. 保單回應個人需求，保費不再「一視同仁」
在過去，不論保戶是較不健康、理賠機率較高的高風險族群，或是理賠機率不高的低風險族群，保費的計算方式都是一視同仁。就算是低風險族群，也得和高風險族群繳一樣的保費，以此「交叉補貼」，讓低風險族群的保費盈餘補貼高風險族群理賠可能造成的虧損，保險公司才能維持營運。
但隨著科技進步，保險公司可以透過保戶提供的健康數據，根據個人風險精算保費，提供更符合個人需求的保單。這樣一來，低風險族群可以較低的保費投保，高風險族群若想要拿到條件更好的保單，也要更積極地做健康促進。而對於保險公司來說，這樣的做法也能降低理賠機率，達到負債避險的效果。
目前，美國已有保險業者運用數位保費計算模型，提供「混合型保單」，整合一個人的數種需求，提供全方面的保障。王儷玲舉例，當保戶健康狀況良好、不需要長照時，可以將長照險的保費轉移到年金保單。反之，需要長照的高齡者，平均壽命較短，保費則可由年金險轉移到長照保單上，真正達到「錢花在需要的保障上」。
2. 外溢保單促保戶認真管理健康，保險公司與你達到雙贏
過往，糖尿病、高血壓、癌症等慢性病患者是保險公司眼中的高危險群，很難買到保險。但現在，保險業者會透過更積極的健康促進，從源頭避免保戶發生疾病，達到損害防止的目的。「如果你是高風險族群，或是身體曾出現狀況，保險公司會想辦法讓你變健康。」
她舉例，台灣已有業者推出外溢保單，以健康促進為核心概念，讓消費者與保險公司達到雙贏。比方說，當一位糖尿病患者願意上傳個人檢測數據，控制相關飲食或建立運動習慣，並持續證明自己努力維持健康狀態， 業者就會提供更個人化、保費更低的保單。
以國泰人壽的外溢保單為例，保戶如果能在指定期間之內，上傳步行紀錄、健檢或戒菸證明，就能獲得不同比例的保費減免。
而對於低風險族群來說，因為不必再交叉補貼高風險族群的保費，保費計算也會更公平。
若真的是經濟弱勢、體況較不好、也不一定有能力做好自我健康管理的高風險族群，則能透過微型保單獲得保障，或是加入公司團保，與其他員工一起投保，取得相對合理的保險費率。
3. 懶人理財，機器人幫你規劃保單
近年來，聊天機器人已運用在線上核保、理財等場景中。而隨著科技發展，現在已有保險業者開發出能幫消費者計算保費、規劃個人化保單的聊天機器人，可以更科學、全面性地收集保戶資料，並以此客觀分析保戶需求。
機器人核保的背後機制，是以AI醫療大數據為基礎。聊天的過程中，機器人會掃描消費者的臉，判斷保戶的健康狀況。「聊完天後，不但可以幫你核保，還會建議你該買什麼保單、買多少單位。」「保險和你的互動關係，會從低頻走向高頻。」王儷玲觀察，在未來，保險公司的角色不只是向客戶拉業務，更像是諮詢顧問，也會結合更多醫療、科技業者，形成生態系。
只是，消費者同時也需要改變心態，願意分享個人健康數據，才能讓保險公司依此作出更精準的保費和給付評估。「把個資用在健康促進，對你而言的效益會更大。」
50後保單怎規劃？定期作保單健檢，動態調整最適合當下的方案
截至2021年，台灣保險滲透率達14.8%、全球排名第三，平均每人擁有2.6張保單。很多50+認為，年輕時已經買了許多保單，中年以後，該有的保障都有了，還需要購買更多保險嗎？
王儷玲指出，過往台灣人買保險時，重視儲蓄更勝於保障，普遍喜愛購買儲蓄險或壽險，保單的實際保障並不高。另一方面，當醫療技術越來越進步，醫療費用逐年升高，不幸遇到突發狀況時，手中擁有的舊保單保障可能根本不夠。
走到人生中場，50+族群該如何檢視現有保單，確保過去投入的每一筆保費，能為自己達到最佳保障？
建議一：保單健檢，你的保障真的夠嗎？
首先，王儷玲建議，應該定期找自己的保險業務員作保單健檢，健檢以後，如果保單已不適合目前狀態，最好趕快將保單活化，轉換為更適合當前人生階段的保險。「如果你是買了保險就忘記它的存在的人，一定要趕快作第一次保單健檢。」
她觀察，過去有許多人會跟著流行，買了很多壽險和儲蓄型保單，但真正的保障卻買得太少。
高齡時代，長照險、癌症險等高齡慢性病保險都是特別需要關注的重點。「你應該把多餘的壽險和短期儲蓄型保單轉換成醫療、年金或是長照規劃。」當然，透過做好個人健康管理來賺取回饋、降低保費的外溢保單也是好選擇。
建議二：50後還是不太會理財？機器人幫你規劃保險及投資計劃
王儷玲觀察，許多人喜歡做短期投資，但又因為害怕風險而購買儲蓄型保單，少了時間複利又不敢以風險換取報酬，因此，投資報酬率往往低於4%，長期而言對退休理財相當不利。
目前已有保險公司推出「帳戶型保單」，投資的標的都是長期投資的退休專屬商品，例如目標日期基金（Target Date Fund），會依照人生階段的風險承受度與收益需求等特性調整資產配置，而且可以透過AI達到低點加碼、高點贖回，克服喜歡追高殺低的人性，長期報酬率約為4～6%。「人都有盲點。上漲時不贖回，等跌了才贖，所以一直賺不到錢。但AI可以幫你克服盲點。」
也許有些人擔心，隨著醫療成本逐漸升高，未來的商業保險費用會不會越來越貴？「做好健康促進就不會了！」王儷玲說，因應少子化趨勢，保險公司也早就發現，不能再以傳統交叉補貼的方式經營保險。未來保險產業的走向將與過往截然不同。
在數位工具協助之下，低風險族群可以用更合理的保費獲得保障，高風險族群也能透過更健康的生活型態降低自己發生危險的機率。而保險公司也能因此降低理賠成本，與保戶達到雙贏。「保費貴不貴，完全取決於你個人。」
