文、圖／粉圓妹
編按：粉圓妹49歲就退休，過著居無定所、說走就走的自由生活。但她坦言，會在29歲就規劃老後藍圖，是受到單身歧視「嫁不出去、沒人要、剩女」等鄙視言語的刺激。事實上，就算有結婚生子的人，「一個人的老後該怎麼辦」一樣是個重要課題，來看粉圓妹老後安心的8個規劃。
粉圓妹退休藍圖的起心動念，源自於「嫁不出去的人生關卡」，因為意識到我會晚婚或不婚，在29歲時就開始思考老年誰來照顧我的議題，著手進行退休金的規劃，逐年將基金獲利放到養老險去穩穩地鎖住，所以老後我有基金配息和養老險2個水庫，可以按月或按年支付我生活費。
單身受到的歧視，沒經歷過的人不會明瞭，說單身很可憐、沒人愛、是社會的負擔，甚至被路人批「浪費健保資源」！這種可怕的言論，時不時會竄入耳裡，侵蝕人心。
有些人看到我「居無定所實驗計劃」充滿了自由，就會有人酸溜溜地說：「因為妳沒結婚，沒有負擔！」、「因為妳一人吃全家飽，所以可以提早退休！」我要不客氣的說：「你結婚、被困住，不是我的錯！別算到我頭上。」
無論單身或已婚 每個人都可能面臨一個人的老後
我用獨立、勇敢、超前部署、嚴格執行10年存薪50%計劃，來掙脫無數嫁不出去、沒人要、剩女等鄙視言語，換來的自由都是我辛苦努力得來的，沒有一點一滴是靠別人，現在，我只是在享受成果，這是我應得的！
俗諺「夫妻是上輩子相欠債，這輩子來還」，現在我會說，還好我上輩子沒欠債，這輩子不用還，下輩子也不用還，大概有8輩子都不用還債，哈哈哈！
我一直把「老後生活」的規劃看得特別重要，我深知唯有把自己安排好、對自己負責，才不會被人看輕，跟結婚與否沒有任何關係，我單身，我驕傲！也奉勸已婚婦女，不要把自己的怨恨情緒，往單身者身上灑潑，妳的婚姻是妳自己選擇的，好壞也是妳自己的功德與業障，唯有真心愛自己的選擇，人生才會真自由。
事實上，現在「婚後單身」的人非常多，婚姻並不是安全網，有時候反而是避免別人異樣眼光的保護色，在外人看來相敬如賓，實際上是相敬如冰─各自有生活習慣，不互相影響與干涉。這樣的夫妻關係退休後只會更明顯，老公退休後就像家庭的大型垃圾，不會主動幫忙，只會下指導棋，把職場的權威帶回家，促使女性想掙脫束縛積極投入社交活動，所以在外參加講座或活動時，我發現女性參與者總是比男性多。
我認為，不管是因為未婚、失婚、喪夫而單身，甚至卒婚而走上「一個人的老後」，女人都要愛自己，學會勇敢、獨立，放手大膽去飛翔、體驗人生，走出象牙塔，活出自己的新人生。
退休金首重安全 才不會被騙光、借光、花光、虧光、索光
有時財富不是這一刻擁有幾千萬元，就能宣稱財務自由、可以退休了，財富追求的不在於多或曾經擁有，而是能夠擁有（花用）到最後。
粉圓妹的「退休金藍圖」最重要主軸就是保全資產，退休金規劃著重在：安穩有保證、能持續領到上天堂、節稅、不會被「五光」（騙光、借光、花光、虧光、索光）。
父母留的房子，我讓給比較需要安全感的兄姊居住，當時我只有提出一個條件：「退休金我都準備好了，我可以不需要靠父母的房子，但絕對別想拖累我！」親情的牽累很難拒絕，事先表明、劃好界限是最明智的做法，很多人老後出現財務問題都是敗在親戚關係，不懂得拒絕、沒有守住最後防線，連帶把自己的老本都拖下水。
我認為每個人都會走向「一個人的老後」，只是時間來得早晚的差別而已，所以單身族跟已婚族的退休規劃沒有太多不同，即使有子嗣最好都先當成沒有，不要有依賴子女的想法，老後子女願意多盡心力就當賺到了。
從中年起就要培養「獨立老」的能力，及早思考、長遠安排，老後就會怡然自得了，29歲開始思考60歲時的生活，41歲時布局85歲時的人生，50歲就完美安排100歲時的晚年，對自己人生各階段的安排思考要非常長遠，我歸納出「一個人老後的8大規劃」，在這裡和大家分享。
1. 老後有錢有尊嚴
不需要追求家財萬貫的總資產，應該著重在有源源不絕的現金流，財富再多不會管理，也可能一夕消失，有安穩的財務計劃，才能安心從事有興趣的事。
2. 用保險規避人身意外風險
壯年期與退休期需要的保障不同，重新檢視保險規劃是否足夠。我意識到退休後，戶外活動時間比上班工作時期還要多，就加強意外險、意外醫療險。此外，老後疾病發生率變高，住院醫療額度也一併調高，利用保險規避人身風險，避免疾病拖垮財務。
3. 持續存體力、存健康
不想把退休金花用在病床上，就要降低臥床的機率或延後臥床年齡，把運動當成每天的重要功課，持續不斷地存體力、存健康、存活力。（相關閱讀：身體強壯，心智才能強韌！吳若權50後考健身教練證照：一樣花錢，與其老後去復健，不如現在去健身）
4. 獨立自主一路玩到掛
不買房、住旅店，「居無定所」走到哪、玩到哪、住到哪，飽覽世界各地風土民情，旅居全世界。
5. 老後入住養生村
玩累了、玩不動了就入住養生村，環境好氣氛佳，擁有自由，不怕無人照顧孤獨終老，養生村內有許多學習課程，終身學習不無聊，若有專長亦可成為講師發揮價值。
6. 財產自益信託、自書遺囑
保證老年生活費能專款專用，不怕錢被騙光，即便失智無法自理，亦可按時付費給安養機構，不怕變人球。（相關閱讀：老後不靠子女照顧，如何安排？倘若失能無法領錢、理賠，怎麼避免變人球）
7. 事先安排遺產分配
不需要留太多財富給後輩，避免後輩們爭產，我在退休後（2012年）即把保單受益人做了調整，將2/3身故保險金捐給12個社福團體。這個做法很簡單，只要先查好想要捐獻社福團體的資料，填妥保單變更申請書遞交保險公司即可，保險公司就會在身後按約定去執行。
另外，可利用「自書遺囑」把財產做好分配，只要具備以下3要件，即可有法律效力：
(1) 拿一張紙（不能是衛生紙），標題寫明「遺囑」。
(2) 全文一定要自己親手寫（不能用印刷或電腦打字），最後立遺囑人要記得簽名。
(3)立書日期不要忘記寫年月日，民國或西元寫法都可以，但千萬別寫成民國2023年。
自己書寫並不一定要請律師，但是寫完遺囑之後，要交給信得過的朋友保存，或放在保險箱，告知信任的朋友有遺囑存在，並委託一位遺囑執行人，以免突然過世，若沒有人來執行遺囑、或沒人知道遺囑的存在，就等於沒寫一樣。遺囑寫完之後隨時可以重寫，若有多張遺囑，其效力以最後日期為準。
若以上存放方法都覺得不夠安心，亦可花一點小錢交給律師存放，或至法院公證，將會永遠存檔在法院內。（相關閱讀：有法律效力的遺囑怎麼寫？5個遺囑寫法、重點原則、公證費用一次看）
8. 身後花葬樹葬
生前熱愛大自然、生後歸於大自然，後代免操煩。聽過很多家族會為了親人後事要豪華辦或簡單辦而爭吵，其實大家不需要避諱，提早把自己的意願告訴家人，可以減少許多紛爭與猜測。像我母親過世時，我提議植葬，起初家人不太能接受沒有具體碑牌的殯葬方式，我解說大致狀況，並與家人實地探訪，了解環境及流程。
結果一到陽明山臻善園，望著眼前的青山、清新的空氣、開闊的空間，感到非常滿意，不但達成共識，家人們紛紛表態希望自己以後也要安葬於此，立刻達成共識，決定讓母親在這好山好景的地方長眠。
（本文摘自粉圓妹著，《29歲開始做 43歲提早退休：用窮酸皮夾不追求表面富有，拿到退休入場券！》，金尉出版）
