文／畢德歐夫 圖片來源／Shutterstock 責任編輯／吳丹華、王美珍
編按：當年老喪失行動力，生活上有哪些麻煩，只有親身經歷或照顧父母的子女懂得。畢德歐夫分享一位在保險業多年的讀者，因為照顧中風父母，進而思索自己與太太無子女可託付的老後該如何規劃。例如辦以房養老＋委外住租賃平台＋年金保險，獲得穩定的現金流。
有位照顧中風失去行動能力的雙親，從事保險業多年的讀者跟太太膝下並無子女，昨天聯繫我，表示：有很多人並不知道年老的時候，喪失行動能力時，你要請託子女或朋友去幫你領錢或者申請理賠，其實有很多難題，要怎麼解決，用什麼方法，也分享了如何規劃他的退休生活，給各位參考看看。
他熱心寫下這封信，提供給大家。
內容如下：
「週五早上又接到一通電話，因為家中大老己經連打3天的電話，藍牙耳機你什麼時候送過來？在上班時段中發誓週六一定送過去。
有照顧過長輩經驗的朋友一定和我一樣苦笑，再過20年你就懂，照顧孩子也許5年你可以得到稍微的喘息，因為孩子會長大，但老人家5年後狀況往往只是更惡化，並不會好轉。
當你看到加生菜的油醋醬，被年邁雙親加到飯中一次就半瓶，你只能用更多的耐心照顧而不是吼叫。（當然做起來很困難）
老後沒有子女照顧 如何安排自己的老年？
父母年邁，幸好還有我們，但沒有小孩的我們，又要如何安排自己的老年？如何有自在的人生，別像足球一樣被眾人踢來踢去。學財務規劃與保險的我思考未來，主要就4個層面：
1. 穩定現金流
辦以房養老＋委外住租賃平台＋年金保險，即可有穩定的現金流，每個月有3～5萬的淨現金流入，生活不成問題。
以房養老舉例：以1,000萬房產設定600萬，換得20年每月2萬5,000元生活費，外加年輕時置產一間房子，我目前租金收入1萬6,000元，每月將會有4萬初出頭的淨現金流入＋勞保年金，住有品質的養老村不成問題。
2. 老年醫療
做到5,000元╱日醫療日額，30萬的實支實付，8萬失能保險╱月，銀髪意外險100萬的意外實支。
不管未來是否身體不適，行動不便，出錢的是保險公司，才能確保醫療照顧品質。看多了現實面，帳戶有錢，錢不見得會用在自己身上，確保老年最大筆的醫療開銷，不會挪用到我的退休金準備。
3. 生活照顧
70歲前住自宅或租遊輪艙房去看世界，70歲後搬進養老村。
我希望有人幫我換燈管、修馬桶丶打掃環境，老人院或養老村品質差異甚大，現在許多新世代不生族，覺得未來到養老村就好，但有幾位真的去看過環境？最終還是要燒錢，要不然你絕對看不上眼的。
4. 法律層面
辦理意定監護，委託公益團體做監護人。當我行動不便時，有人能代我簽名行使所有權利。
請大家想一下辦文件，財產、投資、保險、領錢、租房子，換發身分證，這些都要本人簽名，如果是無法簽名的狀況會發生什麼事？
答案是：變成人球。
若無意定監護 連申請保險金、簽名領錢都成問題
我家中長輩行動不便，光領個錢就要叫無障礙計程車，和醫院請假、公司請假送長輩到銀行門囗，拜託銀行行員出來一趟，看一下長輩才能辦理業務。絕對不是給個印章、本子就可以領錢……
如果身體不健康靈魂也不在，行動不便，但他們終究還是你爸媽，你得學會成長與面對。
申辦文件簽名的程序一定要有法院的授權，委託他人代理，這也是辦意定監護的重要性。
否則光申請保險金、簽名領錢就是大問題，偽造簽名是公訴罪，沒人願意冒這個險。
幸福老人就是不求人 及早規劃以免措手不及
另提醒，退休族做年金保險，加以房養老，股票最好別投資，別不服老，老人家遇到股市大跳水，絕對難以入眠，平均8～10年會有一波較大修正，跌幅25%，每個人退休時肯定多少會遇到。
退休族群的長輩，最幸福的事，每月有錢花，花完了下月初錢又會自動補足，小孩、孫子來探望爺爺，開心付帳單買禮物請吃飯，探望父母不再是經濟的負擔。
現在上班族賺的錢不多別為難他們，不是每個人都在台積電、聯發科上班。台灣己步入老年化社會，年輕人繳房貸或房租與養小孩己經負擔很大了，幸福老人就是不求人。
筆者是6年級生夫妻檔，準備邁入50大關，幫很多客戶辦過理賠，體力好的能到處走的長輩真的不多，他們最經常出現的地方是醫院。70歲以上要嘛整天窩在家轉遙控器，要不然就是醫院排隊領藥看診居多。能夠有體力四處走走的，那真的是健康才有辦法。
我們這代兄弟姐妹一般只有2位，要顧小的又要顧老的，要照顧長輩在開銷分攤上真的負擔很大。
一切應及早規劃，才不會考驗來了才措手不及。」
此文提供給讀者參考，不管是夾心餅乾族、2人甜蜜的頂客族、還是正準備邁入60歲的銀髮族。希望大家都能更正確地面對自己的財務人生，而不是僅用買股票、買基金，去簡化了投資理財這件事。
（本文轉載自畢德歐夫FB粉絲專頁，點此看原文）
