文／嫺人 攝影／日常散步．李盈靜
編按：適合提早退休嗎？近來FIRE風潮盛行，有些人累積一定資產或投資賺了一些錢後，開始思考自己是否可以提早退休。嫺人分享她追蹤的提早退休部落客，有人過得好，也有人把網站給關了。由此檢視，提早退休的生活，可能會遇到哪些挑戰呢？
提早退休當FIRE族好不好？2022年我出了一本該如何準備和評估是否能提早退休的書，那時候正好遇上股市的熊市和嚴重的通貨膨脹，那時候很多人說，想提早退休的人是瘋了，還記得那時有幾位本來規劃要提早退休的朋友跟我說，還好還沒採取行動，他們得要延後退休了；而到了2023年8月、才過了半年多，我又接到幾位40+的朋友的來訊跟我說，家人、或是自己，正在考慮提早退休。
2023年股市因為AI飆股，讓不少人對靠投資退休感到信心倍增，2022年股災的愁雲慘霧，已經像是上個世紀的事。
有位40+的讀者來訊問我怎麼辦，她很擔心，先生最近因爲投資到AI飆股，賺了100多萬元，這是他一年多才能賺到的薪水，現在幾個月就入袋了，先生因此想提早退休專心做投資，但其實她覺得以目前她們家庭的退休金準備是還不夠的。
也有朋友是投資了本來應該是慢牛、慢慢領股息的高股息ETF，卻因為AI股變飆股，帳上獲利不錯，因此猶豫是不是該提早退休。
我是過來人，因為沒有事先規劃好就退休，退休初期感到很大的衝擊，朋友找我出國，我會說，我退休了，花這個錢感覺有壓力；朋友找我聚餐，我會說，不要吃太貴的。之前我寫過提早退休要三思的文章，看到這些朋友思考有些衝動，我想到，的確有人退休順利，比我已經退休更久還過得充實美好的提早退休族；但是，我在追蹤的美國和日本提早退休部落客，這幾年來，也的確有2位把網站關了。
終結看似美好的提早退休生活，原因是什麼呢？
1. 輕忽中高齡的醫療費用
我退休6年了，3、4年前就關站的一位是美國50+退休的華人，我連結她的部落格時，她還給我寫過友好的留言，從最後的幾篇文章看起來，她又回去上班了。
雖然她貸款還清了，孩子也大了，也有可能是因為生活需要重心。不過據我對美國提早退休問題的了解，醫療成本會是一個讓人不敢提早退休的重要原因。美國一般上班族是要65歲以上才可以享有政府提供的聯邦醫療保險（Medicare），在這之前繼續工作，至少有雇主提供的保險。畢竟在看一個感冒幾千元，一個急診幾10萬元的美國，沒有保險是會讓人根本就不敢看醫生的。
在健保制度像天堂一般的台灣，我自己在退休後都花了20萬元在處理牙齒，有朋友跟我說長輩膝蓋微創全置換手術就要20幾萬，還好長輩有保險，而我家長輩前陣子腳痛、膝蓋痛，接連打幾針花了幾萬元。並不是所有費用都會有健保給付。這些醫療費用也是40+身體還健康時不容易預警到的事。
2. 全職照顧家人長輩，失去自我
今年稍早關站的另一位，是和我一樣49歲退休的日本人，他比我年輕一歲，算起來是退休5年的時候關站了。他的最後一篇文章寫到關站的原因是因為在煩心一些事，無心再寫文章。
關站前的1年多，他的80+媽媽、太太和娘家長輩，都進入需要密集照顧的階段，所以變成兩頭燒，雖然日本除了年金還有政府強制的長照保險未來可以支付看護費用，可是照顧長輩就醫等的來回奔波，感覺逐漸失去對自己時間的掌控。
我去演講時，總是會勸中年人盡可能留在職場，或至少找件事做能夠持續自我實現，照顧的問題另外想辦法，因為長壽化的關係，全職照顧之路遙遙無期，像這位版主一樣感覺身心失衡，不是不孝，而是可以理解的事。
3. 退休金算得剛剛好，通膨很難熬
這位版主退休後計畫是每個月家庭開銷在15萬日幣，一直這樣撐到70歲可以領年金的時候，也每個月記帳控制。
可是我的其他日本朋友跟我分享，兩夫妻比較合理的開銷是20幾萬日幣，因此這位版主這樣算是比較嚴格的預算。更別說最近全球性的通貨膨脹很嚴重，超級縮衣節食能省得了幾個月，對比上班時期的生活品質，長期下來也難免不滿。
他的部落格是匿名，太太應該不知道他內心的OS，他常提到對於太太的消費感到不理解，為什麼要常常上美容院？為什麼只是小毛病也常常跑醫院？又因為娘家長輩住得遠，省親一次就是幾萬日幣的開銷。
為什麼提早退休建議退休金準備須比剛好還要多一點，而不是少一點也沒關係。
4. 夫妻相處變長，關係陷僵局
這位版主有提到過退休後和太太並不是特別有話說，他還提過太太的脾氣愈來愈上火，和之前溫柔的太太判若兩人。家，雖然是溫暖的所在，但長時間近距離相處，也可能是短兵相接的牢籠。
5. 孩子就業問題，成為退休父母的壓力
美國近年有個名詞「boomerang kids（迴力鏢小孩）」，年輕人就業問題，這在美國、台灣、大陸和日本，都是有的現象。
版主在關站前不久很煩心的一件事，就是他已經畢業的孩子，本來去東京工作，中間有段時間不知道為什麼辭職跑回福岡宅在家裡，孩子話不多，很難溝通。後來雖然終於又回去上班，但有次上演失蹤記，房租幾個月沒有繳，也沒跟家人聯絡，被租屋管理的公司找上門來討錢。
當退休後沒有收入的情況下，對成年子女出狀況的耐受度就更會是問題。
6. 提早退休的心理健康問題
版主關站前最後一篇文章提到，回想以前的工作，內心還是傷痕累累，老是被長官找麻煩，他總覺得是不是因為自己是個不行的人，所以才不斷被交辦困難磨人的工作，以致到了後來身心無法負荷，最後自願去接受優退、乾脆就退休了。5年了，他心裡還掛著這個傷痕。
我後來在其他美國人提早退休的分享中看到，即便是自己有準備而提早退休，內心也可能在意別人隱約的眼光，不知道旁人是不是會覺得自己因為沒有辦法成為職場的主流，無法社會化得很好，所以才被排擠，如果工作如魚得水，又何必提早退休？看似自我的美國人，也還是有提到這樣的心理障礙。
不管是自願或是非自願，提早退休的心理健康，都需要相當的心理強度。
7. 每個人條件不同，別只看表面風光
的確有些案例，你會看到年紀輕輕就提早退休當奶爸，或是強調提早退休省省的也能到處玩，聽起來似乎很不錯，但是要注意故事背後還有沒有故事。
有些人可能跟我一樣另一半還在上班，雖說是財務各自獨立，心理面還是感覺萬一如何是有備胎的。（雖然也可能是互相的負債。）
有些人可能是未來有遺產可繼承，現在少份收入影響不大。以台北市來說，房價漲成這樣，出生就不必工作的人多得是。
有些人看起來到處玩，但是斜槓收入已可補貼大半、甚至全部的生活費。這樣的故事誠然激勵人心，但是不是每個人都有這樣的本事？
並不是每個人都會老實說出來故事背後的故事，常常我們只會看到搏版面、吸睛的那一面。
退休金不夠，提早退休靠投資賺生活費可行嗎？
回到退休金沒存夠，想退休專心投資這件事。
首先，因為最近AI飆股賺100多萬以上的人，網路查一查就知道，比比皆是，真的是因為自己操作股票很厲害的機率很低。
再來，就算覺得登出職場後可以專心研究，功力會大增，也要理智想想，對手是誰？股票長期投資是支持好公司經營，但是短期操作其實和賭博沒有兩樣，要賺錢表示要有不少比你不聰明的人輸錢給你，你才有機會把錢賺到手上。以台股來說，除了和我們一樣的散戶之外，要面對的更大的勢力是三大法人，外資、自營商、投信，真心相信自己土法煉鋼就能和這些高手對槓？
這也是為什麼不少人筆記做很多，卻總是賺小賠大的原因，據我聽聞，有教授級的老手，操作股票破產好幾次了，到最後妻離子散。
就算覺得自己野心不大，只是想領股息退休，也務必別算得很剛好，最常聽到的想法是每月有5萬元配息就可以退休，但是，就算通貨膨脹率只有2%，20年後的5萬元，也會變薄成只是相當於現在的33,649元。還要想到，提早退休可領的勞保、勞退、公保金額也會比較少。
我為什麼不建議貿然提早退休？大部分來問我關於提早退休意見的朋友，都沒有經過仔細評估，只是憑感覺，和大家分享真實的故事，要提早退休需要經過仔細的計畫，建議用4%法則計算清楚，而退休後的生活重心、長輩照顧、退休金預算控制、家人相處、心理面罣礙的事，這些事都要管理安排好，才能有順暢的退休人生。
＊提醒！本文僅為個人投資見解與心得，不得作爲任何交易之依據及獲利之保證，是否合用請自行評估。
＊50+及專欄作者皆無成立報明牌、存股、飆股等投資Line群組和社團，請小心遠離詐騙！
