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49歲意外退休、大哭2週後再振作!嫺人:提早退休的生活與財務衝擊,如何調適?
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49歲意外退休、大哭2週後再振作!嫺人:提早退休的生活與財務衝擊,如何調適?

當人生不照劇本走,如何安身立命?

文/陳怡如 攝影、責任編輯/吳丹華

編按:當景氣或公司狀況不佳,職場裡的50世代因資歷深、薪水相對高,處境變得為難。倘若意外提早退休,在心態、生活與財務上該怎麼調整?「嫺人的好日子」部落格版主「嫺人」,原是金融業高階主管,未料在49歲提早退休,曾經歷退休症候群到現在受訪、受邀上podcast,她大方分享自己一路走來的掙扎與心得。

你曾想過自己幾歲退休嗎?依據2020年勞動部資料,勞工預計退休年齡平均為61.6歲。曾在金融業擔任高階主管、自認是「女的閒人」的部落客「嫺人」,卻在49歲時在計畫之外「提早退休」。退休來得猝不及防,她才發現大家嚮往的退休生活不一定全然美好,真相是有很多務實問題要面對。

當景氣或公司營運不佳  中年高階主管易成箭靶

從退休最初半年得了「退休症候群」,到自在開啟人生第二幕,她把退休4年來的心得點滴全寫在部落格「嫺人的好日子」中,和網友們分享退休迷思,也揭開想要提前退休的準備。

不同於財富自由、主動FIRE掉工作的快樂故事,嫺人形容自己是「暗黑版」的提早退休。在金融業擔任副總的她,曾是光鮮亮麗的上班族,原先外資主導的公司,經組織調整轉為本土系,在公司獲利不佳的情況下,像她這樣待了十多年的高薪元老,成了明顯的目標。她發現工作開始受挫,事情總不順手,「後來覺得一直空轉,不管對公司或自己都不好。」最後她選擇了斷,去找人資主動討論退場。

長輩壓力、自我懷疑與伴侶摩擦  壓力累積成退休症候群

年近50、高階職位,想再找工作難度不小,儘管也有獵人頭公司找過她,但降級屈就,對對方公司和自己都有適應的問題,於是乾脆退休,雖然這比她原先預計的55歲退休,整整早了6年。

一開始的確悠閒,她也過了一陣子每天睡到中午的生活,但沒多久就出現了「退休症候群」,常沒來由失落、悶悶不樂。

首先是來自長輩的壓力。父親很不能接受她為什麼要這麼早退休,住在鄰近的婆婆也發現她整天都在家,每到吃飯時間,就會打電話關心今天要吃什麼,「那時壓力有點大,我很希望不要被發現沒事做。」

接著是觸景傷情、自我懷疑。每當經過辦公大樓,看到很多上班族中午出來用餐,大家聊得神采飛揚,一連串的自我質疑便開始湧現,「我怎麼會這麼早就離開工作場合?我現在到底是什麼(定位)?好像從職場敗下陣來,有一種失敗的感覺。」

壓垮她的最後一根稻草,是伴侶關係的緊張。先生一開始是支持她退休的,但退休後沒多久就發現,當處於退休症候群的嫺人想要聊心事、釋放壓力,工作疲累的先生,下班後卻只想安靜。

「以前上班我在家時間少,先生可能很輕鬆自在;退休後他每天回家就看到我,對他來說,可能也是壓力很大的一件事。」退休半年後,兩人終於爆發嚴重口角,各種情緒累積下,嫺人整整在家大哭了2個禮拜,乾脆買了機票飛去日本散心5天。

誰說只有上班才叫過日子?寫部落格找回重心,參加考試穩定心情

回國之後,退休症候群好了不少,她轉念一想,「誰說只有上班才叫做過日子呢?」於是決定填滿自己的生活,寫部落格就是她踏出的第一步。

本身就愛寫東西的她,在退休前就有撰寫部落格的念頭,曾想記錄小孩生長過程;以前負責行銷工作,又對網路、數位很感興趣,索性開始分享意外退休後的心路歷程,「更棒的是,每天可以坐在電腦前,好像在上班,不會覺得自己很奇怪。」她大笑著說,彷彿初步為自己找到一個定位。

另一件幫助她從煩惱中靜下心來的事,則是參加考試,像準備聯考一樣高強度的專注,有助穩定心情。

剛好退休前學了5年多日文,退休後正好有大把時間準備日文檢定,一連通過3次檢定考試拿到最高級,讓她不禁感歎「還在職場時,培養興趣很重要」。

又因其他退休朋友想去考外語導遊、領隊,她也跟著試試,結果發現對台灣歷史愈讀愈有興味。雖然考到證照後,因為疫情關係,還沒開始帶團,但研究歷史成了她的新興趣,前陣子又參加了傳統建築的課程。

不知不覺,日子變得忙碌而充實,笑言自己可能努力慣了,好像沒辦法徹底閒下來,「悠閒度日到最後還是會覺得缺少了什麼;有種看到別人都在做事,自己是不是很奇怪的感覺。」

動手做才會找到樂趣  退休生活要設定目標自找成就感 

無預期反而有意外收穫,就像部落格經營至今,開始有人邀她演講、寫稿、上podcast節目。常有人跟嫺人說「我也好想跟妳一樣,寫寫部落格什麼的」,但說歸說,卻從沒動手做。嫺人鼓勵,學習本身就很快樂,「不一定要有結果或能賺錢才去做,別想太多,就先去做!如果從沒開始,也很難發現後續會有什麼樂趣。

以熟齡世代常卻步的數位能力來說,嫺人從不設限,買書研究架設部落格、了解SEO網站優化,一步一步學起。她舉例很多醫院探病已改用網路登錄,不少熟齡族有些排斥,她都會建議試著學習。

「等到我們更老時,一定數位化得更徹底,如果一竅不通很難生活,不可能什麼事都依靠小孩來幫忙,所以不要排斥新東西!」

另外,嫺人也體會到,退休生活容易一成不變,不像在職場會有升職、嘉獎等里程碑,要懂得自己鼓勵自己。就像很多退休族都會學日文,但畢竟不是學校考試,也不像職場考核,沒有「不得不」的壓力,卡關時就容易放棄,所以她才將檢定考當成目標,「就像打電玩,通過就晉級下一關,給自己一點成就感很重要。」

退休財源怎麼辦?創造固定的被動收入才有安全感

關於退休,還有一個最現實的課題,就是退休金。

嫺人以前薪水還不錯,但因為太早退休,假使活到80、90歲,加上奉養長輩的話,只靠積蓄很難維持。

她過去沒有意識到退休金的問題,只是消極投資,大多是買基金,當獲利比例達標就停利,退休後一年因市場之故,赫然發現自己無利可停。

她這才驚覺過往這種「傻瓜停利」的方式,實在不太適合退休族,因市場不確定性變動太大,「退休後,其實更需要『固定收入』。」

剛退休時因為還沒做好準備,她從高消費族緊縮成只敢花1、2萬,甚至會來約吃大餐的朋友也務實地盡量減少來往。於是開始認真研究投資,參考國外當紅的4%法則,重新配置投資部位,以股票股利做為被動收入的主力,好處是可具體掌握今年有多少股利收入。經過調整,現在的股利收入已是剛退休時的2、3倍,也成了目前主要的收入來源。

走過這一段,她強烈建議上班族在工作階段就要未雨綢繆,保持危機意識。說不定人生不按劇本走,退休來得比想像快,「要提早創造固定的被動收入。」除了投資,也可思考開創副業的可能,她有朋友喜歡拼布,退休後順勢開店圓夢。

退休族的時間也該被尊重  「閒」是權利,不該被隨便占用

有些事,真是親身體驗過才知道。嫺人說當自己退休了,表面上好像很閒,實則一步步進行自己的計畫。「但大家好像有一個誤解,彷彿退休族的時間很多、比較不重要。」

以前家人能自己做的事,很容易理所當然落在退休族的身上,會被認為「反正你在家也沒事」。

「很空閒地待在家裡,好像就是一件不對的事?我難道不能什麼都不做嗎?」嫺人說。

「我們的時間也需要同等被尊重,退休的人是以前工作奮鬥過了,現在要為自己而生活,有權支配自己的時間。」

尤其是女性,刻板印象中對照顧者的想像,讓女性在退休後幾乎等於專業的家庭主婦,或是成為家裡長輩的主要照顧者

嫺人曾聽過,某女性朋友一退休,先生就叫她回鄉下照顧公婆;也有人一退休,婆婆就說家裡的外傭不用請了。當性別對換,退休男性就比較少碰到類似情況。嫺人認為,此時女性更要堅定表明立場,針對這些問題,她就與先生進行許多討論,釐清界線,避免隨意任人差遣,「不要害怕衝突,如果妳不做堅定表態,就會很容易落入這種困境裡。」

雖然退休來得又急又快,但很多事都是觀念轉換。就像她原本以為退休後可以自由自在,沒想到很快就碰到媽媽癌症復發,每週需要去醫院照顧,也不敢出遠門,才發現退休並不代表時間就可以百分百由自己支配。但後來她轉換心境,如果還在上班,碰到長輩生病會更辛苦,至少現在還有彈性時間。

在退休金準備還不夠充分時,想要享受生活也不一定要花錢。她曾列出一份50歲之前想做的清單,喜歡旅行、親近大自然的她,去划了獨木舟、嘗試溯溪跳水,還爬了淡蘭古道,沒有太多花費,但獲得快樂的心情,無價。

退休是人生的必經過程,該如何準備、何時開始,退休後又想過什麼樣的生活,都需要按部就班,提前規劃。退休不全然都是美好的一面,但只要打理得好,日子是自己的,滋味也是怡然自得。

2021/07/12

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