文／嫺人 圖／日常散步．李盈靜
編按：如果存款有1千萬，可以在40多歲、50歲提早退休嗎？理財作家嫺人分享，並非只靠一個4%法則就足夠，關於退休金有9件事常被忽略，例如，沒有查詢過勞保、勞退給付的人數超乎想像，這些也是她自己在40幾歲未曾想過卻很重要的。
上一次的專欄文章寫到40多歲只有百萬存款該怎麼辦之後，有幾位朋友私訊來問我，那有1千萬、1千5百萬元可不可以在40多歲、50歲的時候提早退休？能夠累積到一筆退休金的這些朋友，多半是已經到了40+的後半。
這個數字已經是很多上班族不見得能存到的數字，也有一些專家認為不用1千萬元、甚至5百萬、7百萬元的退休金就可以。
但是，每個人的狀況都不同，我退休之後經營粉絲團，這幾年還是有好幾位網友退休金不止5百萬、7百萬元，但跟我分享他們退休之後因為財務面的不安，再重新回到職場，我歸納出來以下這9件實際上我聽過，但是包括我自己在40歲的時候也沒有想過的事，文末也做一個摘要提醒。
1. 沒有思考過退休年齡對退休金的影響
沒有查詢過勞保、勞退給付的人數超乎想像，其實我退休之前也沒有注意，但是這卻很重要。1千萬元對於60歲的人來說也許可以，畢竟勞保、勞退雇主提撥都能提供安全網，但是對40、50多歲退休的人來說，這些不但很久以後才能領到，而且條件也會差很多。
40、50歲人的1千萬不等於60歲的人的1千萬。
2. 以為退休後只要節省，不用花很多錢
還沒有實際退休經驗的人在思考退休時，通常只想到基本生活開銷，但在退休後可能因為以下沒有想過的原因，錢燒得比想像中快：
‧ 健康狀況
40多歲的時候容易以為老年是父母輩的事，加班（或是熬夜追劇）不以為意。你可能沒想過原來健康狀況也會影響退休金，我自己退休5年多已經花了20幾萬元處理牙齒，其他的常見的狀況還有癌症、青光眼、白內障、甚至50多歲就開始洗腎，你也許想，用健保可以給付的治療就好了，或是自己另外有保險，但是有朋友跟我分享他的傷病需要特殊長期復健，一次就要自費幾千元，退休金燒很快。
‧ 家人
有朋友在退休時沒想到後來會有父母的照顧費用，也有人是因為成年子女的工作不順利，會用到自己的退休金，擔心到在家坐不住，所以回去上班。
‧ 比較
你可能沒想過「比較」是一種燒錢的心理毛病，退休以後沒有工作轉移注意力，有比較多時間對人生感慨，甚至暗自和親友比較，因而意外多花了錢，包括旅遊的次數、車子的等級、居家環境等等，萬一周遭有過得比較好的親友，而你預算有限，你是不是有定力可以不動搖？真有人因為這樣退休後幾年就開始生活拮据。
1千萬元看起來當然是不錯，可是一年如果花40萬元，25年就會把1千萬元花光。而如果沒有控制預算的毅力和習慣，40萬元要超支是很容易的事。
3. 沒有想清楚房子的事
房子的狀況是來交流的朋友中經常提到的問題。有2種狀況：
‧ 沒有自住房
這樣即便號稱千萬富翁，對於租金也需要錙銖必較，就算一個月房租只要1萬元，30年房租就會用掉360萬元，而這還不考慮房租可能被調漲，而老後萬一租不到房子入住養老院，更不只1萬元。光是住的這一項就要吃掉1千多萬元當中很大的額度。
‧ 有自住房
因此覺得1千萬元就可以提早退休了，萬一有狀況，大不了可以把房子賣掉。的確老後可以賣掉房子去住養老院、或是申請以房養老，不過在還沒有變現之前，幾十年之後的事還是充滿變數。
還要附帶一提，即便有自住房，但是如果房子還有貸款，也不能把整間房子的價值算成資產。曾經有朋友提到還背有貸款，真心建議他把貸款還完再退休，畢竟退休歲月很長，過去利率很低，但是誰知道最近貸款利率就開始調升了呢？
4. 以為會有遺產
對40、50歲的人來說，對於未來遺產的預期也可能因此把退休金的門檻想得比較低，但是父母可能很長壽，60、70歲還在照顧父母的狀況愈來愈多，並且不少女兒在遺產紛爭的劇碼中被提早下戲。
5. 以為領配息就可以過不錯的日子
不少人會簡易計算，如果1千萬投入配息5%的投資工具，這樣一年就可以有50萬可以用，日子可以過得不錯。
但沒有一種工具是十全十美，你還得預想可能的風險對你的超完美退休計畫有什麼影響：
‧ 配息的股票
像是堪稱國民高股息ETF的「元大高股息0056」，雖然經過2022年的大跌，10年間含息總報酬還有90%，但是2022年單年度含配息還是下跌了大約18%。股市雖然「長期」向上，但是「長期」是「多長」？5年、10年不是不可能有虧損。
‧ 高收益債
已經被金管會要求改名為「非投資等級債」的「高收益債」雖然配息常常高達8%、9%，但是2022年底回測國民高收益債「聯博非投資等級債基金」過去10年含息總報酬還不到30%，換算年化報酬率還不到2.5%，配息相當大部分其實來自於本金，雖然比台幣定存利率稍高，但卻要承擔相當大的本金波動。
‧ 相對安全的外幣配息工具
2022年升息之後，美金定存和美國公債的殖利率都有4%上下，投資等級公司債更可能有5%以上，但是全數投入到這些產生現金流的工具也要注意匯率的風險，假如你有1,000美金的配息，2022年10月在美金匯率是32的情況下可以換回台幣32,000元，但是2023年2月美金跌價到匯率30，可以換回的台幣變成30,000元。假如配息是退休後的薪水，這個情況就相當於是被減薪，更何況這段時間物價上漲還很嚴重。
6. 忽略了退休後對於虧損的忍受度可能變低
退休前有薪水收入，在前面說到那些狀況下，再繼續投入就可以獲得比較低價的股數、單位數或是換匯成本，但是退休後如果資金all in投入，沒有保留空間，那就是考驗每個人能夠睡得著覺的功力了。
雖然說只要是正確的工具，可以期待長期會跟著市場向上，但是即便很多人覺得不用擔心的0056，2022年一年的跌幅就算把高配息加回去，這一年年初的1千萬元也是降為823萬元。
說到這裡，我並不是要說天會塌下來，不過對於40、50歲提早退休來說，沒有60歲退休族群的勞保、勞退做後盾，對於市場波動、或是變少的配息，真的能夠老神在在？
7. 忘了會有通貨膨脹
幾年前很少人認為通貨膨脹是問題，最近大概很少人無感了。在2%的通貨膨脹率之下，「10年」後的1千萬會變薄到相當於現在的820萬。還記得前面提到0056在2022年熊市中1千萬元是「1年」跌到823萬元。
想起來通貨膨脹可以說是「慢性股災」。
在寫這篇文章的早上上線上日文課的時候日本老師說，日本因為俄烏戰爭進口燃料價格上漲，電費比去年同時間漲了1.5倍，她問我台灣人怎樣因應。現在在台灣生活還享有種種低價格的便利，但是在未來漫長的退休生活中會是如何，其實難以想像。
8. 忽略了退休前、退休後的理財挑戰不同
和上面所說的相反，也有40多歲的朋友跟我說他有1千萬元，因為投資受過傷，從此不敢再投資；工作階段只要薪水夠高或是夠會儲蓄，即便不投資也可能存到錢。
但是提早退休「後」的理財挑戰和退休「前」不同，是怎樣面對高齡化、通貨膨脹而退休金不會用一天少一天，假如不理財，那1千多萬元就是人生退休金的最高峰，能不能在沒有勞保的靠山下，看著它一年一年水位下降而不焦慮？
9. 以為退休後可以從事小副業或轉行
在提早退休的情況下，有個副業小收入對於穩定心情很有幫助，除了金錢面之外，也可以不至於一退休就失去生活的重心。
我退休後嘗試了部落格，在沒有積極營利的情況下，到了退休後第5年才開始有點稿費、演講等的收入。當然有知名網紅寫篇業配文就能有好幾萬元的收入，不過除了實力，也還要看運氣。
我還去取得了英日語的導遊執照想體驗人生，不過疫情來了之後，本來差一點有上工的機會也泡湯了。
疫情前有40多歲的朋友跟我說打算辭掉工作去當導遊，我希望他後來沒有真的這麼做。最近旅遊開放，又有40+的朋友來跟我分享在思考提早退休轉戰導遊業。不是我潑冷水，一定會有成功案例，但是也不如想像中容易，2019年我去上導遊職前訓練（如果可以連到我的網站可供參考）時，有位老師說通過考試的人當中只有5%的人最後真的有從事。
摘要：退休金安全度檢查
‧ 退休金需要多少因人而異，沒有標準答案，但是如果是提早退休，建議退休金不以常聽到的4%法則，而是以3%更保守計算，也就是退休金應至少多於年度消費乘以3%的倒數，也就是33倍的最低門檻。計算生活消費時要特別注意有沒有家人也會影響到你的退休金？
‧ 是否比較過提早退休和如果工作到60、65歲退休，勞保、勞退（或是公保）等給付會差多少？
‧ 是否有良好的健身習慣？建議提早退休前先做體檢並檢查保單保障項目，包括公司的團保。
‧ 是否已經有5年以上穩健的理財經驗？包括消費控制和投資。
‧ 考慮的退休後副業是否有著手試試看而非僅憑想像就轉業。
每次有人問我一筆多少多少的錢可不可以退休，其實沒有標準答案，我很想問的是前面所有的問題，因為每個人的消費不同。
而且所謂財富自由的數字，只存在某年某月某日的某一時刻，這個數字達到之後你怎麼守住它？想要40、50歲就退休，你需要比60、65歲退休的人更有毅力，更是一個守財的高手。如果還不成熟，請給自己多一點時間保持有收入，也一邊練習。
在這個專欄的後續文章中，我將繼續分享40、50歲的朋友在穩健的理財和創造收入上，可以做怎樣的準備和練習。
＊提醒！本文僅為個人投資見解與心得，不得作爲任何交易之依據及獲利之保證，是否合用請自行評估。
＊50+及專欄作者皆無成立報明牌、存股、飆股等投資Line群組和社團，請小心遠離詐騙！
