文／陳莞欣 攝影／日常散步．李盈靜
編按：人在職場上遭遇中年危機，「離職」、「提早退休」可能是很多人心中曾有過的念頭。然而，身為提早退休的前輩，理財作家嫺人卻勸同輩人，最好不要在沒算清財務缺口、準備不充分的情況下，意氣用事離開職場。中年人想提早退休前，該做好哪些財務、心態上的準備？
近年來，「財務自由」、「提早退休」等觀念風行；不少上班族在職場上遭遇不如意時，常會希望靠投資養活自己、提早退休，從此不必再受限於公司。
曾任金融業高階主管、現為理財作家的嫺人，在49歲之際，就因為職場上的變動，意外地提早退休。現在，常會有年約40、50歲的同輩網友問她，「我有XX萬存款，工作又不愉快，可不可以退休了？」但出乎意料地，這位「提早退休」界的前輩，卻常勸人不要貿然離開職場！
提早退休的生活，聽起來很美好，實際上會遇到哪些問題？想以離開職場為目標努力，過渡期怎麼安排財務、心態？
40、50歲的不上不下，常讓人想提早退休！想離職，先問錢存夠了嗎？
回想過往的上班族生活，嫺人坦言，因為長期在外商工作，看多了外商撤出台灣後大舉裁員的案例，她很早就有危機意識。不過，36歲時第一次被資遣，因為當時年紀輕、景氣又不錯，失業後的心情並不緊張。拿到資遣費，還可以在家休息、網購，很快就找到下一份工作。
然而，49歲時，她遇上的職場危機則截然不同。原本服務的外商金融機構被本土集團併購，「我們這些外商派的薪水到了本土公司，變成一個問題，常常會被拿出來檢討。」
隨著外商全面撤出台灣，她陸續聽到有些同事被人資約談，討論降薪問題，希望大家知難而退。「還不是喝咖啡喔，（約談時）可能只有開水可以喝。」嫺人苦笑說。有很長一段時間，她工作時都處於低潮的情緒。雖然也曾想過轉職，但考量自己的職位、產業的前景、自己揮之不去的倦怠感，49歲那年，她決定退出職場。
提早退休後，為了讓生活有動力，她開始經營部落格和社團，和網友討論中年危機、退休準備等議題。這些交流讓她發現，「不開心的上班族其實很多。」
嫺人觀察，40~50歲的上班族想提早退休，主要原因包括在職場上「不上不下」，自覺努力沒得到肯定、充滿無力感，不知道下一步該去哪裡。再者，這個年齡層的上班族許多是中高階主管，在管理工作中面臨不小的壓力。當挫折一再累積，離職似乎成了理所當然的選項。
特別是女性，過往可能為了工作，沒有太多時間陪伴孩子。當工作面臨中年危機，似乎就成了回歸家庭的好時機。但嫺人直言，以現在的經濟環境，再加上平均年齡普遍延長，少一份薪水對家庭影響甚鉅。「當然陪孩子成長很棒，但那只是一段時間。我覺得女孩子經濟獨立是很重要的事。」
特別是在4、50歲的年紀，不少女性會遭遇和另一半的婚姻瓶頸，甚至離婚。「這時候，經濟就是你的底氣。沒錢的時候，連吵架都沒本錢。靠老公不是一條路！」嫺人直言。
存款只有50萬，如何提早退休？3%或4%法則，計算自己的財務缺口
退休到底需要多少錢才夠？針對退休金準備，坊間有許多說法，金額從500萬到1、2000萬都有。但嫺人觀察，工作上的挫折，常會讓人把退休的財務準備想得過度簡單。一個極端的例子是，曾有網友問她，有存款50萬和一間自住房，可以退休嗎？
嫺人指出，人們總以為退休後生活簡樸，開銷應該會比在職場上來得少。其實根據統計，多數人退休後的支出都較退休前花得更多。她舉例，自己身邊有同學在退休後罹癌，最終過世，光治療就花了好幾百萬。如果還在職場上，公司的團保、勞保，都可以提供幫助；甚至勞工也可以爭取調整工作性質，保留一份收入來源。
該怎麼計算退休金缺口，確定自己有提早退休的資格？嫺人參考美國的「4%法則」，以年花費除以4%，就是退休所需的金額。例如，年花費40萬的人，需要準備1000萬的退休金。但這條法則成立有一大前提，錢必須放在年報酬率有6-7%的投資組合上。再者，提早退休的人，不工作時間更長，她建議初期使用「3%法則」，至少要有年開銷33倍的準備金，才能安心離開職場。
翻開退休後的帳本，嫺人分析，她目前的收入包括部落格廣告、寫書的版稅，但這兩者僅能打平部落格的經營成本，並且偶爾讓她和朋友吃飯、上咖啡館，給自己一些「小確幸」。真正要過日子，仍是仰賴投資所帶來的收入。
她的投資方法主要分為兩種，一是投資個股領股息，另一種則是指數化投資，賺取資產成長的獲利。但，她通常只推薦一般人學習後者。「我還滿常聽到朋友說，他投資股票都賠錢。」
曾有朋友在快退休的年紀，投資大筆資金買熱門的飆股，結果卻被套牢在最高點。嫺人指出，投資個股有一定的風險，沒定性、喜歡追逐話題的人，更容易跌倒。因此，雖然她也將部分資金放在個股賺取配息，卻很少建議朋友效法。
一般人最易學的指數型投資法 穩健投資、顧好健康，降低退休後財務風險
相較於投資個股賺股息，指數型投資的重點在於「跟著大盤走」。例如，台股的0050匯集全台市值為大的50家公司、美股VT包含全球9000多檔股票。買下這類型的ETF就相當於買下市場上最具代表性的股票，不需要費心挑選個股。
「完全沒有理財天分的人跟著大盤走，其實是很安全的。」嫺人指出。以台灣知名的「國民ETF」0050為例，10年總報酬率超過150%，甚至將近200%。在她2017年退休、開始投資股市時，台股大盤指數約1萬點上下。之後的幾年，儘管市場經歷過幾次大起大落，指數卻從未跌到1萬點以下。換言之，只要耐心待在市場上，資產最終仍會往上成長。
至於投入市場的時機，她建議採取定期定額的方式投入。如此一來，就無需預測市場的高低點，也不會受到市場狂熱的情緒影響。她舉例，2022年初股市行情大好，許多人急著投入市場。沒想到，年中受到烏俄戰爭、通膨等因素影響，股市開始大跌。「如果是我這種中年、退休或者快退休的人，心情會受很大的影響。」
不過，儘管指數型投資已是相對安全、穩健的理財方式，嫺人仍不建議上班族冒然辭職、靠股票度日。她提到，自己能提早退休主要是靠工作20多年的存款，投資可以讓退休後的資產持續增值。但，若本金不夠大，退休後想依賴股票維生，風險極高。
除了積極生財，嫺人也指出，想維持退休後的財務安全，必須要懂得控制花費。她平時有記帳的習慣，在日常必要開銷之餘，也會留20%的娛樂開銷。包括上日文課、小旅行、和朋友聚會等，享受平價的生活樂趣。
她也提醒中年人，照顧好自身健康，才不會成為老後財務的隱憂。特別是50後容易出問題的眼睛、牙齒等。她以自身經驗為例，退休後的牙齒顯微根管治療就花了10萬，朋友開白內障手術、換人工水晶體也花了20幾萬。「眼睛跟牙齒都不好，可能就直接花掉你3、40萬，好的生活習慣可以幫你省錢。」
在職場上不開心，退休前最後一段路怎麼走？給自己訂目標，保持務實心態
回顧自己的職涯，嫺人坦言，她在40歲時就曾有過想退休的念頭。但，幸好當時沒有衝動行事。否則離開職場的時間愈早，要準備的退休金就更龐大。
她鼓勵遇到中年危機的上班族，保持希望，不要太快認輸。堅持下去，或許事情會出現新的轉機。若工作環境真的不理想，就盡快採取行動離開。待在同樣的位置上抱怨、虛耗生命，對自己和公司都不好。
她也提到，中年上班族平時要保持和業界的交流、維持人脈，讓自己有轉換職位的籌碼。她當年離職時，正是因為缺乏準備，自認很難找到下一個落腳處。「其他公司也會覺得，你待慣大公司、位置又高，戰鬥力會不會比較弱？」
如果工作不開心，卻又一時無法離開，怎麼辦？嫺人建議，保持務實的心態，算出自己和理想退休金之間的距離。「可以把缺額數字當成目標，工作是達到目標的手段。你不喜歡工作也沒關係，但是你真的需要他。」
此外，工作之餘，也可以找一份興趣或培養斜槓能力。例如，她在退休前5年開始學日文，讓生活有另一個重心。不把職場當成人生的唯一，無論工作情況如何，都能有好好生活的韌性！
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