文/顏理謙 圖/Shutterstock
編按:為了保障勞工退休後的生活,政府提供了勞工退休金、勞保老年給付、國民年金保險老年年金等3大保障機制。其中,勞退新制是以「個人退休金專戶」為主的機制,雇主為勞工按月提繳,勞工也可依個人意願提繳。不過,退休之前,如何查詢自己的專戶裡累積了多少錢?勞退基金收益有時高、有時低,如何查詢收益狀況、判斷請領時機呢?
退休之後,許多人最擔心的就是缺乏穩定現金流,生活過得左支右絀。但有了勞工退休金制度,至少能保障自己有一定的生活費可供使用。
勞工退休金制度是指勞工退休時,雇主依法給予勞工的退休金,分為舊制和新制。其中,勞退新制是2005年7月1日開始施行的制度,規定雇主必須要為適用勞基法的勞工按月提繳不低於勞工每月工資6%的退休金,並存在勞工退休金個人專戶,勞工自己也可以依照個人意願另外提繳退休金。等到年滿60歲時,可以向勞保局請領專戶裡累積的本金和收益,請領方式分為一次領或月領。(相關閱讀:退休後,勞保、勞退、國民年金可領多少錢?請領資格與試算實例一次看懂)
如何查詢我的勞退專戶累積了多少金額?
退休以前,如果想要查詢自己的勞退專戶裡累積了多少金額,做為退休生活規劃參考,目前主要有3種方式可以查詢。
線上查詢:
進入勞保局網站,在「線上申辦」項下點選e化服務系統, 再透過行動電話認證、自然人憑證、虛擬勞保憑證、健保卡卡號加上設籍戶口名簿戶號等方式登入,可查詢勞退專戶金額,且年滿60歲勞工也可試算退休金金額。
ATM查詢:
向勞保局委託的5家銀行(土地銀行、玉山銀行、台北富邦銀行、台新銀行、第一銀行)申請勞動保障卡,再到發卡銀行的ATM查詢。不過,這種方式只能查到最新6筆資料,包含個人專戶明細、累計提繳金額、累計運用收益金額。如果想要查詢所有資料,可透過發卡銀行的網路ATM,進入勞保局e化服務系統查詢。
此外,如果持有郵局金融卡(含晶片金融卡或VISA金融卡),只要先去郵局開通查詢服務,就可以在郵局ATM查詢。但此種方式也只能看到最新6筆資料。
臨櫃查詢:
親自攜帶身分證正本或其他附照片的身分證件,到勞保局各地辦事處辦理。經由勞保局人員確認身分無誤後,就會幫你列印專戶資料,也可以試算退休金金額。(相關閱讀:勞保、勞退、國保老年金是什麼?勞工退休金請領金額與申請方式一次看
如何查詢勞退基金的收益?
「透過這些方式查到的專戶金額,包含了提繳的本金、歷年分配的收益。可是,查到的金額並不代表領取的金額。」勞保局勞工退休金組組長楊佳惠特別提醒,查詢到的金額只代表專戶目前的狀態,與最後領取的金額會有差異。
楊佳惠解釋,勞工只要年滿60歲,不管是否還在工作,都可以請領新制勞工退休金。而領取的金額中,除了專戶累積的本金、收益之外,還有「當年度到申請當月為止尚未分配的收益」。
她舉例,「比如民眾5月來請領,因為1~5月還是有參與投資運用,所以1~5月的收益還是會計算發給。確切金額要等領取時才能依照當時狀況結算。」
至於尚未分配期間收益的計算,依法令規定是以勞工請領當月,勞動基金運用局公告的最新收益率來計算。楊佳惠說明,勞動基金運用局會在每月第一個工作天公告收益率,例如今(2023)年5月1日公告為3.8403%,因此5月請領時就會以此收益率計算。「所以我們會提醒勞工朋友,請領退休金時先查看收益率。如果收益率是正值,你領到的錢就會有一筆正收益再加進來,領到的金額會比你查到的專戶金額還多。相反的如果是負值,就會比較少。」
楊佳惠表示,如果想要知道自己尚未分配的收益有多少,一樣可以到勞保局e化服務系統試算。有具體試算金額作參考,可利於自己 判斷要不要在這個時間點請領。
不過,楊佳惠強調,勞工退休金有保證收益機制,領到的收益不會低於2年定存利率計算出來的收益。「等於是政府幫你投資運用,投資的結果是有保證的,所以保本又保收益。」(相關閱讀:勞保年金可以提前領?一篇看懂法定退休年齡、老年金請領條件)
退休金一次領、分月領,差異在哪裡?
勞退新制分為「一次退休金」和「月退休金」兩種領取方式,不過,楊佳惠解釋,月退休金是按季發給。發給月份分別是2月、5月、8月、11月,一次發放3個月的退休金。月退休金的計算方式除了要看專戶裡累積的金額,還有平均餘命和利率,以此計算出每個月能領到多少,然後再一次發給一季的金額。
由於採按季發給,因此專戶裡剩餘的錢還會繼續參與投資運用,每年一樣會分配收益。根據法令規定,每3年會檢討一次月退休金的計算基礎,因此,當檢討時間點來臨,就會依照專戶餘額和最新公告的利率重新計算一次,以此得知未來3年每一季可以領取的金額。