編按：如何幫孩子存下第一桶金，又讓孩子學會理財？在出版業工作近30年的Vicky，從女兒小一開始存紅包、壓歲錢，國中開證券戶投資股票與ETF，如今女兒19歲，帳戶資產已突破百萬元。而且，女兒18歲時，她就將帳戶交還孩子自行管理。一般上班族想幫孩子投資股票，該怎麼開始？
19歲的女兒，證券帳戶裡已有超過百萬元資產。換作是你，敢在孩子剛成年時，就把這筆錢交到她手上，讓她自己買賣股票嗎？
在出版社工作近30年的Vicky，當時卻沒有太多猶豫。女兒滿18歲後，她便把代管多年的帳戶交還給孩子。
「因為那本來就是她的錢啊。」Vicky說。
最近，女兒還主動告訴她，打算把當家教賺來的收入，加上平時省下的零用錢，每月固定投入ETF。
「她真的比我還省！有時候連我都會忍不住想：需要省成這樣嗎？」談起女兒，50歲的Vicky忍不住笑了。
Vicky並非含金湯匙出身，只是一般靠自己努力的上班族。這筆百萬元資產，不是父母一次給予的財富，而是從國小一年級開始，一年年存下的紅包、壓歲錢，加上後來陸續投入的本金與投資成果。
最初只是想幫孩子把錢存好，沒想到十多年後，這個帳戶不只累積出一筆資產，也成為母女之間持續多年的理財課。（相關閱讀：不幫小孩買房，但教他怎麼存錢買！馬哈：留金山銀山，不如和孩子一起學會財商）
孩子的第一桶金怎麼存？從小一存紅包、國中買ETF，19歲累積百萬資產
女兒國小一年級時，Vicky替她開了第一個銀行帳戶。每年收到的紅包、壓歲錢，以及長輩給的零用禮金，全數存入定存，從不挪用。
「我一直覺得，那是孩子的錢，不是父母的錢。」
等到女兒上國中，帳戶裡已經累積一筆存款。當時Vicky已有幾年的股票投資經驗，便開始思考：既然這筆錢短時間內不會動用，何不透過投資，讓資產有機會繼續成長？
於是，她幫女兒開立證券戶，在孩子成年前，由自己代理操作。
有趣的是，平時投資風格較為積極的Vicky，管理女兒的資產時，反而格外謹慎。
「畢竟那是她的錢。」
她選擇以0050等追蹤大盤的ETF，搭配基本面良好、經營相對穩健的公司股票，並分散配置金融、科技與傳統產業，避免集中投資單一標的。
至於買進時間與金額，則依照公司的營運狀況、股價及市場環境決定。
每年新增的紅包、儲蓄，加上股票領到的股息，再持續投入。就這樣，一年一年慢慢累積。
這6年來，本金究竟翻了幾倍？Vicky笑說，自己沒有仔細計算。因為帳戶並非一開始投入一筆錢就不再增加，而是每年都有新資金加入。
如今女兒19歲，帳戶資產已突破百萬元，其中包含多年存下的本金，以及投資累積的成果。
回頭看這段經歷，Vicky覺得，幫孩子理財不必等到有很多錢才開始。有些家長從孩子出生就定期定額買ETF；她則是先存紅包，等累積一筆本金後再投入股市。
方法各有不同，重要的是及早開始、持續累積。
18歲就把百萬資產交給女兒！媽媽：投資可以犯錯，但要學會自己承擔
幫孩子存錢是一回事，等孩子成年後，願不願意真的交出管理權，又是另一回事。
萬一孩子一時衝動把錢花光，或是投資失利，該怎麼辦？
Vicky不是完全沒有想過這些問題。但從一開始，她就認定自己只是暫時替女兒管理資產，不能因此永遠替孩子做決定。
因此，女兒滿18歲後，她便把帳戶交還給孩子，由女兒自行操作。
不過，放手不代表從此不再討論股票。母女倆依然會交流投資心得，女兒偶爾也會問她：「媽媽，這檔股票可以買嗎？」
Vicky不急著給答案，反而要求女兒先做功課，想清楚買進的理由。她甚至半開玩笑地說：「我不想替妳的賠錢負責！」
這句話背後，是她對投資責任的看法。即使是媽媽，也可能判斷錯誤。如果只是聽別人推薦就買，遇到虧損時，連當初為什麼買進都說不清楚，又怎麼知道該繼續持有還是賣出？
至於為何放心把多年累積的資產交給剛成年的女兒？除了孩子個性謹慎、對風險較為敏感，Vicky還有一個想法：「投資的錯誤，愈早犯愈好。」
她強調，這樣做的目的，是讓孩子在承受得起的範圍內，親自累積經驗，學會面對錯誤。
自身投資超過20年的Vicky，也不是每次都看對市場。當行情不如預期，就要重新檢視：是公司的基本面改變了，還是自己當初太過樂觀？這些經驗，光靠父母在旁邊提醒，孩子未必能真正理解。
有趣的是，母女倆的投資個性還真不一樣。
Vicky喜歡研究新興產業，操作較為積極；女兒則相對保守，做決定前總會多想一些。先前股市震盪時，女兒還曾向媽媽表示，覺得最近的行情不太對勁。
Vicky提醒她，市場漲跌是常態，與其被短期股價牽著走，不如先確認公司的經營狀況是否真的發生變化。
不過，真正需要賣出股票時，女兒反而比媽媽果斷。
「我跟股票談感情，有時候遇到渣男都不會跑，她倒是比我乾脆！」（相關閱讀：不想當下流老人，如何「養老防兒」？陳怡芬：養隻金雞母，坐等穩定現金流）
孩子的理財教育怎麼教？學投資之前，先學會3種金錢分配方式
Vicky敢讓女兒18歲接手證券戶，除了孩子本身個性謹慎，也與這些年累積的理財觀念有關。
女兒上國中、開始有證券帳戶後，偶爾聊天時，她會分享最近幫女兒買了哪些股票、為什麼選擇這家公司；遇到重要的財經新聞，也會順口提起，讓女兒知道帳戶裡有哪些投資標的，目前表現如何。
「小孩子那個年紀，哪有可能對每件事情都有興趣？如果她沒興趣，妳一直講，反而會有反效果。」
想聽，就多聊幾句；沒興趣，也不勉強。至少讓女兒知道，自己有一筆錢正投資在不同的公司。
隨著年紀增長，Vicky的女兒逐漸理解，股票不只是帳戶裡跳動的價格，也與企業經營、國際經濟息息相關。
「除了透過投資幫孩子累積財富之外，更大的好處是，可以教孩子讀懂財經資訊、新聞，累積國際觀。」Vicky說。
至於投資原則，她給女兒的提醒很簡單：不懂的東西不要買，也不要看到大家都在買就跟風；挑選公司時，要了解基本面與價格是否合理，沒有適合的機會，就先等。
即使定期定額投資ETF，也不能因為每個月自動扣款，就完全不清楚自己買了什麼、承擔哪些風險。
除了股票，Vicky也教女兒把錢分成3種用途：投資、生活費與應急備用金。
投資的錢用來累積資產；生活費支付日常開銷；另外要留一筆備用金，以應付突發狀況。不能因為突然想買東西，就任意動用投資帳戶，更不該把所有錢都放進股市。
「這筆錢是給妳的，但用完就沒有了喔。」她提醒女兒。
從留學預算到獨立理財：父母培養孩子金錢觀的3個重要心法
理財教育的影響，不只出現在證券帳戶，也延伸到求學規劃。
Vicky的女兒高中畢業後曾前往法國一所商學院就讀。但到了當地才發現與預期有落差，後來決定返台讀大學。
這段經歷，Vicky並不覺得可惜。有些事情，總得自己嘗試，才知道適不適合。
其實，女兒出國前，母女倆就談過一件現實的事：留學需要多少錢？
Vicky清楚告訴女兒，家裡能提供的「培育基金」大約有多少，希望她在這筆預算內自行規劃，而不是由父母無限制地負擔。
當初選擇歐洲而不是美國，其中一個考量就是費用。女兒擔心美國留學開銷較高，可能很快用完這筆基金，因此選擇歐洲。
有限的預算，讓她必須思考眼前的花費，也衡量未來還有哪些計畫需要資源。
最近，女兒還提起，將來如果再出國攻讀碩士，希望能用自己投資累積的錢支付學費。Vicky說，她不要求女兒一定得自己負擔學費，但很高興孩子已經開始為未來做打算。
對於同樣想幫孩子建立理財基礎的上班族家長，Vicky分享3個實用建議：
1. 先開始累積，不必等有大筆資金
孩子的紅包、壓歲錢就能累積本金。即使不懂股票，也可以先從儲蓄做起，再逐步了解適合自己的投資方式。
2. 讓孩子參與真實的金錢選擇
不只是要求孩子省錢，更要讓孩子知道自己有多少預算、不同選擇需要花多少錢。例如規劃留學時，讓孩子比較各國費用，學習在有限資源中安排優先順序。
3. 依孩子的個性，逐步交還決定權
Vicky提醒，父母教導理財時不能套用同一種方式，必須考量孩子的個性：有些孩子謹慎保守，有些容易衝動，不能套用同一種方式。父母可以先建立基本規則，讓孩子用承受得起的金額練習管理金錢與投資，再逐漸增加自主空間。
比起替女兒存下多少錢，Vicky更在意的是，女兒是否懂得管理金錢、衡量風險，並為自己的選擇承擔責任。
從國小一年級開始存紅包，到19歲自己規劃投資與未來的留學費用，這些年，Vicky幫女兒累積的不只是帳戶裡的數字，更幫助她逐步建立判斷力，讓她擁有獨立面對市場與人生的能力。
