編按：人到中年後，理財的核心不只是賺更多錢，而是學會用金錢換回時間。吳淡如提醒，因為命是由時間組成的，年輕時可以用時間換金錢，但當餘命有限、體力與注意力都變得珍貴，真正的財務自由，就是不必再為了生存出賣自己的時間。
你的命值多少錢？或許你沒有想過這個問題，但其實每一個不打算轉換人生軌道的人，一條命值多少錢都算得出來。
一條命值多少錢？從終身收入看見人生的時間成本
比如，多年前我念法律系的時候，有一位教授說：「你們現在如果好好的準備考試，考上了法官，扣除生活費，這輩子應該可以存到1千萬，那也就夠退休了。而且法官可以領終身俸（目前應該還有月薪的2/3），可以領到死為止。」
這段話給我很大的震撼，並不是鼓勵。原來如果我可以當上這令人榮耀的職位，這就是我的人生總價值。
沒有風險的人生，一栽進去就可以算出終身收入的人生有趣嗎？如果這個工作實在不怎麼討自己喜歡，還耗費了大半生，那可不就比被判了無期徒刑還慘？
人要選擇比較值得過的人生才對。只是，我慢慢參悟理財這件事，已經是40歲以後。人生不只要選得值得，也要學會正確的長期投資方式，才能一步步成為自己最大的靠山。
為什麼中年後要從「用時間換錢」改成「用錢換時間」？
你的命跟你的錢有什麼關係？命，是由時間組成的。年輕的時候用時間換金錢，中年一定要用金錢換時間。
「時間就是金錢」這句話，在工業革命時期開始盛行，它強調效率、產值與生產力，把人的一分一秒換算為經濟效益，在那個年代是一種進步的思維。但在今天，這句話其實應該被重新詮釋。
時間不只是金錢，它還包含了很多附加價值──有了時間你才能夠陪伴你喜歡的人，有更親密的關係；也可以用來增加健康、發揮你的創造力。
人到中年之後，不可能再像年輕的時候為了賺錢拚命，所以你要學會理財，要有被動收入。當你的餘命有限，你的時間成本就變得很高。（相關閱讀：假如人生只剩6％，你會做什麼？朱平：活著的時候把該花的錢都花掉，實踐零遺產創造無價回憶）
如果你有了錢，一定要學會用錢買時間，這是一種更高層次的理財觀。
什麼事該自己做、什麼事該花錢請人做？先算時間成本
在我念商學博士班（DBA）的課堂上，一位經濟學教授曾跟我們這樣閒聊：「經濟學的原則是效率。比如說，做一個Excel表，你可以在一個小時內就做好，而你的秘書必須花2天。那麼這個工作就應該讓秘書做，早點吩咐即可。如果他的2天可以換你的2個小時，那就是划得來！」（老闆的2個小時的時間成本可比秘書2天的時間成本貴上許多）
在座同學多是過了中年之後的企業主或CEO，聽了都頻頻點頭。我們如果還事必躬親，什麼事都要自己做的話，大概早把自己累死，也沒空騰出時間來讀書了。
這是一個靠人際合作而成長的社會，容許各種價值交易，你可以將你不喜歡做的事，給希望用時間換金錢的人來做。
你的時間能賣出去，正是因為對買家來說更划算！
不過，大部分人常常捨得時間、捨不得錢。就算有錢，也捨不得花錢請人打掃家裡，寧可和伴侶因為做家事而吵架，或自己花整個週末埋首於掃地、拖地、收拾雜物，邊做邊抱怨。你是否曾想過：與其耗費時間在你不擅長、也不喜歡的事情上，不如花錢請專業的人來做，你應該做擅長的事來創造更高價值？能用錢解決的問題，是最便宜的。（相關閱讀：別因捨不得花錢，把自己越活越小！參加歐洲藝術團、帶節省父親去五星飯店的女子體悟：「我值得擁有美好」）
真正的財務自由是什麼？不必為生存出賣時間
人到中年，要做什麼事，都要考慮「機會成本」。
為什麼有些人願意花錢訂外食、叫家事服務、找助理做其實自己也能做的事？不是因為他們懶，而是因為他們懂得：人生中最重要的資源，是注意力與時間。當你願意花錢讓別人幫你處理瑣事，你買的不只是時間，更是專注力、好情緒，有時間做自己喜歡的事，也有時間和家人相處。有人用時間來換錢，有人用錢來換時間，社會才有進步。
如果從時間的角度來看，真正的財務自由，不是帳戶裡有多少錢，而是你再也不需要為了生存而出賣時間。
當你財務自由，你就能體會：時間的價值遠高於金錢，因為它是不可再生的──錢虧了可以再賺，時間過去了就再也回不來。
這是一句我們該牢記的話：凡是能用錢買來的時間，都是便宜的；凡是能用時間做自己喜歡的事，就是高價值的。
做你喜歡的事，才對起曾經拿命換過錢的自己。
（本文摘自吳淡如著，《財商：不費力才會贏》，時報出版）
