編按：高齡父母失智了，家人照顧心力交瘁，卻發現長照險根本派不上用場？想避免失能、失智造成經濟困境，還有哪些作法？本文採訪身兼醫師與保險經紀人的台東基督教醫院神經內科醫師施昱丞、東吳大學財務工程與精算數學系教授喬治華和理財作家嫺人分享建議。
買長照險，是希望填補未來失智照顧風險。但許多人遇到的狀況是：家中長輩確診失智症，家屬每天焦頭爛額，卻發現因為失智未達中度以上（CDR≧2分）無法理賠。
「其實家屬照顧得最痛苦的時期，往往是輕度失智階段。」台東基督教醫院神經內科醫師施昱丞同時具備醫師與保險經紀人身分，他指出，輕度失智患者容易出現各種精神行為症狀（BPSD），就連採訪當天上午，也有一位家屬向他訴苦，自己的母親雖是輕度失智卻有被害妄想，兩人天天吵架。但受限保單設計，此時期通常無法獲得理賠。
「保險的本質是『風險愈高，收費愈貴』。」他解釋，保險公司必須在理賠範圍和合理保費中取得商業平衡，由於輕度失智的發生率較高，若全數理賠，保費相對也會更貴，市場接受度低。也因此，大多數長照險難以解決家屬的照顧痛點。
當現階段的長照險不符合實際需求，還有哪些做法？
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