文／50+整合企劃
每個人心中都有一個理想的老後畫面，去沒去過的地方、做沒做過的事，或只是每天有時間從容地泡一杯茶。但現實卻往往回到一個令人不安的問題：「退休金準備得夠嗎？」
靠勞保與勞退還不夠？退休金缺口可能高達2000萬元
根據中租基金平台依據簡約、樂活、富足三種生活檔次的退休規劃試算，以65歲退休、活到85歲為例，退休後月開銷分別為4.1萬元、6.9萬元及10.9萬元，扣除勞動部公布勞保加勞退每月平均請領金額2.6萬，平均每月仍有2~８萬元的現金流缺口，20年下來，總金額高達360~2000萬元──這不是危言聳聽，而是實際的計算結果。
現實是，多數台灣民眾的退休金來源，仍高度依賴勞保老年給付與勞工退休金。這兩項合計約能提供六成的退休所得，距離理想的八成所得替代率，仍有明顯差距。而真正能補上缺口的第三支柱──靠自己理財來準備退休金，卻往往成效不彰。許多人不是還沒開始，就是跟著市場起落追高殺低、見跌就停扣，最後反而陷入「投資越久、信心越低」的困境。
年輕人可以從TISA起步 熟齡族需要更高效率的財務設計
為了鼓勵國人更早開始退休準備，政府在今年7月正式實施TISA制度，也就是「台灣個人投資儲蓄帳戶」（Taiwan Individual Savings Account）。這項制度是參考日本NISA制度發展而來，鼓勵年輕族群從小額定期定額投資開始累積退休資產。首波開放的基金商品，不僅享有0手續費、管理費率也壓低至0.6%以下，每月最低只需投入1,000元即可開始，未來還可能有稅負優惠。中租基金平台已於7月1日開賣TISA基金，是第一家加入銷售行列的民營機構，民眾現在就能開立一個屬於自己的TISA退休帳戶。
TISA確實是一項儲蓄退休金的有利方式，也是政府希望國人補足第三支柱自提退休金的政策，但對於已經邁入50歲、退休時程只剩十來年的熟齡族群來說，更需要的是一套針對中年以後設計的整體理財策略，不只是「開始投資」，而是「投對方式、做對配置」。
靠紀律理財還不夠 熟齡族更需要克服人性弱點的「靈活扣」
2025年台灣正式邁入超高齡社會，退休金議題備受關注。中租基金平台看見這樣的趨勢與需求，早在3月便推出「樂退休」專案，協助民眾規劃安心的退休生活。隨著TISA退休帳戶於7月上路，也隨即將TISA整合進「樂退休」專案中，讓民眾能一站式建構個人化的退休金準備計畫。「樂退休」專案整合兩大創新投資方式：「中租靈活扣」與「母子月月領」，幫助熟齡族群補齊退休金缺口，打造穩定、可預期的退休現金流。
多數人都知道定期定額的重要，但真正的難點在於──市場漲的時候怕買貴，跌的時候又怕虧錢，結果往往無法堅持。中租靈活扣的設計正是為了解決這樣的「人性弱點」。它在原本定期定額的基礎上，加入「均線扣」與「均價扣」這兩種智慧判斷機制，幫助投資人逢低加碼、逢高減碼，不靠猜測市場時機，也能逐步優化投資成本。
以「均線扣」來說，它是根據市場歷史走勢的平均線進行自動判斷，當價格低於一定基準，就自動加碼扣款，不受投資人當前成本影響，適合熟悉市場節奏、希望提升效率的投資人。
相對而言，「均價扣」則是依據每位投資人自身的持有成本計算，價格若低於平均成本時系統就會自動加碼，適合保守型、重視風險控管的投資者。無論是哪一種方式，都能在紀律投資之上，加上一層動態調整的智慧機制，幫助資產累積更有感。
紀律理財還不夠，熟齡族更需要克服人性弱點的「靈活扣」投資機制。
不是只能存 還要能穩定領：讓退休金真的變成每月收入來源
若說靈活扣是為了幫助熟齡族群「把錢存下來、存得有效率」，那麼「母子月月領」的設計，則是為了讓退休後的現金流「領得穩、領得安心」，想像一下，即使市場波動，你也能每月安心領到一筆金額過日子，這種踏實感就是「母子月月領」的優點。
退休生活不是為了縮衣節食，而是能自在地走想走的路、過想過的生活。
釐清迷思：配息不等於安全感 高股息ETF也可能讓你誤以為自己有錢
過去幾年，高股息ETF風靡市場，許多熟齡族也偏好這類配息、能帶來穩定現金流的商品。但實際上，配息是否穩定，往往受限於市場狀況與基金配息政策，不一定每次都能如願。更令人擔心的是，有些配息甚至是「配到本金」，表面上看起來有收入，其實淨值不斷縮水。
母子月月領的設計，跳脫「ETF配息不穩定」的迷思，它不是被動等待基金配息，而是讓投資人能主動設計自己的月月領現金流，整體機制是以「母基金＋子基金」的組合運作。一開始，投資人將一筆單筆資金存入母基金，接下來系統會每月自動從母基金轉出一筆金額，定期定額申購一組子基金。當子基金累積報酬達到設定的停利點後，系統會自動獲利了結，把收益轉回母基金。這樣的設計，就像一個能自動幫你「獲利了結再投入」的循環機制，幫助資產持續滾動。
至於提領機制則是投資人可以自己設定一個最高10%的「年化提領率」，系統會依此自動計算每月可提領金額，並從母基金中贖回相應單位數，將資金轉入你的帳戶。換句話說，和ETF需等待是否有配息不同，「母子月月領」是每月直接從母基金部分贖回來提領現金，金流穩定，不受市場或基金配息政策影響。
更進一步來看，這樣的提領方式屬於「資本利得」或「本金」，不像傳統配息被歸類為「股利所得」，可同時避開國內股利配息所得可能增加稅負的問題，及單次配息收入超過2萬，被課徵2.11%二代健保補充保費的情形發生。從退休理財的角度來說，「母子月月領」不但能提供穩定、預期性高的現金流，同時也讓資產有機會繼續成長，進可攻、退可守，是為熟齡族量身打造的退休現金流機制。
從「存」到「領」，從資產累積到現金流提領，中租基金平台透過「靈活扣」與「母子月月領」兩大創新機制，提供一套橫跨不同人生階段的退休理財解決方案。在還有工作收入的年紀，可以透過「靈活扣」定期投資、逢低加碼，把資產累積速度拉快一點，在基金的選擇上，也有政府推廣低經理費且適合長期投資的TISA基金；而到了退休或接近退休的階段，則可透過「母子月月領」，把長年累積的資產，轉化為每月穩定的現金流，不用擔心市場波動、不用擔心配息減少，更不用為每一筆提領擔心「本金會不會愈用愈少」。
從「存」到「領」的全年齡理財規劃藍圖，輕鬆開啟你的理財生活。
想過得安心 不是靠運氣 而是設計好每個月能用的錢
退休從來不是一個單一時間點，而是一段長達20年、甚至更久的生活旅程。與其擔心通膨、長壽、醫療等各種風險，不如現在就開始採取行動。透過試算退休金缺口、選擇適合的投資機制，我們每個人都可以逐步打造自己理想中的老後生活。
中租「樂退休」專案，現在更祭出「三零優惠」──0申購手續費、0信託管理費、0轉申購手續費*。讓你用更低的成本，開始為未來準備。
（*母基金定期定額轉申購子基金免收轉申購手續費；子基金停利至母基金則酌收0.3%轉申購手續費）
有句話說：投資最好的時機是十年前，其次是現在。想要有安穩的老後，關鍵不是等以後，而是現在就行動。
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