文／施昇輝 圖／Shutterstock 責任編輯／吳丹華
編按：想幾歲退休？退休金該準備多少錢？退休後每月花費為何？施昇輝針對台灣民眾對退休金準備的調查，提出了4個提醒。從退休金額、投資報酬率分別該設定多少，又該選擇什麼理財工具，以及關於退休後用錢的觀念，分享他的看法。
2021年1月底，我受邀在台灣高齡化政策暨產業發展協會所主辦的「壯世代經濟安頓大調查記者會」上，負責10分鐘的理財分享。我就這份調查的4大結果，提出了我的看法：
調查1. 大家希望57.4歲退休，但實際的平均退休年齡是64.8歲。
我認為大家希望的年齡「太不切實際」。很多人都把「年齡」作為退休的目標，但我認為應該要以「財務條件」來規畫才合理。或許到了希望退休的年齡，但根本沒有可依賴的財務條件，你敢退休嗎？反之，你年紀輕輕就符合這些條件，你什麼時候都可以退休。
調查2. 願意為退休人生開始準備的年齡在42.8～45.9歲。
我認為「太晚了」。現在大家都可能很長壽，但能工作的時間卻因為AI人工智慧的發達而可能變得很短，說不定你45～50歲就失業了，所以在40歲之後才開始準備，真的很可能完全來不及了。我唯一的建議是：年輕人一定「理財要趁早」、中年人「永不嫌遲」，換句話說，就是「事不宜遲，現在就做」。（相關閱讀：嫺人專欄｜如果你像陳嘉玲，40多歲仍只有百萬存款……50歲前的理財黃金期，7件事增加退休金水位）
調查3. 退休花費每月3.3萬元。
我認為「太少了」。我和另一位理財專家夏韻芬都認為，退休後應該要比退休前更捨得花錢。以往節衣縮食養育全家是不得已，退休後如果還過得更清苦，就枉來人世走一遭了。任何退休準備，都該是為了未來更好的生活品質。
調查4. 需要的退休金約為967萬～1,298萬元。
我認為是「差不多的」。或許你認為餘命如果有50年，這一點錢只夠每年花20萬元左右，不就跟我對於調查三的看法有所矛盾嗎？其實不然，如果你透過安全穩當的投資，一年確定有5％報酬率，這個金額能讓你安心退休。
退休後如何做到「不窮」？4個關鍵建議
接下來，我則是針對4大調查主題提供了些建議。
1. 退休金額：沒出國的話，一年至少需要50萬
在不必負擔子女教養費用的前提下，至少需要準備「未來每年生活費」的22倍。以我和太太為例，在沒有出國旅遊的情形下，一年至少需要50萬元，才能擁有基本的生活水準，所以需要準備到1,100萬元。拿1,000萬元來投資年報酬率5％的金融商品，就能賺到50萬元的生活費，另外的100萬元則作為生活緊急預備金。
如果每年都想出國玩，退休金額當然就不止這些。如果保險買不夠、房貸尚未付清，甚至還在租房子，都必須把這些支出估計進去。
2. 理財工具：千萬別選定存，會越存越窮
除了生活緊急預備金之外，有錢的話絕對不該拿去銀行定存，因為現在的定存利率太低了，低到無法對抗通貨膨脹率，存定存只會讓你越存越窮。
找到可以給你「確定收入」的金融商品，例如每年都有穩定配息，股息殖利率又至少能打敗通貨膨脹率，且該公司大到不會倒的股票。許多結合儲蓄或投資的保險或許也有這種功能，但會造成嚴重的資金排擠效果，這對退休生活品質是非常不利的。
任何希望透過賺價差來取得「期望收入」的金融商品都不適合，因為退休之後是絕對不可以賠錢的。
3. 年報酬率：5％為目標，非常合理
承上所述，既然要是「確定收入」，所以對年報酬率的期望當然不可能很高。因為高報酬必然伴隨著高風險，反之要追求低風險，只能接受低報酬。
我認為年報酬率目標5％是非常合理，也一定可以做到的。例如目前台股中，很多金融股和標榜高股息的ETF（指數型基金），都能讓你得到至少5％以上的股息殖利率。（相關閱讀：50歲投資來得及！政大商學院副院長周冠男：奉行「躺平理財法」，少做事反而錢變多）
4. 金融素養：一知半解，不如不要懂
關於這一點，我和許多專家持完全相反的看法。我認為根本不需要太專業的金融素養，因為「無知不可怕，一知半解最可怕」。退休之後努力吸收金融知識，圖的多半是多賺一點「期望收入」。但這種一分耕耘，不一定會得到一分收獲，甚至還有可能誤以為自己什麼都懂，其實都只是懂皮毛，這樣風險反而更大。
此時，也不該追求「長期」複利效果，因為此時要開心花錢，而不是努力賺錢。更重要的，是千萬不要落得「人在天堂，錢在銀行」的下場，也要記得「花掉的是財產，花不掉的是遺產」。
退休之後，只要做到「不窮」就夠了，再加上「不病」、「不無聊」，就一定能夠擁有樂活的第三人生。
（本文摘自施昇輝著，《樂活大叔的幸福本事：施昇輝的第三人生進階提案》，今周刊出版）
