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萬一哪天失智,如何保護財產?老後財務自由,必懂的安養信託
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萬一哪天失智,如何保護財產?老後財務自由,必懂的安養信託

及早佈建安全網,保護一生的心血。

編按:前陣子,71歲的大同公司前榮譽董事長林郭文艷遭詐騙集團以電話指示,騙取532萬,顯示高齡詐騙議題的嚴重性。而即使未遭詐騙,隨著年齡老化,失智、失能風險增加,財產亦可能脫離自己的掌控。如何善用安養信託保護一生的心血? 

退休後想安心過日子,少不了金錢打底。但新聞報導中,高齡者遭金融詐騙或剝削的案例層出不窮,其中甚至不乏高學歷或高社經地位者。 

去年(2021)11月,時年71歲的大同公司前榮譽董事長林郭文艷在家中接到未顯示號碼的電話,對方謊稱其帳戶涉及洗錢案,若想證明清白,必須匯出保證金,林郭文艷信以為真,陸續遭詐騙集團騙走532萬。 

如何妥善保護打拚大半輩子的心血,避免財產遭有心人士覬覦?安養信託值得熟齡族了解。 

大筆資金轉信託 免除詐騙或親友借貸煩惱

中華民國信託業商業同業公會秘書長呂蕙容指出,安養信託全名高齡者及身心障礙者財產信託,目的是保護高齡者或身心障礙者,避免大筆金錢放在身邊引起覬覦。 

「第一個容易被詐騙,第二個小孩、親友都有可能來借貸,或者是挪用、侵占的情形也滿多的,所以錢最好放在信託裡面,每個月撥幾萬塊到你的活期存款帳戶,你如果需要錢,就可以從那邊領。」 

辦理信託後,財產會從委託人身上移轉給受託人(信託業者),亦即財產脫離委託人的掌控,也脫離照顧者的掌控,等於把人身照顧和財產照顧分開。 

照顧者不能經手高齡者的財產,也能避免實務上,獨力照顧者經常蒙受指責,像是其他兄弟姐妹說:「你把爸媽的錢都花光了。」因為辦理信託後,每一筆開支都要憑收據付款,關係人亦可隨時查看財產管理及運用情形,避免財產遭覬覦,或者遭挪用它處,此獨立性為信託最重要之功能。 

而對熟齡族來說,亦可事先約定若日後失智、失能,請受託人直接把錢匯入安養機構,不必煩惱沒有能力管理金錢。 

趁有餘力及早規劃 以防資金卡在銀行成死錢

在日本,許多高齡者罹患失智症後,礙於未事先做好財產規劃,導致錢卡在銀行裡動彈不得,俗稱「死錢」。借鏡日本經驗,推估將於2025年邁入超高齡社會(65歲以上人口占總人口比率達20%)的台灣,不能不預做準備,而能夠專款專用的安養信託就是因應之道。 

所謂專款專用,除了生活費或醫療支出,亦可計畫享樂金,像是規劃20萬當作旅遊費,未來旅遊需付團費,就可以從信託財產給付,或是約定特定日期給付一筆金額,像是每年生日給付5,000元當作生日金。 

除了照顧自己,安養信託亦可照顧他人。「我常常看到的案例是小孩如果讀碩士,就每學期給他20萬;或是小孩結婚,就給他100萬。」不過,呂蕙容提醒,這種情形委託人與受益人不同,屬「他益信託」,可能要付贈與稅,但每年有220萬免稅贈與額度,而若贈與對象為配偶則沒有贈與稅的問題。 

以往,信託常給人「有錢人才有資格辦理」的印象,但其實,除少數銀行有最低限額,多數開辦安養信託的銀行並沒有規定資產規模。 

此外,近年金融監督管理委員會積極推動信託2.0,重點之一即是跨業結盟,鼓勵信託業者跨業合作,像是旅行社、醫療機構、輔具、營養品、交通接送等,滿足高齡者食衣住行育樂各面向需求。 

預開型安養信託 不須支付管理費的新服務

信託能夠保護一生的心血,許多高齡者聽到信託公會宣導時,也覺得聽起來「很好」。不過,宣導會後常有民眾問:「辦信託要不要錢?」一聽到每年必須支付信託資產千分之3到千分之6的管理費,對方就會接著說:「我再考慮看看好了。」 

而即使不介意付管理費,仍有不少民眾認為:「我現在還好好的,為什麼要把錢交給別人管理?」 

但事實上,若等到有需要才辦理,通常已經沒辦法按照自己的意願規劃財產,或者缺乏時間和心力仔細思考怎麼訂立契約最能符合自己的心意和利益。因此,呂蕙容建議,不妨考慮辦理「預開型安養信託帳戶服務」。 

預開型信託是目前較新的信託服務,部分業者接受每個月存5,000元、1萬元進去,亦或初期存入一筆金額,約定到了65歲甚至70歲再追加。 

呂蕙容說,自己也辦了預開型信託,預存10萬元到安養信託帳戶。相較於一般信託,預開型信託通常僅須支付開辦費用,除非業者開始分配金額,像是把錢付給安養機構、醫院等,否則不收管理費。 

及早辦理安養信託,最大優點在於可趁著腦力、體力、心力俱全時,仔細思考信託內容和金額安排,讓信託契約更符合自己的需要。 

辦理信託,將資產移轉給信託業者,是否有風險? 

「如果是民事信託我們就不敢講,但如果是營業信託,受託人通常是銀行,信託財產其實就跟把錢放在銀行當存款的意思一樣。把錢存在銀行,你會不會擔心錢被挪走?當然不是完全不會,但那是非常少的情況,如果你好好保管存摺跟印章,其實不會被挪用。」 

呂蕙容指出,銀行受主管機關高度監理,內部控制健全,還有內部稽核、外部稽核,不必擔心錢會無故消失。 

安養信託常見的6個問題 

1. 幾歲可以辦理安養信託? 

安養信託的目的是保護高齡者及身心障礙者,依照《老人福利法》,高齡者指年滿65歲以上之人。而依據金管會評鑑要點,若業者承作對象為55歲以上之人,則予以鼓勵。實務上,辦理安養信託無年齡限制,若暫時不需要,可考慮預開型安養信託,趁著腦力、體力尚佳,仔細規劃契約內容。 

2. 任何資產都可以辦理安養信託嗎? 

信託財產通常以現金、保險金為主,股票、債券、不動產亦可當作信託標的。不過,若資產太複雜或特殊,例如古董,則銀行可能拒絕承作。 

3. 該把多少資產放在安養信託? 

這個問題和年紀、身心狀況有關。如果你自認腦力、體力尚佳,不必一下子就放太多財產在安養信託上,可以隨著年齡增加,慢慢增加存入金額,以免資產因通膨而縮水。 

4. 信託期間該訂多久? 

若辦理安養信託,信託期間通常會約定到受益人身故,或信託資產用罄為止。 

5. 是否須約定信託契約不得中止? 

安養信託主要目的是保護財產,如果得任意中止,就會和最初設立的本意相違背,因為你中止契約,可能是受他人慫恿或子女要求。 

還有一種情形是失智、失能後,照顧者心想:「這筆錢我自己來管就好了,為什麼還要交給銀行?」於是代理中止。呂蕙容說,這是最糟糕的情況,也是信託要防止的。 

不過,信託契約不得中止是「很重的約定」,是否如是約定,得視你是否信賴身邊的人而定。 

6. 辦理安養信託,須支付哪些費用? 

一般而言,辦理安養信託須支付簽約手續費,每件約3,000~5,000元。 

另每月須支付信託管理費,通常按照信託財產餘額的0.3%到0.6%收取。若為「預開型信託」,通常不須另外支付管理費。 

安養信託通常會設立信託監察人,若委託社福團體定期訪視,費用約1,000元/每次或3,000元/每季。 

若欲修改安養契約,則須收取修約費,約1,000元/每次。 

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2022/01/01

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