人到50+，經歷了職場的風風雨雨，內心渴望的不再是一夕致富，而是在人生越長的下半場，如何將生活的「選擇權」牢牢握在自己手上。許多人想到退休理財，直覺就是找「高配息」產品，認為帳戶每月有錢進來才安心，但在最新一期的《50+Talk》Podcast節目中，中租基金平台戰略發展部主管沈育純（Cherry）資深經理特別提醒：「有配息不等於有安全感，更不等於這樣的現金流是真的可以陪你走完一個長壽的人生。」
退休後的「心安」：關鍵在於提領率而非配息率
許多退休族一想到理財，直覺就是找「高配息」產品，認為帳戶每月有錢進來才安心。但在節目中，主持人點出了一個許多人的共同痛點：「有配息，不等於有安全感」。
Cherry分享，這是一個觀念的大翻修，我們應該從關注「配息率」轉向關注「提領率」與「總報酬」。因為如果基金本身沒賺錢（淨值下跌），高配息往往只是「左手換右手」，配到自己的本金。
在談投資工具前，必須先釐清目標。Cherry在訪談中將退休生活拆解為三種等級，並以65歲退休、預期壽命85歲（生活20年）為基礎進行試算：
- 簡約生活：每月基本生活費約2.5萬，加計醫療、外籍看護長照與國旅費用，總金額約需988萬。
- 樂活生活：每月基本生活費提升至4萬，考慮入住護理之家與出國旅遊，總金額來到1,656萬。
- 富足生活：若渴望住進高級養生村、頻繁出國，退休總金額高達2,612萬，平均每月需支出約11萬。
Cherry對照勞動部數據指出，台灣人平均領取的勞保加勞退僅約25,700元。這意味著即便是最簡約的生活，每月仍有顯著缺口，而這筆「人生第三筆退休金」，必須靠自主理財來填補。
拒當「被割的韭菜」：理財要靠機制克服人性
我們深知長壽是福氣，但也帶來了對「錢比人先用完」的深刻擔憂。隨著高齡化與通膨持續，勞保和勞退的平均請領金額，與退休後「簡約生活」所需的每月開銷存在顯著缺口。50+族群雖然多半懂投資，但最常卡關的地方在於「管不住自己的行為」。
Cherry觀察到，投資人常在市場跌時因為恐慌而停扣，甚至賣在最差的價格，這在行為經濟學上稱為「損失趨避」——賠錢的感受程度往往是獲利快樂的兩倍。中租基金平台的「樂退休」專案，強調兩大機制，「靈活扣」與「母子月月領」，正是為了協助略懂投資的50+族群，主動掌握自己的財務安全，提倡「紀律投資的自動化機制」：
- 中租靈活扣（累積期）：針對資金門檻較低（3,000元起）的族群，提供定期不定額機制。透過「均價扣」或平台獨家首創的「均線扣」（參考月線、季線等技術分析指標），系統會在淨值便宜時自動加碼，高點時減碼，幫助投資人不用盯盤也能穩定降低進場成本，更有機會爭取較佳報酬。
- 母子月月領 （提領期）：適合已累積一筆閒置資金（18萬起）的人。資金投入穩健的「母基金」後，每月自動轉入積極的「子基金」衝刺，獲利後則落袋為安回到母基金。這種循環投資不僅能養大資產池，更能透過設定開啟中租基金平台獨家的「提領功能」，實現每月「自己發年金」的現金流目標。
賠錢痛苦是獲利快樂的兩倍，損失趨避導致人們獲利時保守、虧損時冒險，需靠機制克服人性。
中租「樂退休」提供各人生階段的退休準備解決方案，透過完整的基金投資交易機制，手把手教你打造開掛的第二人生。
翻修配息觀念：追求總報酬與稅務效率
針對台灣人對配息的迷思，Cherry提出了一個關鍵省思：「高配息到底等不等於高報酬？」她提醒，若領了高息但基金淨值卻下跌，其實只是「左手配右手」，領到自己的本金而已。
此外，50+族群應更重視稅務效率。Cherry深入淺出地解釋，傳統配息基金（境內版）若領息金額超標，可能面臨二代健保補充保費與個人綜所稅問題。而中租「母子月月領」採取的是「提領制度」，拿的是基金獲利的資本利得，在台灣現行法規下，資本利得提領免稅且免扣補充保費，對退休族而言更具競爭優勢。
專家把關：從3,800檔基金篩選出5%精英
選對標的是理財成功的基石。中租研究團隊每半年會針對全平台超過3,800檔基金進行「五道工法」嚴格篩選。除了分類母、子基金屬性，更會檢視過去五年的長線績效，確保其經歷過景氣循環的考驗。
這套篩選機制不僅看績效排名（需在同類型前四分之一），更會過濾波動風險大的極端值。最終篩選出的「嚴選基金」不到200檔，入取率僅約5%。Cherry表示，這套工法已幫投資人大幅減少選擇障礙，直接從相對穩定的「長跑選手」中進行配置。
人生下半場的自由預約 讓錢「按規則」為你工作
對於45歲甚至50歲才起步的人，Cherry建議掌握六字口訣：「先累積，後提領」。
- 試算與累積：先釐清缺口，並利用「靈活扣」定期不定額養大資產。
- 系統化運作：當資金達門檻，改用「母子月月領」機制自動循環投資。
- 掌握時間紅利：即便起步晚，只要願意撥出部分閒置資金而非全部消費，20年後的複利效果依然顯著。
「退休不是要縮小人生，而是要用對方法，讓錢按規則為你工作。」中租基金平台「樂退休」專案，享有申購0手續費、0信託管理費等優惠，讓每一分錢都能真正投入您的未來。
第一步最務實的做法：現在就上中租基金平台開戶，一鍵同步開通金管會提倡的TISA（臺灣個人投資儲蓄帳戶），並進行「退休試算」。釐清您的缺口，設定您的目標，然後把紀律交給機制，讓未來的您，感謝現在開始行動的自己。
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