編按：許多人到了中年才驚覺，自己幾乎沒有系統性管理過財務。面對退休金缺口，與未來的照顧費用、子女需求，再加上日益升高的通膨壓力，三明治族群若只靠薪水，真的不夠！如果你是「龜兔賽跑」裡的烏龜，此時的理財該怎麼做？
要擁有愉悅的人生下半場，健全財務不可或缺！然而，你的退休金準備開始了嗎？
根據台灣人壽與政大商學院發布的2025年「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查，未退族認為，39歲就應該開始存退休金。但真正付諸行動的平均年齡卻是45.15歲，剛好是上有老、下有小，經濟負擔最大的三明治世代。
明知道退休理財的重要性，為何直到逼近50歲才行動？
其實，這群「理財晚鳥」中，不乏職場表現優秀的高薪族，甚至是資深金融從業者。不理財，原因往往不是缺錢，而是缺乏啟動的契機。
例如，自媒體工作者辣媽Shania曾是澳盛銀行董事，在金融業工作超過14年。但她坦言，年輕時只想著拚本薪，再加上害怕風險，因此遲遲不敢投資。直到45歲體力下滑，才驚覺不能單靠勞力賺錢。金鐘廣播主持人、旅遊作家溫士凱也是因為被疫情影響工作，50歲從零開始學投資。
另一方面，也有人是因為提早退休，才發現理財習慣該調整。
理財作家嫺人在金融業工作20多年，49歲意外離開職場才發現，自己過去總是無意識地消費和儲蓄，缺乏明確的理財策略。距離領勞保退休金還有10多年，焦慮之餘，只得重新擬定理財計畫。（相關閱讀：退休後花費比想像多，治牙齒就20萬！理財作家嫺人：活到90歲不怕沒錢，你要規劃「3桶金」）
此時談理財，許多人會擔心自己起步太晚，再加上外部環境變動太大，勝算似乎不站在自己這一邊。眼看超高齡社會到來，退休以後，還有大半人生要過。如何打好這手牌？
別擔心開始太晚！中年理財應把握3優勢
「三明治世代的壓力很大，要擔心中年失業，還要擔心AI衝擊、關稅不確定性。真的要跟他們說：『辛苦了！』」中華民國退休基金協會理事長巫慧燕說：「但面對未來，也不需要太悲觀。」
起步晚，不代表沒機會。巫慧燕認為，中年理財的優勢其實不少，應該好好把握。
1. 穩定現金流和資產累積
她認為，中年族群多半有一定的工作資歷，因此現金流穩定，存款、房地產等資產累積也有基本水準。此時要理財，更有機會做較大金額的資產配置。
