編按：「退休以後才發現，最重要的事都跟錢有關！」理財作家嫺人49歲意外提早離開職場，因此重新檢視退休金規劃，運用「3桶金策略」建立穩定現金流。面對股災與市場波動，她如何透過長期投資、每年再平衡，擁有不為錢焦慮的退休生活？
今（2025）年4月因川普關稅政策引爆的股災，許多人想起仍膽戰心驚。但這，已經是理財作家嫺人退休8年內遇到的第4次震盪。而經歷數次風暴後，她的心態也一次比一次篤定。
「我最大的心得就是，國外的研究是真的，就是要長期投資。」她苦笑，自己剛退休時，總會因為股市上漲而停利，想著入袋為安，但實際算下來的投資報酬率不見得更好。「到最後發現，報酬率只比定存好一點。」
「短期的市場波動並不是真的風險。如果你因為波動而改變投資策略、切斷複利的過程，長期下來，沒辦法達到你的退休目標。」她說：「這才是真正的風險。」
這樣的穩定心態，其實源自一次職場意外的轉折。
49歲意外離開職場 重新檢視理財策略與消費習慣
今年57歲的嫺人，曾是外商高階主管，在金融業擁有20多年資歷。49歲那年，她遇上職場環境變動，因此決定提早退休。
她雖然是資深金融從業者，對於退休後的財務，卻從未認真打算過。再加上意外退休，勞退卻得等到60歲才能提領，造成不小的焦慮。
「以前薪水還不錯，我的儲蓄率也不差。所以一直都是沒有意識的花費、沒有意識的儲蓄。」她反思，從前投入大量資源在教育費，例如，小孩上才藝班、買進口教材等，卻忘了應該先協助孩子探索興趣。「以前上班忙，覺得花錢能解決就好。再加上旁邊朋友也都這麼做，就盲目跟著。」
她也回想起，當年同事間流行定期定額投資基金，她習慣跟著做停利、停損，認為獲利要落袋為安。「但市場長期上漲，如果持續投資，我的退休金應該不只這樣。」
比方說，她曾投資當時任職集團的股票，因為金額不多，因此持續累積，沒做停利、停損。直到退休時，她才驚訝發現，股票的總報酬率（含配息）竟然已高達40～50%！
另一方面，退休後，意外的花費也變多了。「以前我沒想過，光是牙齒治療就可能花20幾萬元，我先生的眼睛也花了8～9萬元。兒子去留學，又是一筆額外支出。」
少了薪水進帳，但每天睜開眼就是開銷，怎麼辦？中年階段的她，終於痛定思痛，重新找出適合自己的退休理財方法。（相關閱讀：退休後能安心花錢嗎？若無法比工作時更捨得，至少別變窮！退休金、投資報酬率、理財工具怎麼準備？）
利用「3桶金計畫」存退休金 不怕錢不夠
嫺人歸納多位美國理財專家建議，發展出「3桶金計畫」。以時間長短來劃分資金用途，並且正確歸類投資工具，打造「不怕錢不夠」的退休生活。這項方法讓她在市場波動中，依然能維持穩定現金流與安心感。
