前半生要繳房貸、養小孩，50歲才開始存退休金來得及嗎？林奇芬：15年存5百萬到1千萬的資產配置

文／顏理謙 攝影／影巷26號

編按：50歲才開始存退休金，來得及嗎？理財專家林奇芬建議，在65歲退休前，前10年可以透過股票型基金累積資產，每月最少投入2萬元。退休後，加上勞保年金，每月至少會有4～5萬可供使用！

多數中年人的前半生都忙著工作，努力賺錢繳房貸、養育子女，生活盈餘不多。50後，才終於有餘裕為自己存養老金，思考人生下半場想要怎麼過。距離65歲退休只剩15年，如何在有限的時間裡存妥養老金？

「一定要為自己存退休金，而且最重要的是要立刻行動。」理財專家林奇芬說。

她試算，如果《50+》讀者計畫從50歲持續工作到65歲，代表未來還有15年、總共180個月有薪資收入。

假設每個月投資2萬元，投資報酬率5%，180個月總共可以存到536萬元。雖然金額不是特別高，但是假設年化報酬率5%，一年至少還有25萬現金流，相當於每月有2萬元。若再加上每月約2萬元的勞保年金，每個月還是有4萬元可供使用。

如果願意更積極投資，讓年化報酬率達到10%，總共可以存到835萬元。一樣用5%計算，等於一年會有41萬元現金流，平均每個月會有3萬元。加上每月約2萬元勞保年金，等於每月會有5萬元收入。

假如每月投入金額再拉高到2萬5千元，投資報酬率也提高到10%，就可以存到1,000萬元。也就是說，如果可運用的時間短，不是增加投入金額，就是提高投資報酬率。「至少每個月要有2萬～2萬5千元的水準，投資報酬率至少要5%，最好是10%。這樣比較來得及。」

不過，如果投資報酬率要達到5%，就不能選擇像銀行定存或儲蓄險這類平均報酬率約2～3%、偏保守的理財工具，需要找更積極的投資工具。

「因為還有15年的時間，我認為剛開始盡量以股票型基金為主。」林奇芬表示，如果採定期定額投資10年以上，投資報酬率會超過5%，甚至可以到10%。「如果從你想要的投資報酬率來衡量，前面的8～10年，要以股票型基金為主。最後的5年再調整投資組合，配置一些債券，讓資產比較穩健。」

為什麼美股可以買？選擇長線會成長的市場

如何挑選適合的股票型基金？林奇芬建議，以長線會成長的市場為優先。「第一首選是美股，第二是全球股票型基金，第三才是台股。」雖然大家熟悉台股，目前各方面表現也很好，但是仍需考慮地緣政治風險。

基金分為主動型基金和被動型基金，主動型基金是由基金經理人決定標的和操盤，被動型基金則包含指數型基金和讀者熟悉的指數股票型基金（ETF）。

林奇芬表示，如果讀者對主動型基金有興趣，可以自行搜尋表現較好的基金。但假如以ETF為目標，美股可以看S&P500、費城半導體指數、那斯達克綜合指數等美國三大指數，道瓊表現比較穩健，成長性稍弱。因此，元大S&P500（00646）、國泰費城半導體（00830）、富邦NASDAQ（00662）等都可以考慮。

而全球股票型基金方面，國泰全球品牌50（00916）、凱基全球菁英55（00926）等都是不錯標的。

至於台股，林奇芬建議，不用只鎖定0050，也可考慮富邦公司治理（00692）、元大台灣ESG永續（00850）等ETF。此外，若是想找比較積極、偏科技型的標的，目前也有一些以台灣半導體為主的ETF。

她建議讀者，盡量以追蹤指數為主，這樣就不用隨著趨勢換來換去，一下買電動車，一下買AI。「這些東西可能會隨著時代改變有不同波動，但是如果你買權值股，會因應環境去換股，對大多數投資人來說比較簡單。」

「投資心態最重要的就是持續力。」林奇芬說，找到長線會成長的市場，就不用怕它下跌。「大部分的投資人沒有能力判斷高點和低點，既然如此，我們真正要做的就是持續投資、累積資產。」

為了現金流買高股息標的？專家建議：退休後再考慮

許多人會為了現金流而選擇高股息的投資標的，但是林奇芬建議，如果還在工作階段，可以先不考慮。

林奇芬解釋，所謂的高股息是代表股價波動小、成長性比較低，股息才會穩定。「我們來想想看，台積電的股息殖利率好不好？不好嘛。但是台積電是不是好公司？好公司的股價長線會成長，但是殖利率不高。」

她表示，如果還在存退休金的階段，不需要特別找高股息的標的，因為這也許會讓存資產的速度變慢。「除非你拿到息之後會再投資。如果你都花掉了，那你存退休金的效率就非常低。」成長型的股票，報酬率反而可能會超越股息。因此，建議可以等到真的退休、需要穩定現金流作為日常生活使用時，再考慮高股息的標的。

老後自己或父母生病怎麼辦？透過醫療保險預備額外開銷

每月若有4～5萬現金流，基本上，生活已經可以保有一定水準。但假如遇上自己身體出狀況，或是父母生病需要請外籍看護、甚至入住機構，又是一筆額外的開銷。

「我還是鼓勵大家，趁年輕的時候提早投資，並且買一些醫療險，以後可以減輕一些負擔。」林奇芬說，自己有一位朋友為了請外籍看護照顧父母，每月費用至少2～3萬。外籍看護休假時，需要另外請幫手，光是一個月的費用加起來就超過6萬元。「照我們剛剛的算法，現金流只有4～5萬，如果需要照顧父母，你就入不敷出了。」

因此，她建議，如果已經預見照護風險，每個月的投資金額一定要增加，2萬元如果不夠，要拉高到2萬5千元或3萬元。當然，更好的做法是提早開始累積投資，每月投入資金就不用那麼高。另一方面，趁年輕時，為自己和家人買好醫療險和意外險，費用也會比較便宜。「任何事都是千金難買早知道，越早開始越好！」

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2023/08/17

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