文／顏理謙 圖／Shutterstock 責任編輯／王美珍
編按：近年來，外溢保單詢問度漸高。透過外溢保單，保戶可達到健康促進、減免保費，保險公司能減少理賠，更能減輕社會醫療成本負擔。但外溢保單適合哪些族群？能帶來哪些實質幫助？公勝財富管理顧問資深顧問張秀莉分享觀點。
隨著國人健康意識提升，外溢保單在近年頗受市場關注。根據金管會統計，去（2024）年外溢保單銷售達277億元、年增34%，新契約件數賣接近120萬張。近期銷售金額最佳的國泰人壽還在同年底宣布，未來，所有健康險都將嵌入外溢機制。
外溢保單是什麼？買保險，除了幫助自己管理財務風險，如何進一步促進健康？
「健康，其實比理賠更重要。」公勝財富管理顧問資深顧問張秀莉引用研究指出，每週步行2.5小時、平均一天走21分鐘，就能降低30%心臟疾病風險；此外，若透過健康檢查及早發現疾病，也可以積極治療、延長壽命。而外溢保單的設計，就是希望讓保戶養成運動、自我健康管理習慣。
而當保戶更健康，連帶也能讓保險公司理賠機率降低，並減輕社會醫療負擔，創造三贏局面。「簡單來說，外溢保單希望促使保戶自主降低風險、提高健康狀況，並依此給予保費優惠。」（相關閱讀：假如活到100歲，保險怎麼買才保障夠且付得起？王儷玲：超高齡社會必知的3大保險變革）
外溢保單3大類型 分別適合哪些人？
目前，外溢保單主要分為健走型、健檢型、健康管理型3大類。
1. 健走型
以保戶走路步數為主，並搭配心跳、睡眠時間等健康數據。達到一定數值者，可以獲得保費折扣或保障增額。
