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48歲就靠投資財務自由、漸進式退休!林奇芬:女人要有錢,日子才有底氣
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48歲就靠投資財務自由、漸進式退休!林奇芬:女人要有錢,日子才有底氣

理財是人生必學第二專長。

文/蔣德誼 攝影/影巷26號 內文圖片提供/林奇芬 場地協力/森大青鳥

編按:有「理財教母」之稱的林奇芬,曾經一手打造台灣知名的2本財經雜誌,48歲時她選擇漸進式退休,如今只留一半的心力和時間給工作,也學會放慢腳步生活。她強調,熟齡族理財更應注重風險管理,與其緊盯市場波動操作、不如規律投資主流成熟市場,更能輕鬆累積財富。

對於即將進入退休階段的熟齡族而言,該如何做好財務規劃,才能安心度過人生下半場?被稱為「理財教母」的林奇芬,有句流傳已久的經典名言:「理財是人生必學第二專長」,她更曾說:「理財,就是理人生」。

她觀察到不少退休族過去在職場時只有儲蓄習慣、卻沒有理財經驗,等到退休後突然手上多了一桶金,反而更容易落入投資陷阱。「愈早開始養成、學習理財知識,老後的財務規劃就愈不用煩惱。」

眼看台股起飛到崩盤  體會理財重要性

大學經濟系、接著就讀新聞研究所的林奇芬,畢業之後理所當然地到了財經雜誌工作。「說起來那時也滿幸運的,剛好遇到了台灣股市從1千點狂漲到1萬2千點、新台幣匯率從40元升值到25元,全民資產大爆發的時期。」

林奇芬回憶,「當時每個人都狂熱地投入股市,房地產也隨著開始狂飆,很多人抓到這個時機,一夕間賺到頭期款、買車買房的人比比皆是,包括我身邊的同事。」

沒想到,這個夢幻又瘋狂的泡沫不到3年就破了,許多人頓時從天堂掉到地獄,也讓才剛出社會不久的林奇芬,在短時間內見證市場從暴漲到暴跌的震撼教育。

「當時因為大盤就是看好,幾乎不用選股、買什麼漲什麼,大家就盲目地投入資金,但最後也讓許多人慘賠收場。這讓我體會到理財的重要性:投資可以帶來致富機會,但若缺乏謹慎理性以及對市場足夠的了解,也可能伴隨巨大風險。

在財經媒體工作,讓林奇芬一路看著台灣在產業發展以及金融市場的變化。她也曾為知名證券公司編寫企業刊物,介紹基金產品,「那個時候台灣還只有4家基金公司,大家對基金、國際股市或是外幣買賣這些新興的投資商品還不太熟悉,我們就從最基本的概念、評比開始介紹起。」

股票市場中8成人會賠錢  不如選擇基金和ETF

多年來林奇芬經常在雜誌、專欄乃至於電視節目中推薦以基金作為主要理財工具,對此她說:「因為我的個性比較保守,所以在理財的時候,也偏向於重視風險預防。」

雖然在工作上常接觸財經資訊,但平時忙於工作的林奇芬,早年並沒有花太多心力在投資理財上,投入額度也有限。「但這樣過了20多年,我認為最簡單、穩定又可以收到成效的方式,還是用定期定額長期投資基金或ETF

林奇芬認為,要靠著投資股票賺大錢,必須符合「選對好標的、買對價格,且長期持有」3個條件,「我認為大部分的投資人,都很難同時達成這3個條件,可以說在股市中,大概有8成的人是賠錢、1成的人打平,只有大約1成的人可以賺到錢。」

「很多人不一定了解自己投資的股票,可能聽別人推薦、報哪支好就買了;或是沒掌握到最佳的進出場時機、想要快速獲利而短線操作,這些都是投資失敗的常見原因。」林奇芬說:就像大家都知道台積電好,但為什麼台積電股東有7成比例是外資?這表示國人買得很少,或是曾經買過、卻又太早脫手。

她點出許多人在面對投資時的「倖存者偏差」迷思:如果某件事有8成機率會失敗,大部分人可能不會嘗試,但放在股市投資上,人人都覺得自己會是那個1成的幸運兒。

投資市場而非個體  更能分散投資風險

相對之下,基金投資雖然平均獲利不如股票誘人,但它有幾個最主要的優點:操作簡單、不用花太多心力研究,且風險低、獲利機率高。「我認為穩穩地賺,比走鋼索或是當空中飛人進進出出要來得可靠多了。」

「既然大部分人都不是專家、也不是『股神』,那我們就做一般人可以做得到的事。」林奇芬建議,在分配資金比例時,可以撥出一小部分當作「練習用」,嘗試操作風險較高的金融商品,但主力應放在相對穩健的投資管道。

為什麼基金的風險比股票低?「這是因為基金的構成比較像是『概念性投資』,大多是具有某種共通屬性的數十支股票分配而成,就有分散風險的作用,而且是由專業經理人幫我們挑選;如果再加上長期的定期定額投資,就更能抵銷短時間內市場波動可能帶來的虧損。」

「透過投資共同基金,即使每個月只有3千、5千塊的預算,也相當於同時投資了幾十支股票,這是基金的另一個好處:無論是20歲的年輕人、或是80歲的阿公阿嬤,都可以輕鬆達到理財的目的。」

當然,就和任何金融商品一樣,基金也並非保證穩賺不賠,「若想盡可能降低風險,可以選擇較主流的成熟市場,像是美國、亞洲,都是長線可望持續成長的區域,如果是還處於發展初期的新興市場或概念,雖然報酬率較高、但相對也有一定風險,若沒有相當了解與把握,較不建議輕易嘗試,也盡量避免選擇單一型產品。」

熟齡理財應以穩健為主  隨年齡調整投資商品比重

林奇芬認為,熟齡族對風險的承受度較低、在理財上更應採取穩健的守成策略。隨著年紀增長,股票占的投資比率應該降低,而改以基金、債券為主。她提供一個簡單的計算方式:100減去自己的年齡,就是理想的股票持有比例。例如:50歲時,股票占投資的比例建議在50%,65歲時就是35%,以此類推。

此外,她也點出理財還有一個重要的目的,就是對抗通膨。「以目前的通膨率約2~3%來說,如果錢只是放在銀行裡定存的話,可能還是會縮水。」只要每個月預留收入的2成、3成做投資,長期下來就能累積可觀獲利,「一般來說,大概從40歲之後、最晚應該在45歲開始,就要為退休金做準備。」

曾身兼2本知名理財雜誌的總編輯,在職場衝刺了超過20年的林奇芬,48歲時評估自己的資產已有相當累積,決定開始「漸進式退休」,如此既能適度休息,生活狀態也不會驟然改變、還可保留一定收入來源。現在她除了寫專欄、演講和上理財節目,其餘時間就留給自己,並運用自己的理財專長持續投資。

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揮別高壓職場,不少朋友察覺林奇芬的表情變得更輕鬆柔和了。

理財不僅是人生第二專長,更是一個可以永續一輩子、不用退休的工作。」如股神巴菲特、德國知名投資家科斯托蘭尼,他們都將理財視為終身事業,甚至是在中年後才累積更多財富。

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進入半退休生活的林奇芬,平時喜歡以插花娛情養性。

在進入半退休生活之後,林奇芬也學會放慢腳步,有時到外縣市演講,她不再匆匆趕高鐵南北奔波,而是用一個下午或是一天的空檔到處走走看看。她也喜歡上插花、旅行,養成運動習慣,更懂得享受慢活人生。「女人要有錢,日子才有底氣;善用投資,人生就可能大不同!」

相關閱讀:林奇芬著,《藏富:我用基金賺到一輩子的財富》,高寶出版

2022/03/14

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