編按：在定期定額投資之外，有些理財專家會建議，在謹慎選擇標的後，可採取逢低加碼的作法。只不過每當市場大跌或是股災發生，就很挑戰人性，理智上知道是加碼的好時機，但感性上卻未必真的做得到。財經作家詹璇依認為，可以考慮透過跌幅自動加碼機制來執行。她逐一介紹3大基金平台：鉅亨買基金「超底王」、基富通低檔智動投與中租靈活扣，讓大家了解相關運作方式，也剛好可評估看看這種作法是否適合自己。
投資科技基金有2種主要策略：定期定額和單筆扣款。定期定額投資法適合大多數人，因為它能夠穿越市場的牛熊周期，平穩地累積資產。而單筆扣款則適合在市場修正時進行，需要投資者具備較強的心理素質和風險承受能力。
「跌幅自動加碼」功能 克服停扣的人性考驗
「加碼」一直都是大議題，最直觀的當然就是「市場下跌」。但是當市場真的下跌了，例如剛好在寫這段落的2025年3月31日、也就是川普威脅關稅解放日4月2日的前夕，全球壟罩恐慌，美股4大指數持續下跌，台股加權指數開盤即跌破21,000點。
（圖片來源：《翻轉月光焦慮的理財必修課》）
看到這樣的跌勢，絕大多數投資人第一個反應是恐慌，甚至會追高殺低，就算是在市場很久的投資人也難逃人性所囿。
以下分享我和一位資深粉絲的對話，大意是碰上市場大跌，他跟我分享說「來去一場空」，我進一步好奇原因得出以下的對話。
（圖片來源：《翻轉月光焦慮的理財必修課》）
從對話的內容中，大家有發現嗎？應該是要低點多買，而不是後悔高點沒賣，加碼這件事需要夠沒人性，所以我認為交給機制是個好方法。
可利用基金平台設定自動加碼的功能。針對主動基金投資人，目前市面上3大基金平台都有自動加碼機制，分別是鉅亨買基金─超底王、基富通─低檔智動投以及中租基金平台─靈活扣，都是透過機制要幫投資人克服人性，提高留在市場累積資產的機會跟勝率。（相關閱讀：通膨10年後每月支出至少多1萬元！退休老師：如何用定期定額賺夠退休金？）
1. 鉅亨買基金「超底王」：設定條件彈性，適合有經驗的投資人
鉅亨買基金的超底王是最早推出的相關機制，超底王最大的特色是彈性非常高，將加碼條件的自主權完全交給投資人。先提醒各位，想使用超底王機制需要成立一筆新契約，也就是說原本已經在定期定額扣款的基金，不能直接轉為超底王。
而超底王每一天都能設定為定期定額扣款日期，且沒有扣款日數限制；加碼幅度跌幅從2%∼99%的設定都可以，加碼金額亦沒有限制、觸發次數也沒有上限。觸發條件是每日系統自動比對最新淨值，與過去第10個基金營業日淨值，當淨值下跌、觸發所設定的跌幅（%），當日就會自動執行「單筆加碼扣款」。
關鍵來了！因為彈性非常大，如果是較沒有經驗的投資人，條件沒有設定完備，再遇上2025年第一季的技術性修正市場，就很容易一直觸發，導致銀彈不足。
超底王的本質是「定期定額」加上「自動逢低加碼」，但如果投資人發現觸及頻率太高，或是不適合自己，「觸發加碼扣款」的功能無法單獨暫停或取消，如果取消，就會連同原本的定期定額一起取消。也因此，單純想取消超底王（觸發自動加碼設定）、但想要保持定期定額，就是先「取消超底王」，然後重新設定一筆新的定期定額契約。
至於常被問到的就是，若觸及太頻繁導致持續加碼扣款失敗會怎麼樣嗎？小姐姐請大家放心，並不會怎麼樣呦！這並不會影響金融市場的信用評分，我認為反倒是可以讓自己檢討是否要調整觸及條件的好提醒。
在我看來，鉅亨超底王適合較有經驗的基金投資人，透過適合自己風險屬性跟口袋深度來設定條件，的確能大大提高獲利的勝率。
2. 基富通低檔智動投：4種跌幅加碼設計，適合想靈活加碼的新手
我們再來看看基富通的低檔智動投。跟鉅亨買基金的大幅彈性相比，智動投扣款幅度跌幅內建可設定為-3%、-5%、-10%或-15%，4種幅度供選擇，適合想嘗試低點加碼的新手，而定期定額扣款設定一樣是1∼31號、每天都可以選。
不同於鉅亨買基金的超底王觸發條件日是跟10天前淨值相比，基富通智動投的觸發條件，是「最新淨值較過去第20個基金淨值日之淨值跌幅達10%」。
另一個不同點是，基富通的低檔智動投不一定需要新增契約，可以選擇新增一筆，但也可以在現有之定期定額契約中；比較特別的是，低檔智動投可以設定4組加碼條件，如果同時觸發，則會以跌幅最深為優先，分享官網回測數據給大家參考。
（圖片來源：《翻轉月光焦慮的理財必修課》）
「基富通-低檔智動投」跟「鉅亨超底王」皆是透過每日對比機制觀察觸發條件，增加觸發扣款之機率，更能有效地於下跌時及時加碼；差別是一個跟10天前、一個則是跟20天前的淨值比較。
至於觸發次數，智動投有預設上檔限制，預設每月觸發扣款次數上限為4次，但投資人可彈性調整為1～10次，如當月觸發扣款次數超過投資人設定的上限次數，系統不會進行觸發扣款。
我認為，低檔智動投適合新手基金投資人，想低檔加碼又不太確定是不適合自己，這機制是很好的練兵場。（相關閱讀：準備退休股市卻大跌，怎麼辦？陳敏莉：低谷平均3年會過去，壞年份更該有好的資產配置和生活態度）
3. 中租靈活扣：不用盯盤，跌破半年線就自動加碼
不讓前面介紹的2個平台專美於前，中租基金平台也在2025年第一季推出「靈活扣」，顧名思義就是無比靈活，一般常見的單筆加碼機制，不外乎透過淨值跟帳面報酬率這2個指標比對，但靈活扣則加入了技術指標常用的「均線」概念，是基金界首發左右開攻的定期定額交易機制！
說得簡單點，就是在採用定期不定額扣款時（我們講跟自己帳面上報酬率相比），可以用均線扣或是均價扣，投資人只需設定基金淨值低於120日均線（相當於技術分析的半年線），讓系統自動監測，一旦淨值跌破均線，就會觸發加碼扣款，無需盯盤就能輕鬆執行「低買」策略，是真正的懶人投資工具。
用技術分析設定自動加碼真的很不錯，中租表示開發靈活扣的想法，是「均線扣功能實際上是將專業投資人使用的技術分析工具平民化，讓散戶投資人也能享受到系統化投資的好處」，單筆加碼則是一口氣含納了左側跟右側交易，也就是不只抄底、還能追漲。
比較特別的是，中租設定觸發上限不是用次數，而是直接設定金額，也就是說投資人到底有多少錢可以加碼，自己最清楚，在設定時也就要把條件都加進來。
透過機制加碼的好處，就在於更便於打造長期的微笑曲線。除了傳統「每隔一定時間申購，扣款金額固定」定期定額投資方法，透過機制克服人性做到定期不定額、單筆加碼及停利轉申購進階功能，幫助投資人更輕鬆打造長期投資微笑曲線。
（本文摘自詹璇依著，《翻轉月光焦慮的理財必修課：投資，是存給自己的安全感。用ETF搭配科技基金，打造3年獲利100%、資產翻倍的安心財務計畫》，幸福文化出版）
