退休生活是許多人辛勤工作大半輩子夢寐以求的時光，然而如何做好退休生活安排？需要存多少退休金才能確保生活品質穩定？這些煩惱總是讓人感到焦慮。理財專家孫太建議，退休後不能只是把錢存著，若是忽略通膨的威力，不做好準備，只會讓退休金變得越來越少。
台灣已步入超高齡社會，甚至在2039年更將突破30%，這意味著退休生活需要更長遠的規劃，如何讓退休金隨著時間增長，並足以支應更長壽的生活，確保退休後擁有穩定收入，是每個人都該思考的課題。
比起存多少退休金 更重要的是定義想過的退休生活
年僅42歲就靠領股息領股息提早退休，投資生涯至今已超過20年的孫太認為，退休準備首要的並非投資工具或複雜策略，而是「先知道自己要什麼」。她表示，很多人會把1500萬設為退休金目標，但最關鍵的不是一個絕對的數字，而是取決於自己期望的退休生活樣貌，再來排點每月基本開銷、生活地點等來衡量所需的資金，才能制定具體的退休理財計畫。
她也同時提醒，現在是低利率高通膨時代，單靠儲蓄將無法應對通膨與未來生活成本的挑戰，更應該透過長期投資對抗通膨與長壽風險。
如何讓財務健康迎接更長的人生下半場，提早規劃財務是不可或缺的一步。孫太建議在開始規劃前，應先釐清以下三個重要觀念：
1.做好收入分配：清楚掌握自己的每月固定支出與變動支出，將薪水或收入預先劃分為不同用途，例如一份用於日常開銷，另一份則專門用於投資。透過這種「先分配，後支出」的方式，做到量入為出。
2.投資工具要簡單：對50+族群而言，投資工具要越簡單越好，選擇自己能充分理解且易於執行的投資工具，以及選擇規模大、穩定性高且波動度小的標的，才能建立長期且穩定的退休現金流。
3.眼光要長遠與紀律執行：退休理財的目標是追求「長期穩定的投資報酬」，而不是在意帳面上短期的盈虧。只要選擇了適合自己的投資工具並做好資產配置，就應當保持耐心，嚴格遵守紀律執行。
50歲投資不嫌晚 先避免三個常見迷思
然而50歲才開始存退休金，來得及嗎？孫太老師強調：「理財永遠不要嫌晚，現在開始就是最好的時機」。她以自己的母親為例，一開始對投資感到陌生與害怕，但孫太鼓勵她從每月3,000元開始，讓50多歲才開始理財的她，即使本金不多，透過紀律性的投入，十年後也累積了一定的資產，每月有額外現金流可以去旅遊。
但她也提醒，幾個不能忽略的投資誤區：
- 只看配息率，不看總報酬：許多人追逐高配息率，卻忽略了投資標的本身的體質與總體報酬。
- 盲目追逐熱門標的：盲目跟隨市場熱點，而不了解投資標的基本面，最後可能因市場波動而蒙受損失。
- 資產配置過度集中或過度分散：資金不多時若過度分散投資，可能會讓管理變得複雜，且收益不明顯；但當資產累積到一定規模後，仍需適度分散以降低風險。
對抗通膨與長壽風險 用ETF打造穩健退休生活
怎麼存退休金最簡單？孫太建議，找到「對的」退休工具、善用時間複利效果，就能讓資產穩健增長。她指出，ETF（指數股票型基金）適合長期穩健的投資，因為能有效分散風險，投資一檔 ETF 就如同間接持有數十家公司的股票，可降低成本、多元分散。此外，ETF 的選股邏輯和資金流向都公開透明，此外特別是高股息 ETF，能提供穩定的配息收入，有助於支應日常開銷，維持退休生活品質。
孫太建議，退休理財的關鍵在於確立明確的生活目標，並透過紀律性的穩健投資來對抗通膨，就能打造足以支撐到老的安心退休生活。
孫太以國泰永續高股息00878為例，她會選擇此一標的的原因，包括追蹤指數精選獲利穩健、高配息、具永續概念的價值企業，並且產業配置均衡，有助於降低踩雷風險，此外，波動性低於市場，也能提供穩定的配息收入，並兼顧資產的成長性。
面對通膨與長壽風險，退休理財不再是選擇題，而是必修課。孫太強調，不用害怕自己永遠無法存到理想的退休金，只要現在開始行動，從建立明確的個人化退休目標開始，理解抗通膨的重要性，並且透過有紀律、簡單且穩健的投資策略，來累積管理資產，並持續檢視與調整，就能讓退休生活更有保障，讓未來的生活擁有選擇的自由。
