採訪／王美珍 文字整理／蔣德誼 攝影／影巷26號 責任編輯／王美珍
編按：40歲後，有老後財務準備的警覺心了嗎？理財專家夏韻芬認為，40歲就應該開始盤點自己的財務狀況，並且了解適合自己的投資模式。她認為，學會投資，比起其他斜槓工作，仍是報酬率最高的賺錢方式。怎麼打造財務計畫？主動式ETF是什麼？
不同的人生階段，有不同的生涯規劃，這個道理套用在理財上亦然。
對此，資深理財專家夏韻芬提醒，千萬不要等到要退休了才發現自己毫無準備。
40歲之後，職場上可能來到一個相對高點、50歲時則需準備好留給子女的錢，到了60歲以後，則是可以開始盤點自己手邊的資產有多少，同時也要思考經營往後的人生，多善待自己一些、過得快樂一點，財務重心轉向保本與現金流管理。（相關閱讀：我們這一代，沒人敢靠小孩！台灣人壽副總賴玉菁：當一睜開眼就需要錢，50歲後如何做好避險的退休財務規劃？）
那麼，在不同的年齡階段，該做哪些規劃和準備？
40～50歲是累積財富關鍵期 開源節流都很重要
夏韻芬認為，若是在40～50歲的階段，即使在工作上沒有來到一定的高點，可能也已經累積了一定的財富，這個時候就建議從收入中找到一部分來做投資的布局來提高報酬率，這是屬於比較積極的作法。
如果屬於比較消極型、也比較不會投資的話，那或許就可以選擇降低一些消費慾望，減少非必要支出。例如，房子買不起蛋黃區，可以從蛋白區或蛋殼區先開始；若是沒有錢上健身房，跑操場或是在公園運動也行。
還能在職場打拼的話，就努力多賺一些；若是收入已經達到天花板，那就要務實的回推自己的生活模式，手中的財產還有多少成長的空間。
不知如何開始理財？7天完成自己的財務規劃
而如果真的對理財投資比較沒有概念，夏韻芬推薦一個簡單易執行的方法，用7天來完成財務規劃的藍圖。
第1天：盤點自己的生活開銷，包括自己可以賺多少錢，一個月的花費大概多少，可能會有哪些大筆的支出等等，就像是健康檢查要先做量測一樣，把最基本的財務數字整理出來。
第2天：了解自己有多少資產。除了工作收入之外，像是投資股票、基金或是有多少存款，保險等等。
第3天：建立一個簡單的家庭財務報表，列出收入和支出來看看自己是否有達到收支平衡，或是否有哪些項目支出過大不符合比例原則。「例如很多人習慣買保險，但保險可以得到的錢可能是你不在之後，留給你的家人，活著的時候我們自己反而花不到。」
第4天：和最親密的家人、另一半談談自己的人生規劃。像是要不要買房子？有想要生小孩嗎？每年都想要出國旅行嗎？這些重要的決策，都會影響家庭的財務規劃，一定要有共識。
第5天：找出雙方都能接受的平衡點。
第6天：進行適度的調整。
第7天：若有無法達成共識或是有疑慮之處，不妨可以尋求財務顧問給予專業的建議，達到一個最終的結論。
投資台積電可以安穩退休嗎？主動型ETF是今年關注焦點
對於近年的股市熱潮，台積電引起熱議，常有人問：「若手中握有好股票，就能安穩退休了嗎？」夏韻芬則認為，即使是現在大家都認為買到賺到的明星股，也可能像「好女孩遇到渣男」，好的公司也可能遇到倒楣的事。
因此，夏韻芬建議，與其投資單一個股，不如選擇範圍更廣的標的，從大盤型的台股基金開始，不僅可以分散風險，也比較適合不想花太多時間研究的人。
這就像如果懶得搜尋哪一家餐廳東西最好吃、或是不想單點，那就是吃套餐最方便。套餐裡不一定每樣東西都好吃，但整體來說不會太差。
「想要有更好的投資報酬率，那勢必要多花心思研究，也可能相對風險較高。選擇本身沒有對錯，只有適不適合自己。」夏韻芬說。
她提到，近期台灣即將開放的「主動型ETF」，有別於傳統ETF大多跟隨大盤指數，而是由經理人主動選股和配置，目標是超越市場或特定指數的表現，操作上更靈活。概念就像是如果不想跟團走既定行程，那可以請導遊幫我客製化行程。但這考驗著經理人的選股能力，未來發展值得觀察。
7030資產配置法 讓自己退休後穩健理財
而針對熟齡族群，夏韻芬則建議，不妨採用較為穩健的「70/30資產配置法」。（相關閱讀：夫妻退休金1千萬、配息5%，夠用到80歲？抗通膨必做的4個規劃，守住晚年幸福）
「為了分散風險，資產配置最好可以採取7成債券、3成股票的比例。如果想要更好的獲利，也願意承擔風險的話，也可以調整成50/50的分配比例。」夏韻芬說。
面對退休後的未來，如果想要有穩定的被動收入，她認為「投資」還是最實際的選擇。畢竟不是每個人都有辦法投資房地產收房租，或是寫書斜槓做其他工作。相較之下，投資理財反而是一般人就能做到的事。
但是，如果投資學不好，不賺反賠怎麼辦？夏韻芬建議，「對於新手來說，第一次投資可以先從比較保守的模式開始，不要隨便聽別人說哪一支股票會漲就跟著跳下去，寧願少賺也不要大賠。」夏韻芬說。
最後夏韻芬也提到，老後要過幸福，最重要的一個元素，其實就是要有錢。「老後有錢有尊嚴！年輕時談錢很俗氣，到我們這個年紀，談錢很實際。而且錢一定要放在身邊，別太早給子女。有錢花的時候就盡量花，想做的事就去做，當你能夠對自己好的時候，你看待萬事萬物，都是開心的！」
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