文／夏韻芬 圖／Shutterstock 責任編輯／吳丹華
編按：把財富傳承給子女，在時間點上有所謂的甜蜜點嗎？理財作家夏韻芬討論了2個時間段：26～35歲、35～45歲，這時期兒女拿到父母贈與的金錢有哪些好處？為何會比將來拿到父母遺產更有效益？夏韻芬也分享自己評估後認為較適宜的做法。
繼承財產的最佳年齡其實因人而異，但如果從一般人的人生財務需求來看，我認為《別把你的錢留到死》作者比爾・柏金斯（Bill Perkins）所提倡的「26～35歲」，或是一般財務顧問建議的「35～45歲」2個時間段，可能是最理想的時候。
孩子26～35歲 父母就贈與財產的2大好處
為什麼比爾‧柏金斯會提倡在孩子26～35歲這個階段就把財產贈與給他們呢？他的觀點是強調「金錢的時間價值」與「生命各階段不同需求」之間的平衡。比爾・柏金斯認為，26～35歲是人生中最具活力、學習能力和創造力的階段，也是許多人開始建立家庭、拓展事業的時期。此時給予資源，可能帶來以下2大好處：
1. 資金能最大化地支持人生目標
這些錢能夠用來支付教育貸款、創業資金、買房頭期款，甚至資助探索夢想（如旅行、創業等）。此時提供的資金可以幫助子女避免過早承受財務壓力，專注於自我成長。
2. 錯失機會成本較低
在這個年齡階段，金錢能創造的價值（如投資回報、學習新技能）可能更高，因為孩子有時間和精力去利用這筆資金，即便失敗了，也還有東山再起的本錢。
如果過晚的提供協助，等到子女40歲甚至50歲時才給予財產，這筆資金能夠發揮的作用會比年輕時更弱，因為孩子的人生選擇已經受到限制，無法充分利用這些資金來實現夢想。
當然，年齡也不是一個絕對的指標，如果擔心資金管理能力不足，可以設立條件，如子女達成某些目標後才贈與更多資金。幾年前我曾看過電影《億萬未婚夫》，它所講述的故事內容，就是長輩指定繼承人必須先結婚才可以繼承財產，繼承條件包括了年齡期限以及結婚事實這2件事。
我曾經在2019年帶領200個人一起寫下人生的第一篇遺囑，我當時也設定了孩子可以在我死後繼承遺產，只是我提出限制要他在35歲之後，才可以處分我留給他的股票，當時我認為，他在35歲的心智以及理財能力應該會到達一個成熟且適合的狀態。（相關閱讀：孩子要結婚，送現金還是房子好？會計師：從結婚、生子、死亡等人生大事看贈與稅、遺產稅）
分階段贈與 滿足子女不同時期的需求
因此並非一定要選擇在單一的年齡段贈與金錢，也可以採用不同階段贈與的方式，更靈活地滿足子女在不同人生階段的需求。
26～35歲
提供一筆較小的資金作為學習、創業或探索人生的基金，並藉此培養財務規劃能力。例如：每年贈與一定額度，讓子女在嘗試新事物時有經濟後盾，子女可以選擇留學或是創業，甚至學習投資。
35～45歲
一般來說，這是人生財務壓力的高峰期。需要承擔的主要支出，包括結婚、教育支出（子女教育費）、房貸壓力，或是中年階段的職業挑戰。獲得財產援助可以減輕這些壓力，並提供額外的資金支持，比如還清部分或全部房貸，以及增加孫子女的教育儲蓄。也可以將其投入到長期投資中，如股票、房地產或創業，享受更長的資金增值期，實現更有效的投資。
太早贈與財產也有風險 父母有必要用心斟酌
但是太早贈與財產是否會有其他問題產生，這當然也有一定的可能。
過去也有很多過於年輕（例如25歲以下）就繼承遺產的年輕人，因為意志軟弱加上缺乏理財能力，在得到財產之後無法克制的大肆揮霍，快速消耗了繼承而來的財富，或是受到影響染上賭、毒之類的惡習，因而散盡萬貫家財。
為了避免這些問題，在考慮贈與財產的時間點時，需要更加斟酌。前面比爾・柏金斯提到的年齡段，主要是考慮到人類生命的共同進程，以及現代社會對年輕人的期待。
一個人到了25歲以上的年紀通常已經累積了一定的財務知識和判斷力，更有能力做出理性的財務決策，避免因年輕時的衝動消耗或是浪費財富。一般人在這個年紀時人生目標已經比較明確，對未來也有更清晰規劃，可以更具針對性地實踐長期財務計畫，而非僅考慮短期消費。
從家族的角度來看，這些提早獲得的財產，除了幫助孩子完成人生大事，也可以用來建立被動收入，讓整個家族的財務基礎更加穩固。
60歲才繼承遺產 不利家族財富延續
相比之下，如果60歲才繼承遺產，大部分資金可能需要用於晚年的醫療或長期照護，可能難以有效傳承給下一代，或是進行投資增值，家族財富的發展受到時間限制，不利於家族財富的延續。（相關閱讀：如何避免辛苦攢下的房產，過世後造成子女紛爭？蔡育盛律師：資產分配和遺囑要雙軌進行，鴕鳥心態會害了小孩）
我認為比爾・柏金斯提到的贈與關鍵時間在26～35歲是一個建議，而35～45歲則是一個較為平衡的時間點，此時孩子們已經有了足夠的理財能力。但實際執行贈與的時候，除了選擇時機，仍然需要考慮孩子的成熟度、財務能力和需求。
相比之下，我更傾向於分階段贈與的模式，讓子女在不同的人生階段都有資金支持，並透過實踐逐步學會管理財富。這樣既能符合年輕時支持的價值，也能避免過早給予資金導致的濫用或低效利用問題，最終達成幫助孩子成長和自我實現的長期目標。
（本文摘自夏韻芬著，《夏韻芬樂享人生提案：迎向AI時代的全齡理財建議》，時報出版）
