文／陳莞欣 攝影／日常散步．李盈靜
編按：三明治世代女性壓力大，常常照顧別人，卻忘記自己的需求？保誠人壽總經理王慰慈，同是上有高齡母親、下有即將成為大學生的兒子。她如何為自己做好規劃，保障老後的財務安全？（本文出自《50+週刊》「50後女性一定要懂的財商知識」）
「王慰慈，你是我的寶貝女兒，希望妳身體保重，不要太累……。」這是保誠人壽的宣傳廣告中，總經理王慰慈的母親給女兒的殷切叮嚀。寥寥數語，道盡50後女性的常見處境──在職場、家庭中，承擔重責大任的中年女性，如何學會照顧自己？
和許多三明治族的同輩一樣，王慰慈家中有個18歲、今（2024）年準備升大學的兒子，也有年邁、需要照顧的媽媽。身為家中主要的經濟支柱，王慰慈對於財富管理有著個人獨到的見解：「我覺得錢不多不少，剛好就好。規劃得好，就可以富足到老。」
所謂「剛好」，指的是不留下過多的財產，避免讓孩子因為家境富裕，成為依賴父母的啃老族；而「規劃得好」，則是為自己做好充分的準備，老後才能有所倚靠。不多一分揮霍，也不少一份保障的境界，如何達成？
原本可以留3百萬卻只有3萬 保險如何買對，才能真正發揮保障效果？
回顧自身的「財商」養成史，王慰慈笑說，自己其實是新聞系畢業，大學聯考時數學分數極低。直到畢業後，因緣際會到顧問公司工作，從蒐集統計資料、做報告開始，慢慢累積對數字的敏感度。也因為第3份工作到壽險業從事行銷，才開始學習保險的專業知識。
「早年大家聽到你在做保險，就會說你不要跟我拉保險喔！我本來都不太敢跟別人說我的工作，心裡有點小掙扎。」王慰慈回憶，自己對保險的觀念轉變，始於1999年的921大地震。當時，她在美商大都會保險金融集團擔任行銷主管，公司有位保戶不幸和女兒一起因地震事故離世。但因她僅購買防癌險，沒有意外險，公司無法理賠。
為了幫助保戶，王慰慈和同事在辦公室發起募捐，最後募得3萬元給保戶的家屬。她還記得，當保戶的公公看到金額時，流下眼淚問：「怎麼只有3萬元？」她感嘆，若當初能說服保戶一年多付幾百元，買張意外險保單，「家屬可以拿到的或許就是300萬元理賠金，而不是3萬元善款。」
她強調，保險要保對，才能真正幫上忙。以50+女性而言，應該要有最基本的醫療保障。但若真的等到50歲才買醫療險保單， 通常保費會比較高，也有可能因為不健康的體況被拒保。
如果不想因為年齡被加費，此一階段可考慮投資型保險商品，例如分紅保單結合投資加保障，由保險公司的專業團隊幫保戶投資、管理，紅利可以選擇領回或者增加保額，強化對於健康、意外等風險的保障。此外，女性因為平均壽命更長，老後更可能面臨長照需求，長照險也是可考慮的保險項目。（相關閱讀：如何挑選長照險？一篇了解長期照顧保險種類、理賠方式）
此外，隨著時代改變，也有些新的保障需求是過去的保險商品所未涵蓋的。王慰慈舉例，市面上已有「眼睛險」，就是針對現代人常用3C產品，可能會比前幾代人更早罹患眼疾所設計的保單。50+族群也可以針對自己特別擔心的健康風險，補強保障。
總經理的資產配置這樣做 錢包與心靈都要富足到老
除了保險，王慰慈的財務配置，也隨著生命階段的不同而有所改變。年輕時，主要規劃終生醫療保單、定期定額買基金；隨著在職場上的年資增加、收入提高，她也開始購買目標到期債、選擇經營穩健的公司投資6～10年期公司債……等會有固定收益的產品。此外，因為家庭成員增加，她也換過2間房，不動產也是財務配置的一環。
她強調，投資最重要的是了解自己。以她自身為例，因為自知性格保守、不適合風險高的積極型投資商品。「我不追求投報率要多高，但要保本。」
此外，面對長壽風險，持續工作也可以是增加保障、維持健康的途徑之一。王慰慈觀察，身邊有些朋友，原本在職場上頗有想法、充滿活力，退休後卻因為失去人生方向，一夕之間健康、精神狀態都「垮掉」，人變得衰老不已。
她笑說，雖然也會羨慕厲害的朋友退休後可以天天旅行、環遊世界，但她知道自己個性戀家，比起旅行可能更愛工作，希望能持續貢獻自己的專業知識。即使離開現職，也可能會進入其他公司的董事會，達到不需退休、不和社會脫節的理想。
她也提醒，工作其實對於熟齡者的益處，不只是多一份收入。大多數公司都會幫員工投保團體保險，常見的團險保障項目包含意外險、住院醫療險、特定癌症險……等。同樣是50歲罹癌，若還在職場上、公司團保項目也包含癌症險，就可以申請給付，降低治療期間的財務壓力。有些公司甚至員工可以幫眷屬自費加保團險，費率會低於市面上的同類產品。
有意思的是，不只是金錢，王慰慈也看重「心靈的投資」。職涯早期有段時間，她隻身在香港工作。當職場、家庭都遭遇低潮時，她接觸了佛教，也深深影響日後的價值觀。
「我以前工作就是拼命賺錢，非常目標導向。我當時會想說，『我來工作不是要跟你們交朋友！』」王慰慈說，成為佛教徒以後，不只心境上變得較為柔軟，也讓她更樂於助人。每月她會固定捐款，包括健保愛心專戶、流浪犬保護團體、失親兒基金會、家扶基金會、綠色和平基金會、植樹團體等。「知道某人可以因為我小小的投入得到幫助，這件事情讓我很快樂。」佈施愈多，心靈上的回報愈大。
50歲是女性最好的年紀 照顧家人前先學著多愛自己
美國知名對沖基金經理人比爾．柏金斯，曾提出「死前財產歸零」的概念，主張在生時充分使用自己賺來的金錢，創造難忘的人生體驗。在國內，這個概念也獲得不少50+世代的迴響。王慰慈也是其中之一。（相關閱讀：人在天堂、錢還在銀行？零遺產實踐手冊）
「我會跟我兒子說，你不要以為你是高富帥，可以等著啃老喔！」王慰慈笑說，她常提醒兒子，儘管出生在不錯的環境，仍要懂得努力，別想吃定媽媽。未來，她計畫將大部分財產會捐贈給有需要的單位，只留一點給兒子。
「50歲，我覺得是最美好的年紀。智慧、經驗、成熟度都有，對自己要有信心，也要多愛自己一點。」王慰慈說。她深知，儘管家人重要，但若自己先垮掉，一切都是空談。在忙碌的日常中，她會定期安排和閨密旅遊。志同道合的朋友，對心理健康有很大的助益。平時也不忘做瑜珈、走路運動，維持健康。身體、心靈和財務，都要富足終老！
