文／朱國鳳（前資深財經媒體人） 圖／midjourney 責任編輯／陳莞欣
編按：幫孩子理財、送給他們財務上的禮物，例如金錢、保險、股票投資……等，都是父母對孩子的愛與心意。只是，財務禮物如何規畫，才能讓下一代保持正確的心態，有底氣應付未來多變的人生？曾任財經媒體資深記者的理財作家朱國鳳，提供自身經驗以及給《50+》父母的建議：
除夕夜的重頭戲，第一是吃年夜飯，第二就是發壓歲錢了。
大家還記得小時候從父母手中收到紅包時的印象嗎？當年先父不像多數家長是在吃完年夜飯後給，而是耐心等小孩都睡著了，躡手躡腳地來到床邊，把壓歲錢塞到我們的枕頭底下。
至今還記得大年初一清晨醒來，從枕頭下摸到紅包的喜悅。我曾經問父親，為什麼要把紅包壓在枕頭下？
記得父親只說，爺爺也是這麼做的。長大後才逐漸體會到，父親沒說出口的是，紅包裡裝的不只是他對於兒女的祝福，還有對於兒女又長大一歲的不捨，於是寄託在這個想要用枕頭「壓」住年歲的動作吧。
可惜等到我也身為人母時，沒有延續傳統，但是我採取了一種將每年的「小愛」匯整為「大愛」的作法。
在孩子出社會前，提供基本保障和圓夢基金 人身保險和台幣、外幣存款規劃
也就是從孩子出生的第一年開始，我把他從長輩們手中收到的紅包集中起來，點數出全部的金額後，再提撥同樣的金額，一起存入用孩子名字開的銀行帳戶。譬如紅包收到3萬元，我再加入3萬元，總共6萬元，存進他的帳戶。
因此孩子的帳戶裡，每年都會新增一筆存款，這個從他1歲開始的動作，持續到大學畢業。
為什麼要煞費周章的用孩子的名字開戶？未成年人開銀行帳戶，需要兩位法定代理人／父母出席（或是出具授權書）。成年之前，如果要將定存解約，也是需要父母與孩子的同意。
我的目的是透過這道繁瑣的機制，確保孩子的帳戶未來都能「專款專用」。如果是「暫存」在父母的帳戶，在20多年的日子裡，難保不會想以各種理由先挪作他用，例如出國旅遊、購車、購屋……等。
要提醒的是，理財仍然要考量人性，即使是為小孩所做的打算。在孩子主動交出紅包時，我也會留一些讓他能自由支配的壓歲錢。因為再怎麼遠大的理財目標，都不能剝奪孩子自己決定買心愛物品的樂趣啊。
由於這個專戶的初衷是孩子的留學金，如果存入台幣的時間點，剛好是台幣較強、美元較弱時，我會直接選擇美元定存。反之，則是先做台幣定存。
2022年初，眼見通膨逐漸失控，美國聯準會勢必啟動升息循環，我趁著台幣還在27元多的強勢價位時，帶著孩子到銀行，把多筆的台幣定存解約，轉存進他的美元帳戶，並且把存摺、印鑑正式「移交」給孩子自己保管，銀行的經辦人員還特別對孩子說，「你很幸福喔」。
這是我幫孩子做的第一項財務規劃。或許有人會認為，這筆專款放在股票、基金等工具，報酬率可能會更高。因為當初對於這個專戶設想的目標是「留學金」，在考量的順位上，我會把「安全性」放在「獲利性」之前。
雖然孩子因為種種考量，暫時未將留學當作第一選項，但是他仍然可以自己決定要把這筆資金用在投資、或是其他具有生產力的項目上。後來他確實也有善用這筆資金，正式開啟他的長期投資之路。
我幫孩子做的第二項財務規劃，是人身安全的基本保障。人身有4大風險：病、殘、老、死，孩子從幼年到青年階段，需要保障的風險主要是「病」與「殘」。
因此趁著年紀較輕、費率較便宜時，我幫孩子買了可以轉移這兩大風險的保單組合，有的是保障定期，有的是保障終身。
當孩子正式踏進職場時，我也是出示了這份保單，並且告訴他，這是父母贈送給你的基本人身保障。我還提醒他，由於通膨的長期影響，以及不同人生階段所衍生的不同風險，自己擁有獨立財務能力後，有必要再適時的增加保額、或是保障範圍。
幫子女做財務準備的3個原則 無形資產比有形資產更有價值
這是我個人為孩子提供的基本財務準備。由於未來是經濟壓力更大的時代，當父母要為兒女提供更多的財務準備時，基於在財經媒體從業多年的經驗，以下提供3項參考原則：
原則1：不是理所當然，要讓孩子感受到愛與艱難
我曾在某家財務顧問公司看到一份「家庭財務報告書」，我對其中一項科目感到不解，我指著這項科目詢問受訪的家庭財務顧問，「甚麼是『未來的財產』」?專家淡淡地說，「就是父母的遺產」。
專家講得雲淡風輕，我聽得卻是膽戰心驚。家庭財務顧問在協助客戶整理家庭的資產、負債、支出、收入時，其中竟然有一個項目是父母的遺產。
想想如果兒女把還健在的父母財產列為自己「未來的財產」時，很多的想法與考量，將會產生微妙的變化。
所以當父母還在心心念念的為兒女提供財務準備時，身為父母可能要先思考的是，兒女是否認為這是理所當然呢？
我認為，不管為孩子提供多少的財務準備，最重要的是，要能讓孩子體會背後曾經的艱難。（相關閱讀：遺產規畫只留下錢繼承，往往守不住！闕又上：人生最後的12項超級禮物，讓孩子成為更好的人）
譬如我移交「留學金專戶」的存摺與保單給孩子時，我指著一筆筆從他出生開始、每年不間斷的存入紀錄，還有一張張歷年繳交保單的收據。
我要讓孩子體認到，身為「三明治族」的父母，在這20多年的漫長過程中，除了養房、養車、養老、養小的重擔外，仍然持續不墜的為他所做的準備。
第一個是讓孩子進入社會後的起步，有較多的選項與想像。第二個是讓他擁有基本的風險保障。這段漫長的財務準備，是以愛為出發點，背後有父母的無私與持續的紀律。
若與富貴家庭相較，這兩項財務準備微不足道。但是對於一般家庭，父母勉力提供給孩子的任何財務準備，最終都要能讓孩子感受到背後的愛與艱難，這些財務準備才能產生意義。
原則2：面對「女王頭」斷頸危機的未來，父母要量力而為
2023年底，瑞芳的「象鼻岩」崩塌，大家開始擔心野柳「女王頭」的斷頸危機。其實我更擔心的是，台灣社會也將面臨人口推估圖上預示的「女王頭」斷頸危機。
目前台灣工作年齡人口（15～64歲）佔總人口比例仍在7成上下，人口推估圖型呈現青壯年最多的「中廣身材」。但是到了2055年，老人大軍越來越多，人口推估圖將變形為類似野柳的「女王頭」。
這個時間點，也是《50+》讀者們面臨的老後，當沒有足夠的工作人口去支撐「超高齡社會」時，頭重腳輕的「女王頭」，終將面臨無可避免的崩塌命運。也就是未來將沒有足夠的稅收，去支持現有的一張張社會福利支票。
更險峻的未來是，全球存在多項資產泡沫破裂的危機，原本的老後財務規劃，其實充滿著許多的不確定性。我們面臨的老後風險，肯定遠勝過前代，因此在為兒女提供財務準備時，最好是量力而為。
「工作人口」銳減，稅收也會銳減，老年社福支票將難以為繼。（出自國家發展委員會官網）
原則3：贈送無形資產勝過有形資產
記得當年談論婚嫁時，先父曾經對外子與來提親的長輩們說，「我不會給女兒嫁妝，我只有給她一枝筆」。父親所謂的「一枝筆」，就是他協助我從小慢慢養成的寫作能力。
雖然父親沒有贈送任何的有形資產，但是我毫無怨懟，反而感謝父母讓我能夠無憂的長大。因為我知道，父親迭經戰亂，赤手空拳在台灣維持一個家庭的不易；以及母親年輕時就離鄉背井，靠著一技之長在陌生都市闖蕩的艱辛。
父母的道德觀、價值觀、金錢觀，在兒女的成長過程中，都會漸漸的潛移默化。當我們在盤算要如何為兒女規劃有形資產時，可能要先想一想，我們留給兒女的無形資產又是甚麼？
如果沒有讓兒女感受到無形資產的價值，如果沒有協助兒女培養財務獨立的能力，為兒女提供再多的財務準備，都可能會是無底洞。（相關閱讀：給成年子女錢，會讓他們長不大嗎？專家：就算給得起，這3種狀況仍應拒絕）
在我多年的採訪經驗中，最深刻的感受是，無形資產往往比有形資產，更能讓我們或是下一代有底氣、有信心地去應付未來多變的人生。
