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遺產規畫只留下錢,往往守不住!闕又上:人生最後的12項超級禮物,讓孩子成為更好的人
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遺產規畫只留下錢,往往守不住!闕又上:人生最後的12項超級禮物,讓孩子成為更好的人

子孫不如我,留錢做什麼?

文/闕又上 攝影/日日寫真

編按:30年經驗財務規劃師闕又上,為客戶規劃遺產傳承經歷了3個階段,每個階段都加深一層的思考。他以電影《超級禮物》為例,如何讓繼承者得到的不只是金錢,才能讓繼承者與財富都有更好的發揮?

我曾經問美東的朋友,每年看雪的心情可有變化?

少年聽雨歌樓,紅燭昏羅帳。
壯年聽雨客舟,江闊雲低,斷雁叫西風。
而今聽雨僧廬,鬢已星星也。
悲歡離合總無情,一任階前、點滴到天明。

同樣是聽雨,宋朝詩人蔣捷描繪不同的人生階段,有不同的生活心境和體悟,他的人生際遇彷彿由高往下,在詩詞中都可以見到這樣的伏筆,我也有相同的感受。

遺產規劃不該只考慮金錢  我曾經歷的三層思考

財富是什麼?答案,可能因不同的年齡,而有異。財富可以是銀行的存款、股票的持有。那健康、快樂算不算是財富?再往下延伸,對家人的溫情和感念,何嘗不是一種財富。

我回顧財務規畫師執業的30年當中,大概可以分3個階段。

第一階段的遺產規畫,著重在如何讓客戶遺產的傳承達到極大化,比如透過保險信託的槓桿是運用之一,簡單的說,就是金錢最大化的保留給小孩。

第二階段開始在思考,人的一生最高的價值,難道最終只有金錢的傳承而已嗎?我開始誘導客戶思考,自己一生中除了留下財富給子女的金錢傳承之外,還有沒有其他的理想,或者最想圓的夢?

第三階段,我越來越覺得遺產規畫,最後的部分除了金錢的傳承、圓自己的夢之外,還應該加上有溫度的情感表達,讓這份遺產不會只有金錢

電影《超級禮物》的啟示  想留下什麼給在乎的人

世界十大遺產,沒有一樣談金錢的,看到的是文化和精神,這一點就不得不佩服巴菲特和美國歷史上第一個億萬富豪洛克菲勒。他們對遺產傳承的設計,不但是世界級富豪的做法、視野,更是智者,他們遺產規畫的設計和精采故事留待下次專書時再續,此刻倒是可以分享一齣感人的電影,而它背後的故事,其實就是可以給有溫度的遺產規畫做一點參考的設計。

《超級禮物》(The Ultimate Gift)這部電影的,改編自曾是美國舉重冠軍的盲眼作家吉姆.史都瓦(Jim Stovall)同名小說。電影中,由詹姆斯.葛納(James Garner)飾演的億萬富豪瑞得(Howard 'Red' Stevens),死訊傳到史蒂芬家族時,每個成員都期待從他豐厚的遺產中,分到有可能屬於自己的那一份。

瑞得對人性有極敏銳的觀察,所以為他的遺產做了很好的設計和安排。電影開頭的遺產分配會議,是在律師事務所進行的,家族成員西裝革履或穿著時尚,一個個領著數億美元的遺產,歡欣離去,而排在最後的男主角由德魯.福勒(Drew Fuller)飾演的年輕傑森.史蒂文斯(Jason Stevens),卻是不一樣的待遇,得到的僅是他祖父瑞得事先準備好的錄影帶。祖父透過錄影帶訴說了他的想法。

傑森其實並不期待能夠從祖父身上獲得多大的遺產,他對祖父充滿了仇恨,因他的父親在為祖父工作時喪生,這個心結一直都在,所以在祖父生前,兩人一直無法和解。

12項任務的挑戰  也是人生的12項禮物

男主角傑森也有了一筆遺產,但是有條件的:必須在一年內完成12項任務,也可以稱之為「12項禮物」。完成之後他才會得到神秘的超級禮物。

這12項禮物,也是指派的工作和磨練,就此陸續展開。第一項給的禮物是工作與努力的意義,第一站是德州,祖父朋友的一個農場,他清晨5點即起,要打下木樁,好好建立圍欄基礎。不過剛開始不扎實的品質,很快的就在驗收下給拆穿,所以必須從頭來過。這是一項辛苦活,特別是在德州的豔陽下做這種平常沒做過的體力活,但不服輸的傑森咬緊牙關完成了。

第二項禮物很有意思,那就是體驗失去與生活,還要交到一位朋友。瑞德走完一生,知道人生問題的關鍵所在,於是充滿智慧地對孫子傑森說:「如果不先失去一切,你永遠不知道怎麼開始生活……一無所有是很好的起點,在我一生中曾經歷過三、四次這樣的遭遇。」

瑞德也看盡人間冷暖,這項任務,讓傑森現有的財富瞬間消失,包含豪華的公寓、帥氣的車和所有的存款及信用卡,他母親也拒絕對他的支援,說這是合約的規定,傑森瞬間變成了無家可歸的遊民,在餐廳因為信用卡失效,付不出款項,女友也因而離開了他。

睡在公園的他遇見了可愛的小大人艾蜜莉和她的母親。傑森和艾蜜莉展開了有趣的對話。艾蜜莉說:「我們需要錢,你達成任務能夠給我一些好處嗎?」傑森回她:「我也不知道通過測驗可以得到什麼,所以也無法給出承諾。」而艾蜜莉即使在這種不知道有沒有好處的情況下,依然願意用一生來認識眼前的傑森,做他的朋友,是有真性情的。

傑森帶著艾蜜莉到漢彌爾頓律師的辦公室做了確認,他們是真正的朋友,但是完成這項任務之後,他意外發現原來艾蜜莉患了血癌,不久將離開人世,他從此想盡力幫忙艾蜜莉在她有生之年能夠過得更好,艾蜜莉則促成了傑森和她母親的一段戀情。

施比受更有福  愛也是美好的禮物

傑森的任務還有到厄瓜多,這是他父親和祖父以前工作的地方。他們在那裡建立了圖書館,但是發現書本都不在圖書館,原來都被借出去沒還。當地居民渴望求知,但知識的來源不多,傑森發覺後到處找尋書籍,滿足當地居民的需求。居民後來以傑森之名為這個圖書館命名。

這讓傑森體會到,原來施比受更有福的喜悅。傑森在這裡也發現,原來父親的過世是意外,完全不是祖父的錯。這一趟任務,讓傑森終於和祖父瑞德和解了。

回到美國後的傑森知道了艾蜜莉的身體狀況越來越差,因此為她補辦了一個他原先答應陪伴卻失約的聖誕節。傑森完成12項使命,艾蜜莉也過世了,傑森拿到了1億美元的獎勵,他想建立一所安寧醫院,金額不足就想找其他金主幫忙。

祖父的朋友漢彌爾頓律師對傑森說,他不但完成了任務,而且表現優異,所以他的祖父還有一份超級禮物給他,是一筆20億美元的遺產,可以讓傑森發揮更大的影響力,實現自己的夢想。傑森完成12項任務時,漢彌爾頓播放了最後一段錄影帶,瑞德對傑森說「我愛你」,傑森隔著螢幕,對遠在天邊的祖父說「我也愛你」。很美好的結局,不是嗎?

台灣的觀眾或專家可能會提出疑問:絕大多數的財產只給了傑森一個人,其他的家族成員難道不抗議嗎?因為台灣的遺產有所謂的特留份,不管你有多喜歡、多討厭,家族成員都有一定比例的遺產。美國印象中應該沒有這樣的規定,所以你會發現有很多新聞中的老美,竟然遺產是給了自己的寵物。這些法規其實都不需要太擔心,專家都可以量身設計和規畫處理,重點是你要決定給予的方式。

給自己一點時間思考  除了財產還有哪些價值想傳承

遺產規畫,僅僅是錢的規畫?還是也讓遺產規畫不只有金錢,還有情感、價值觀的傳承?

別忘了,所有的專家可以為你做冰冷的數字和管理,卻無法為你表達那份屬於家人的情感。當企業家到了一個人生階段,財富累積到一定程度,需要的可能是給自己淨空一個禮拜,就像比爾.蓋茲每一年有一個禮拜的讀書週,只看書,其他事都不做。

企業家最起碼也可以撥個幾天,在自己覺得視野寬闊與心情最寧靜的地點,可以是日月潭、阿里山,或在任何一個濱海旅館,面對著大海,和星空相處,和大自然為伍,然後寫下你最想要做的遺產分配,王永慶和張榮發先生,如果給自己有這麼一個禮拜的時間,我想後面的情況會大不同,最起碼他們事後不會在天上乾著急。

有人的家訓是古訓:「黃金非寶,書為寶;萬事皆空,善不空。」這何嘗不是一種好的傳承規畫。對了,瑞德給傑森留下的這12項禮物是什麼呢?它其實就是一個好的價值觀和道德觀的磨練與養成,分別如下:

第一個禮物:工作。
第二個禮物:金錢。
第三個禮物:友誼。
第四個禮物:學習。
第五個禮物:困境。
第六個禮物:親情。
第七個禮物:樂觀。
第八個禮物:築夢。
第九個禮物:付出。
第十個禮物:感恩。
第十一個禮物:珍惜。
第十二個禮物:愛。

這些其實也非常像巴菲特對孩子所說的話:不要期望能夠從他身上得到什麼繼承或遺產,當他們有朝一日有能力駕馭金錢時,會意外收到一張支票。巴菲特對遺產規畫的設計,其實也是朝這12項任務的方向,而這部電影表達的方式平鋪直敘,雖然沒有太多高潮迭起、令人驚豔的劇情,但這12項禮物其實就是完整的全人訓練。

林則徐名言:留錢做什麼?

我想起了林則徐一段發人深省的話:

子孫若如我,留錢做什麼?賢而多財,則損其志;
子孫不如我,留錢做什麼?愚而多財,益增其過。

如果子孫有能何需傳財,如果無能傳了也沒用,過多的金錢只有損其志。富不過三代一定有它的道理。

當然,錢還是可愛的,只不過遺產規畫如果只剩下錢時,通常這個錢也守不住。當錢與價值觀、愛一起傳承時,才是一個完整的遺產規畫。所以遺產規畫別忘了留下一些溫情和溫度,就像有智慧的瑞德一樣。

遺產規畫如果只是著重在錢的傳承,會是一場不完整的規畫和錯誤,而這個錯誤就像竹籃子打水,終究會是一場空,而且是一場無法彌補的錯誤。這是財富愚弄了人,也是上帝收回財富的另外一種方式和密碼。

(本文摘自闕又上著,《全方位理財的第一堂課:你一生必學的五大財務規畫》,先覺出版)

2022/07/31

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