文／畢德歐夫 圖／Shutterstock 責任編輯／吳丹華、王美珍
編按：提早退休的FIRE風潮為何退燒了？理財作家畢德歐夫觀察到，許多提早退休的人又默默回去找工作了。因為通膨程度超乎預期，4%原則似乎不夠用了，所謂的千萬退休金也可能越花越少⋯⋯
還記得前幾年很流行一個名詞「FIRE」，意思是「財務獨立，提早退休」。從國外紅回台灣，從2018年到2021年最為盛行。但現在整個討論熱度降低，很多人被迫重回職場賺錢，跟當初所想像的完全不同。
幾年前流行的FIRE提早退休 為何退燒了？
原本FIRE的理念是盡量生活簡單化，開銷自然就減少，那也不需要賺太多錢，只要靠資產增值就可以達到退休效果，例如30歲的人如果有1000萬，每年增值5%好了，那就有50萬，很簡單的算數，如果每年開銷都壓在4%提領率，也就是花40萬，那這樣整體資產不只不會下降，還會增加一點點。
因此30、40歲的人都可以「提早退休」，甚至當年還看到很多媒體文章去放大這個現象，讓這些達人、專家們，分享自己如何做到FIRE。各種理論、金融論文、模型、歷史資料等等，總之一堆論證，告訴大家「真的不需要一直工作。」
接下來是2020年疫情發生，那時候想工作的人都可能沒工作，畢竟當時是人類大浩劫，剛開始連疫苗都沒有，後來有了一點疫苗，還要關說、還要插隊，大家哪有心思聊什麼工作，先保命要緊，而美國也大印鈔，就在那時候很多人即便不上班，在家都能領到不少錢，這些新聞相信大家記憶猶新。
加上疫情發生後股市只是短暫大跌一個月，很快又花了5個月創下新高，我們來整理一下狀況：
1. 在家待著看電視，而且有錢領
2. 反正沒事，投入股市算了，結果還真的快速賺到錢
3. 工作的意義是什麼？當然是即時享樂才對，這才是人生！
是的，於是FIRE熱度在2020～2021年繼續攀上高峰。從上述整理來說，這些完全符合人性，不離開職場的人反而好像傻瓜似的，甚至會被嘲笑「想不開」、「萬一你明天確診死了怎麼辦？」
好的，時間線再拉到2022年，股市因為升息的關係，全年度下跌不少，尤其是科技股為主的那斯達克，但很快的在2023年又上漲了幾乎一整年，除了第三季有些亂流，大致上算是股市送錢的一年。
那讀者看到這邊可能想問：「既然這樣為什麼FIRE的風潮為什麼退了？應該大家還是賺得很開心，不需要工作才對！是怎麼回事？」
大通膨下4%法則失效 少了主動收入日子難過
因為大印鈔的副作用，大魔王來了：「大通膨」。
許多在年輕時期就離開職場執行FIRE主義的人，千算萬算沒算到，這三餐費用、生活其他雜支，2023年跟2018年做比較，可以差到1.5倍，甚至2倍。
也就是說當年「以為」身上有 1 千萬的資產很夠用，怎知道通膨直接讓全部的物價都拉上去，房租也上漲飛快，當初以為夠用的推算「完全失準」。
一些國外報導指出，有些人明明已經把支出不斷壓低，甚至是以前有在工作時開銷的50%或30%，但依舊無法阻止提領率上升的問題，因為每年領4%是不夠用的，可能要領到8%或9%，於是默默又回到職場去找工作，好在美國現在就業情況還不賴，所以只要願意工作，其實馬上就有一份主動收入，於是再度擁抱了職場。
根據國際勞動統計資料，我國平均退離勞動市場年齡約為63歲，如果與韓國的72歲、日本70歲、美國67歲相比，我國退休年紀較早，甚至可說是「非常早」。
這點跟大家所想像的台灣可能不大一樣，媒體所說的台灣苦勞、辛苦，終其一生都在工作等等。其實真實數據明擺在眼前，台灣人普遍理想都是「年輕時很拼，然後可以換取早點離開職場。」
這應該也不難想像才是，台灣人吃苦耐勞，會賺錢的人也非常多，就像以前小學生或國中生，我們總會早點把寒暑假作業完成，這樣就可以好好放寒暑假，無後顧之憂。
好友老張說：「早就跟你說了，那些人遲早要回職場，哪來這麼多人30幾歲就退休？大家對於財務安全跟財務獨立的分界線還不太會算，誤把安全當作是獨立。」（相關閱讀：嫺人專欄｜當FIRE族很逍遙，為什麼要回職場上班？2個故事，看清提早退休的好處與缺點）
父母有北市房產的青年躺平就好？萬物齊漲錢哪夠用
以前也曾跟一位台南來台北打拼的老闆朋友聊過類似問題，應該是10幾年前的事了，當時我是這麼問：
「您說房子很難跌，長時間漲多跌少跟股市一樣，那我好奇想問，有些時下年輕人都說反正自小住在台北，然後爸媽現在住的房子早就沒房貸，以後他肯定繼續住裡面，那每個月隨便做2、3萬的工作，這樣他們就不用太拼，一輩子不用愁，那我們這些外地來到台北的，條件起步就輸他們一大段，因為我們沒有都會區的房產，那我們認真做事的意義是？」
這位年輕台南老闆朋友愣了一下，接著說：
「你是北七（白痴）哦！有一間台北房子就可以退休等老死？你們現在這代年輕人怎麼數學這麼爛！假如已經60幾歲的人講這話，當然OK，但如果是20幾歲的年輕人講這個，我實在聽不下去，往後有60～70年要活，除非你活到一半就去死，那錢可能夠用。要不然東西不會漲嗎？年輕時不認真把工作的本業做好，到了中年之後就只能靠勞力去換錢，而且往往越換越少，因為人會老嘛！安呢你甘聽唔（這樣你聽不懂嗎）？」
又試著想反駁幾句，因為並不是有錢人說的就一定對，年輕氣盛，總會不斷想找出那份解答。
「可是現在很多社會上一個月領2、3萬的年輕人，就算之後領到了5、6萬好了，同樣買不起台北呀！那終究還是追不上剛剛你瞧不起的那群躺著不想做事的人，這就是現在台灣社會的寫照，他們爸媽那間房子還是會隨時間增值，這樣就不可能過多差的生活。」
這位老闆友人可能覺得我慧根不太夠，這時又更進一步的說明，並且嗓音也提高了，我則是脹紅了臉，覺得這局應該是身為窮人的我才是對的。
別小看收入成長幅度 房子是父母的，能力是自己的
他娓娓道來說：
「第一，你為什麼認為20幾歲領2、3萬的人，將來只有領5、6萬？難道不可能去創業，或者是跳槽嗎？收入2、3百萬的主管，台灣並不少，只是你的圈子你沒看到，如果你真的有到那個檻，就知道台灣人有多誇張的厲害。
第二，年輕時就用草率的態度面對工作，那他的爸媽也會很難過，養出這樣的小孩，你不覺得很不孝嗎？好，姑且不講孝不孝順，反正年輕人也沒在鳥爸媽的，這一堆。
因為住台北，所以家中有一間台北房的，你以為是10間喔？拜託，他爸媽老的時候要不要花錢？醫藥費、看護費有多嚇人，你去查查看。
你說這兒子不出錢也就算了，爸媽總可以賣掉一輩子的老窩，換成去安養院，或者是換很小的房子（相關閱讀：想把房子換成退休金、避免辛苦錢被騙走，以房養老和留房養老哪個適合我？），多出來的錢就可以看病。那這時候這兒子已經50幾快60歲，卻沒多少存款、沒工作經歷、沒有技能、頭腦變遲鈍，這總沒錯吧！老了就是機能會退化，你覺得這年輕人晚年的後半段還能舒服躺著？躺一躺還是要爬起來，這才真的痛苦。
當然，如果你說他有10間房子的話，以上當我放屁，哈哈。那就是人家命好，爸爸媽媽都拼完了，就這樣。
你好好想想，台灣社會如果真的大家都這麼不想做事，那你怎麼沒有很容易就翻上去？大家都很廢、沒用，反正靠爸媽，這都你講的！那你應該會很快就往上，對吧？
相反的，會不會是大家其實都很認真做事，只有你還在看名嘴節目，那就是你被人家踩著往上爬，哈哈。不跟你說了，我還要開會去，再見。」
退休是一場動態調整 很多事情只是還沒遇到而已
那時候聽完覺得很震撼，彷彿被一巴掌揮下，有點熱辣，為什麼這麼簡單的道理卻不懂？還覺得坊間媒體跟各種網友的言論好像很對，但其實看這麼多不如聽友人的這一席話，更有收穫。
於是從那時起，對於網路或現實中的相關言論都直接略過，因為很多事情只不過還沒遇到而已，家有恆產的那種不需要我們擔心；家無恆產卻誤以為有的，那種我們也不用為他們擔心；我們要擔心的是自己，盡快達到財務安全、財務獨立。
只要顧好自己，有達到目標，才有機會幫助想幫的人，那回頭再看，就會有種雲淡風輕、思緒更加透徹的感覺，
比較像是我們跳脫出來看這社會的眾人，像是個局外人，但同是局內人的感觸。
光是一場通膨就足以削減掉全體人民的購買力數成，那2023年快要結束了，還有年輕人覺得 1 千萬可以退休嗎？
沒有，因為許多中年人也都提高警覺，盡可能學習投資理財，退休是一場動態的調整，不是一個定值。
就像是一個雞腿便當某天來到200元的時候，又怎會有人覺得一個月5、6萬是夠用的，這不可能。
我們都會繼續進步，跟著這社會成長，經濟成長的果實我們勢必要參與，從中汲取養分。
（本文摘自畢德歐夫粉專，原文請點此）
