編譯／丁于文 圖／Shutterstock 資料來源／Around Thirty de Retire、MONEY PLUS、Youtube_阿千的半自由日子、Rakuten Books 責任編輯／吳丹華、陳莞欣
編按：提早退休（FIRE）讓人嚮往，但實際上不易達成？日本理財部落客阿千，原為每天工作12小時的「社畜」，發憤改變後，33歲就累積日幣3千萬資產，並開始過著「半退休半工作」的「微FIRE」生活。微FIRE是什麼？為何她會認為這樣的工作與生活方式，比提早退休（FIRE）更加安心也快樂？
目前半退休半工作，經營部落格「30歲左右退休」和YouTube「阿千的半自由日子」的阿千，以一介平凡OL在33歲累積資產達3千萬日圓（約新台幣660萬），並透過媒體跟大家分享她的「極簡生活×副業×資產運用=存錢×賺錢×錢滾錢」而知名。
每天工作12小時的社畜 存半薪投資滾出3千萬
阿千和多數人一樣出身於小康家庭，學生時代還因為愛漂亮和出國旅遊花大錢，結果不得不打工填補生活費。剛畢業進公司擔任行政職的年薪，也只有普普的3百萬日圓（約新台幣66萬）。爾後雖然努力考證照爭取業績抽成薪，過的卻是每天工作12小時的社畜生活。
阿千自20歲起的資產變化表。（出自YouTube阿千的半自由日子）
為擺脫住垃圾屋的懶散，加上深知賺錢辛苦，阿千重整生活趨向極簡，並陸續將多出的年薪約150～300萬日圓（約新台幣30～66萬）全數投入股市。28歲那年，阿千以薪資近半儲蓄加上投資，達成資產1千萬。此後更在「薪資水準提升，生活維持原樣」、與安倍三箭政策帶來股市榮景的助攻下，阿千33歲時不僅資產攀升到3千萬以上，同時還訂下賺到5千萬（約新台幣1千1百萬）辭職的目標……
比起4%法則 「微FIRE」能讓資產穩定增加
當阿千存到1千萬日圓時，「再努力一下，說不定就不用做全職工作」的想法油然而生。但計畫趕不上變化，因為男友工作轉調，阿千於是決定結婚辭職，帶著3千萬加上退職金和生活預備金共3千5百萬，開始半退休半工作的微FIRE生活。
微FIRE的概念來自於「FIRE（Financial Independence and Retire Early∕經濟獨立，提早退休）」。簡言之，FIRE是累積到充足的投資本金，運用持續投資產生的報酬（資產收入）支付生活費，以達到提早退休的目的。
阿千研究後認為，從美國開始興起的FIRE，其中的「4％法則：將每年的生活費控制在投資本金的4％以內，就能在不減少資產下生活」，不一定符合因通縮物價便宜、社會保障相對充實、平均壽命較長的日本。
況且若遭遇如雷曼金融海嘯，資產價值被腰斬，那從投資報酬提領的4％生活費，實質上的購買力可能會相等於提領了8％。（相關閱讀：退休後要有穩定現金流，4%法則仍可能把錢花完！提早退休過來人：如何存夠本金、算出安全提款率？）
阿千試行過FIRE後，提出「微FIRE」概念：「先累積必需生活費的20倍資產進行投資，且每年只提領全部投資存款的2.5%，加上工作收入以支應生活支出，就是一種半退休半工作的FIRE。」並同時提及，「如果4％法則的目的在於維持現有資產，那麼2.5％法則的目的即是讓資產穩步增加」。
7個務實考量 為何半退休半工作比較安心
此概念中還包含了阿千個人的考量——
1. 仍想工作，但只想做自己喜歡的工作。
2. 只依靠投資資產收入，風險太高。
3. 實際上提領到4％會令人害怕，本身做不到。
4. 預計將來會有小孩。
5. 還是看著資產數字增加，心情比較好。
6. 將來有可能必須為了父母或手足支出大筆的照護費用。
算清每年生活費 回推微FIRE資產目標
阿千也建議開始微FIRE之前，最好先確認自己想賺多少生活費，才知道必須事先累積多少投資本金。因為資產收入提供的生活費占比愈高，也意味著要準備的投資本金愈多。
阿千認為工作與資產收入各5成最佳，舉例說明如下：
假設一年生活費用需2百萬日圓，進行微FIRE之後，稅後工作收入為1百萬日圓，因此其餘就必須靠稅後資產收入。
從資產收入供給的1百萬日圓回推：「100÷2.5％＝4,000萬日圓」，亦即進行微FIRE之前，最好先準備4千萬日圓投資本金（約新台幣883萬），如此才能從資產創造的投資報酬中提領100萬（即2.5％）當生活費。
2.5％法則，即微FIRE後的部分生活費來自於資產的2.5％投資收入。（出自MONEY PLUS編集部）
那麼，阿千該如何達成這個目標呢？以下分享她累積資產的3個要件。
要件1. 賺錢：當加薪無望，發展副業增加收入
28歲資產達到1千萬日圓的阿千，為自己設立更高的目標「3千萬」。於是開始副業——研究理財與寫部落格。阿千提醒，就算薪資現實很骨感，也要「設立目標並製作圖表以把握資產數字」，其作法如下：
1. 資產累積期
透過調轉職同時合併投資多賺錢；生活上刪減固定支出、減少物慾、善用金融體系的優惠等以少花錢。
2. 目標推進期
運用副業如部落格、YouTube、電商等多賺錢；年收增加但生活維持原樣即少花錢。
工作是微FIRE不可欠缺的一環，但能找到「Life's Work」更佳。阿千認為Life's Work要能成功有2大重點：一是喜歡，二是有益於他人；因為「有益於他人但自己不喜歡則無以為繼，自己喜歡但無益於他人則難以獲利」。
阿千以個人喜好的理財領域、室內設計和線上遊戲為例。三者都能有益於他人，但遊戲的實況和攻略等現在已經是紅海，因此阿千選擇藉由部落格和YouTube專心經營前兩者。與多位讀者互動後，阿千發現比起完全不工作的FIRE，事實上大多數人更適合能與社會適度聯繫的微FIRE。（相關閱讀：人可以不上班，但一定要有份「工作」實現自我！10個問題，你的工作能帶給你金錢以外的滿足感嗎？）
要件2.存錢：定期定額扣款投資、拉高購物門檻
精打細算的阿千與月光族丈夫在婚後財務各自獨立，但仍有共同支出的部分如下兩表（以2023年6月為例）。
房貸與汽車費用是固定支出，外食水電日用品因大環境影響而微增，交通費主要是汽油錢。雖說阿千崇尚極簡生活，但從每年的特別支出看來，兩人過的仍是有旅行和娛樂的品質生活。醫療支出占比多是因為阿千正在進行不孕症治療；此外阿千個人支出的部分，也涵蓋了保險、美容和服飾費等。
阿千夫妻2023年6月共同支出表。（出自阿千的Blog〈微FIRE第5年的生活費：2023年6月半退休半工作半微Fire家計簿公開〉）
阿千夫妻2023年至6月為止的年共同支出表之一。（出自阿千的Blog〈微FIRE第5年的生活費：2023年6月半退休半工作半微Fire家計簿公開〉）
夫妻每年400萬的家庭共同支出預算，到6月為止的達成率為佳績43.2％。兩人還為了家庭另從信用卡定期定額自動扣款購買基金。阿千推薦存不了錢的人，可試試這個逼自己儲蓄的方法。
揮別過去每天工作12小時的阿千，現在運用微Fire自由安排時間做自己喜歡的工作生活。阿千也不吝分享「拉高購物門檻的5鐵則」：
1. 徹底研究想買的物品。
2. 10年後是否能繼續使用。
3. 不買原本不想要的東西。
4. 格外心動就馬上行動。
5. 金錢用自己寶貴的時間賺取，務必再次確認該物品是否值得購買。
物品的功能、價格和設計，是阿千購物時的研究三要素。無論大小物件，使用年限遠比外觀設計重要。家具的顏色首選百搭的黑白灰，租屋族尤其可考量此色系。物品會先放入購物車不結帳，以冷靜受外在影響而興起的購物慾。即使一眼愛上的蘋果筆電，也因為能與iPhone手機連用才決定購買。在運用了這些原則後，阿千家中都是自己真心喜愛的東西。
要件3. 錢滾錢 偏好個股與指數型商品、莫忘分散風險
從投資日本個股而壯大資產的阿千，也推薦投資指數型金融商品。因他認為，股票是優秀的自動收益機器，而且現在靠股息生活，過程中不僅能促使自己學習也可獲得樂趣。
阿千大部分的資產都集中在有價證券，但這種失衡隱藏的風險也令人害怕。於是阿千有意地把資產配置在現金（勞動定期所得）、不動產（自住）和股票（國內外）。
不動產以自住宅為主，除了省去空屋煩惱，也能避免老年租屋問題。況且日本的房貸利率目前約0.4％，阿千又剛好享有1％的自住房貸所得稅扣除，因此這筆含頭期款的全額房貸幾乎無利息支出。
阿千提及「分散持有很重要，無論是股票的配置，還是整體資產」。阿千將資產配置的目標訂為：現金和可變現資產為25％、不動產（僅自住）為25％、股票與保險50％。
微Fire 5年資產破5千萬 只做自己喜歡的工作
實際進行微Fire以第5年的阿千，大方分享她的資產變化。從下圖可見，自2018年末起，阿千以3千萬資金進行微FIRE至2023年6月底時，這筆資金已突破5千萬日圓。
微FIRE資金變化表。（出自阿千的Blog〈微FIRE第5年的資產狀況：2023年6月底微FIRE公開〉）
2022年全球股市慘況，曾使這筆累增至5千多萬日圓的資產蒸發了約500萬。
但相較於生活費全來自於資產收入的FIRE（提領4％），阿千的微FIRE不僅有工作收入，並且僅從資產收入提領2.5％用於生活，放入投資的金額相對地高。受惠於持續投資的回報，現在阿千自由自在地過著自己想要的人生。
（※金融市場高低起伏，以上阿千的資產數字皆根據當時的投資情況紀錄呈現。）
＊提醒：本文僅為案例投資見解與心得，不得作爲任何交易之依據及獲利之保證。投資理財有賺有賠是否合用請依個人情況審慎評估。
