終身醫療險適合誰？與定期醫療險差別、年齡限制與保障內容

文／顏理謙 圖／Shutterstock

編按：自健保於1995年開辦以來，國人平均餘命已從74.95歲，成長至2021年的80.86歲。漫長的一生中，身體難免會出現大大小小的狀況。50後族群上有父母、下有子女，作為三明治世代，如何透過醫療保險，為自己的未來增加保障，也不讓下一代操心？

終身醫療險是什麼？醫療險的重要性

保險本舖顧問駱潤生表示，廣義來說，與醫療相關的終身險都可以算是終身醫療險，例如：終身防癌險、終身重大疾病險、重大傷病險等。

而狹義的「終身醫療險」是透過10～20年繳費，享有終身醫療保障的保險。保障範圍包含終身住院、終身手術或結合終身住院和手術的保險，大多採定額給付，憑診斷書理賠，不需要收據。

「退休後的經濟準備需要有3類錢，第一是退休金，第二是醫療費，第三是長照費。」駱潤生表示，目前市面上的實支實付保險通常是定期險，保障年齡大約只到80或85歲，但現代人的平均壽命越來越長，因此許多40後、50後都會來加保第二張實支實付的定期險。

不過，由於定期險採自然費率，保單費用隨著年齡調整。如果50歲才開始買，到了85歲，要繳的費用不少。因此，如果投保終身型保險，等年紀到了80、90歲時，更能保障老年生活，也不需要子女操心醫療花費。（相關閱讀：忘記自己有哪些保險、不確定保單是否失效，怎麼辦？保險存摺查詢方式圖解）

終身醫療險適合哪些對象？

定期險的CP值高，可以透過較低的保費買到最大的保障，特別適合剛出社會不久、沒有太多預算可以放在保險的年輕小資族。不過，隨著年紀增長，定期險的保費反而會越來越貴。

因此，駱潤生建議，當年紀已來到40、50歲，這時，可以考慮加買終身醫療險，作為老後醫療金的準備。特別是退休族少了薪水入帳，手上沒有穩定現金流，如果保費每年調高，經濟壓力也會不小。

終身醫療險比定期醫療險好嗎？兩者的差別

終身醫療險與定期醫療險各有優缺點，分別適合不同族群。建議可先釐清自己的需求和預算，再挑選產品。

終身醫療險的特色：定額給付、保費較貴

1. 終身醫療險的特色：

趁年輕時投保終身醫療險，保費較低，繳完保費後就能享有終身保障。保障內容包含住院病房費用和保障之手術項目，理賠方式多為定額給付。

不過，通貨膨脹可能是終身醫療險的問題之一。例如，當年買了住院日額理賠每天2,000元，10幾年後，這筆費用相對來說可能已經不多。不過，駱潤生表示，有些消費行為可以滿足人的安全感，像是購屋、保險等帶來的內心平靜，不一定是精算能算出來的。「找到舒服的平衡更重要。」

2. 年齡限制：

一般來說，可以保障至100～110歲，比定期醫療險更長。

定期醫療險的特色：實支實付、年齡限制、保障內容較廣

1. 定期醫療險的特色：

採一年一約，有續保年齡上限，理賠方式有定額給付和實支實付。保障內容包含：病房費用、手術費用、醫療雜費。

保費比終身醫療險便宜，對小資族來說負擔較輕。但是由於定期醫療險採自然費率，隨著年紀增長，保費也會大幅增加，對於年紀較長的族群，保費日益增高，繳起來會較吃力。

2. 年齡限制：

保障期間為繳費期間，最高續保年齡為80～85歲。

投保終身醫療險前，注意3個重點事項

1. 通貨膨脹

受到通貨膨脹影響，過去買的終身醫療險理賠額度，到了未來很可能不敷使用。

2. 無法實支實付

大多數終身醫療險採定額給付住院費用和手術費用，無法依照醫療收據理賠，因此，理賠的金額很可能會低於實際支出的醫療費用。

3. 理賠內容跟不上醫療趨勢

醫療技術日益進步，未來，住院天數縮短、許多手術不需要住院即可完成等狀況都可能會發生。

終身、定期醫療險各有優缺點  50後醫療保險規劃建議

對50後來說，什麼樣的醫療保險最適合？

駱潤生坦言，在醫療自費趨勢之下，終身醫療險的保障範圍已經不太符合消費者需求，因此終身醫療險的詢問度已經不如以往。「現在大家不太會想買傳統定額給付的保險，因為不太需要住院，手術的補貼也沒有很多。」

不過，他表示，目前市場上已出現終身醫療險加上實支實付的保單，例如，全球人壽的終身醫療險保單就是當被保險人年齡達75歲時，可以擁有20萬的實支實付額度。另外，台銀人壽也有推出終身醫療險保單，可以在被保險人70歲以後啟動10萬元的實支實付額度。

駱潤生建議，思考保險規劃時，首先要先考慮自己的經濟能力，以及自己對保險的重視程度。

如果經濟能力有限，或不希望把太多預算放在保險上，可以透過定期險的方式規劃保險。假如擔心自己年紀大了之後，定期險的保障範圍出現缺口，此外，手頭上也有一些資金可以運用，可以考慮透過終身醫療險搭配定期險，保障更全面。假如完全不考慮預算，又有資產傳承需求，則可以挑選能夠歸還保費的保單。這類保單的特色是能以總保費扣掉已理賠的費用，剩餘的金額還可以留給下一代。

「現在還有一個趨勢是外溢保單。」駱潤生說，外溢保單有三贏效益，「如果我是努力維護自己健康的人，保費理當要便宜一點。」雖然有些人會覺得上傳健康資料很麻煩，但只要養成習慣，其實並不難，對保戶來說，保費計算方式也更公平。

不論是終身醫療險或是定期醫療險都各有優劣，端視每個人的需求和預算考量。重要的是，透過日常的保險規劃，不僅能讓自己的未來更有保障，也可以減輕下一代的負擔，讓老後生活不為金錢所苦。

（相關閱讀：怕自己太長壽，中高齡該加買醫療險嗎？專家：保險這樣挑，買對比買多重要）

2023/09/11

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