不用體檢、84歲還能保，俗稱的「小額壽險」小額終老保險適合誰？

文／王鈺棻 圖／Shutterstock

編按：金管會近年力推的小額終老保險、一般民眾俗稱的「小額壽險」是什麼？值得買嗎？本文介紹小額終老保險的種類、保單內容、投保限制注意事項，一次看懂。

「小額終老保險」是什麼？

台灣人的平均壽命已超過80歲，遠遠高過壽險保單65歲的限制。為因應我國人口老化與少子化的趨勢，普及高齡者基本保險的需求，由金管會主導於2017年2月推出「小額終老保險」，這項政策性保單將最高投保年齡提高到84歲。

小額終老險推出至今，可購買的保單張數及保額也逐步放寬。從2017年每人一生僅能買一張，終身壽險保額限30萬元，到2023年5月1日已放寬至每人一生可投保件數為4件，終身壽險主約最高保額也提高到90萬元。

小額終老保險適合哪些對象？

1. 已超過一般壽險承保年齡的銀髮族、過去來不及投保壽險的人。可為自己身後事做好規劃，減輕子女經濟負擔。

2. 預算有限想建構基本保障者。例如現階段保險預算不多或需求不高的小資年輕人，或家庭責任沉重的三明治族，可用小額預算強化壽險保障。

3. 投保條件較差的族群。只要體況不要太糟，可以透過小額終老保險增加壽險保障。

小額終老保險的商品特色有哪些？

1. 承保年齡寛

目前市售的一般壽險保單的投保年齡大多為65歲，小額終老保險最高投保年齡可至84歲。

2. 核保條件鬆

民眾投保一般壽險時，有體況或超過規定的年齡就要進行體檢。小額終老保險在多數情況下是免體檢，但仍需要詳細填寫健康告知書並誠實告知，通常若不是太嚴重的體況，都有機會被承保，對高齡者或有慢性病的民眾較友善。

3. 保費較低

一般來說，高齡者因為死亡風險高，保費都會較貴，但小額終老保險保費比定期壽險便宜，相當市場終身壽險7折，分為6、10、15、20年4種繳期，最低投保金額10萬元即可成立。

4. 保障終身

小額終老保險包含終身壽險主約，可提供被保險人身故或完全失能時之保障，保障期間為終身。

目前小額終老保險的種類、保障內容

終身壽險

小額終老保險主約是終身壽險，於被保險人身故或完全失能時理賠，保障期間為終身。終身壽險受保障的對象是保戶家屬，而非保戶本身，當保險人身故後，保險金會直接給付受益人。

傷害險

另外，小額終老保險也可附加一年期傷害保險附約，附約每人累計保額上限為10萬元，用增加因意外傷害事故所造成的死亡或失能之保障。多數保險公司規定購買小額終老保險時就要一併投保傷害保險附約，不可中途加保。

有部分商品會另外給付祝壽保險金，即被保險人保險年齡達非常高齡的歲數（保單會有約定，常見為105～110歲）仍生存且保單仍有效時，保險公司按保單價值給付滿期保險金。給付後，保單即終止效力。

小額終老保險的投保金額限制

小額終老保險投保年齡可至84歲，每人不限保險公司最多能夠投保4張、每人累計保額上限90萬元。但要注意的是，投保年齡加繳費年期不得超過90歲。例如，李奶奶已年滿84歲，則依照規定，只能投保6年期的保險，不能投保10年期或是20年期的保險。（最新資訊可見金管會網站）

如何投保小額終老保險？投保前注意幾件事

小額終老保險為政策性保單，開辦此項保險的保險公司推出的保障差異不大，民眾在選擇時，除了了解商品的保障內容外，也可利用保險公司推出的線上保費試算服務，看看保險金額是否能夠負擔。

而購買小額終老保險除了可洽保險業務員投保外，部分保險公司也提供網路投保，民眾在家就可以自行申辦投保手續。

南山人壽業務主任柯品卉提醒民眾，投保前有幾件事情需注意：

1. 由於投保年齡加繳費年期不得大於90，現今市面上的小額終老險繳費年期為6年、10年、15年、20年期，年齡愈大可選擇的繳費年限愈少，相對的需繳保費也會比較高。例如84歲的李奶奶，只能投保6年期的保險，以保額90萬元計算，一年需繳保費約14萬元，因此投保前得檢視一下，購買保險的預算是否超出經濟能力負擔，及是否會讓自己的資金運用彈性降低。

2. 為了避免發生欺詐的情況，如果被保險人在投保後3年內身故或完全失能，僅能獲得已繳保費總和1.025倍的給付，也就是繳納的本金加計2.5%的利息；保險滿4年後才可領到完整的保險理賠金額。

例如，60歲的陳伯伯買了一張小額終老保險，保額50萬元，年繳保費22,650元，萬一投保第2年底陳伯伯不幸身故，這張保單只會理賠46,432元（計算方式：（22,650×2）×1.025)，而不是理賠50萬元。

3. 小額終老保險雖然投保前不必體檢，但仍需要向保險公司詳細說明健康狀況，最後是否承保，還是要看各保險公司的評估結果。

4. 小額終老保險只能附加傷害險，不像一般終身壽險可附件意外險、醫療險等附約。

目前開辦小額終老保險的公司
 

用小額終老保險  為自己和家人撐起保護傘

小額終老保險標榜保費低、核保年齡高、承保條件寬鬆，替更多族群撑起保護傘。不過，柯品卉表示，這項商品主要作用是解決死後的喪葬費用、留給家人的照顧費。對一般人來說，還是建議依照合適的人生階段，規劃及調整應有的保險內容，適時搭配政府的政策性保單，以最相對少的預算做完整的保障。（相關閱讀：忘記自己有哪些保險、不確定保單是否失效，怎麼辦？保險存摺查詢方式圖解）

2023/08/31

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