老後想月花4～5萬，政府退休金約只夠付一半！如何理財，讓退休前後可花的錢一樣多？

文／陳莞欣 圖／Shutterstock

編按：退休需要準備多少錢才夠？宏利投資管理於2023年發布最新調查，受試者預計自己退休後，每月平均需要48,268元。這個數字，和全年每人每月經常性薪資相差無幾。換言之，多數人期待的退休生活，是有100%的所得替代率。以此為目標，光靠政府所提供的退休金，所得替代率大概只有50%。怎麼理財，才能過理想的退休生活？

退休要準備多少錢才夠？對於這個問題，坊間流傳許多不同的試算公式。也有人喊出1000萬、2000萬等數字。其實，多數人無非期待不再工作後，仍擁有和過往相同的生活品質。

宏利投資管理於2023年發布最新調查，針對台灣市場20～60歲之間的受訪者，調查他們對退休的準備和預期。調查結果發現，受試者預計自己退休後每月平均需要新台幣48,268元。這個數字，甚至比2022年主計處發布的全年每人每月經常性薪資平均44,417元還略高一些。

這份調查也顯示，僅30%台灣人認為自己能達到理想的退休目標，55%受訪者預期自己退休後仍然會繼續工作。換言之，多數人對自己的退休財務準備，看法並不樂觀。

退休生活挑戰多！想月花4～5萬，政府退休金只能支付一半 

宏利投資管理亞洲養老金負責人、精算師邱鎧平分析，在疫情過後，不僅台灣，全球市場對於退休財務準備的信心普遍都有下滑趨勢。一來，過去3年的疫情讓大家意識到個人健康也可能會出現「黑天鵝」事件，或許未來會有意料之外的大筆開銷。

再者，疫情帶來的經濟挑戰、失業率上升、經濟衰退，美國聯準會先以降息因應，其後又為了抑制通貨膨脹而升息。一連串的事件，讓2023年人們面臨的財務挑戰比以前更嚴峻。

邱鎧平進一步指出，從多年調查結果來看，台灣的家庭結構在20年間有極大的改變，家庭平均人數從3.3人降到2.8人。儘管不少人年過65歲後仍選擇和子女同住，維持老後生活的穩定，但在可見的未來，「子女養老」的趨勢將會逐漸式微。

此外，本次調查也發現，台灣女性可能因為照顧家庭等因素，職涯比男性短、平均薪資低28%，又比男性長壽6～7年，需要儲備比男性更多的退休金。

邱鎧平認為，綜觀各國的退休金制度，台灣的退休金保險覆蓋率相對高。從2008年國民年金制度上路後，覆蓋率超過9成。

不過，需注意的是，不論是勞保、勞退、國民年金，光靠政府所提供的退休金，所得替代率大概只有50%，甚至更低。以國民年金為例，2023年1月開始投保金額為19,761元，若25歲開始投保、65歲請領退休金，40年的投保年資，可領到的老年年金給付為10,276元。這樣的金額，雖可稍微挹注退休金水位，卻遠不足以支應生活開銷。（相關閱讀：現在繳國民年金，65歲退休時可以領多少？不繳國民年金會怎樣？）

邱鎧平指出，新制勞退基金有「保證收益」機制，勞工領取時，至少有2年定存保證收益保障。然而，這層保障也導致政府在操作勞退基金時會採取較保守的策略，避免虧損。「追求保本，無法創造長期投資效益。退休金準備沒有跑贏通膨是沒有用的。」

大環境挑戰多，光靠政府退休金又不足，想在退休後每月有4～5萬可花，該如何擬訂理財策略？

退休理財怎麼做？長期投資3萬也可以變75萬

2023/06/26

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