編按：許多人嚮往退休後搬到養生村、樂齡宅，認為這是一個可以好好生活、交友，並且不會麻煩下一代的方法。不過，很多人或許沒有意識到：住養老院1個月要多少錢？事實上，這類住宅的費用不低，如果以入住養生村為目標，事先如何做好財務規劃？理財作家朱國鳳建議，50+讀者可以準備好「3個帳戶」，讓養老費用來源穩定又持久。
退休後，如果能挑選一個喜歡又舒適的場所，結交一些志同道合的朋友，彼此陪伴、享受生活有多好？許多50後族群對於養生村、樂齡宅等居住方式很感興趣，但是稍有規模的養生村、樂齡宅往往所費不貲。如何提早準備這筆費用，迎向理想的生活？（相關閱讀：老後想住養老院，一個月要花多少錢？全台5家養生村、樂齡宅特色與費用一覽）
「不論是不是住養生村，養老費用最重要的就是來源一定要『穩定』跟『持久』。」理財作家朱國鳳說。
身為資深財金媒體人的朱國鳳指出，退休後的現金流來源可能是利息、股息、債息、房租、養老險、老年年金等，大部分都是靠儲蓄或是投資而來。不過，50+族群是三明治世代，上有需要照顧的父母、下有經濟尚未完全獨立的子女，所得結餘有限。另一方面，投資要選擇時機和標的，一般人在工作之餘，多半難以騰出時間研究。真的要從收入裡提撥一筆款項，專門用來投資，對於大部分的人來說或許較難實行。
因此，她建議讀者可以學習「國稅局」的概念，在不知不覺中，以被動提撥方式存退休金。也就是一邊工作，一邊透過勞保老年給付和勞工退休金這兩個帳戶，用相對無痛的方式存下最基本的退休費用。
朱國鳳解釋，勞保老年分為兩種。首先，投保在公司的受雇者自行提撥比例為20%，政府提撥10%、企業提撥70%。如果是投保在職業工會，自行提撥比例則是60%、政府提撥40%。「在職期間，其實雇主已經幫你在不自覺的情況下存這筆錢了。」
至於勞工退休金，若以勞退新制的提撥比例來看，共分為兩部分。首先，雇主須要按月提繳不低於每月工資6%的勞工退休金，此外，勞工也可以在每月工資6%範圍內，自願另行提繳退休金。「很多人會說不要自提，但這是因為他們可以把這6%創造出更高收益。但如果你沒有這個能耐，可以擇時、擇標的，那就要善用被動的力量。」因此，她建議，不論未來想要住養生村，或是單純想存養老金，都可以把主力放在「養」這兩個帳戶上。
退休金帳戶怎麼養？專家分析公式精隨
以一般上班族來說，該如何養自己的退休金帳戶？最後可以領到多少金額？朱國鳳以勞保老年給付為例解釋。（相關閱讀：退休後，勞保、勞退、國民年金可領多少錢？請領資格與試算實例一次看懂）
勞保老年給付若採年金方式按月請領，勞保局會用以下兩套公式分別試算之後，再擇優發給。
A式：最高60個月平均月投保薪資*投保年資*0.775%+3000
B式：最高60個月平均月投保薪資*投保年資*1.55%
若以投保薪資45,800元來試算，勞工從25歲開始工作到60歲，年資為35年，便可得出每月請領金額為24,846。
45,800*35*1.55%=24,846
「這還只是勞保，還沒算勞退。勞退也可以用年金的方式領。」朱國鳳說，之所以強調「年金」，是因為入住養生村需要持續的收入來源，不能時多時少、時有時無，所以只有透過年金方式領取才符合標準。她指出，雖然大家對勞改有疑慮，擔心未來規則可能會從最高60個月變成120個月，但是在職期間，盡量衝高薪資對自己還是有好處。此外，延長投保年資，也就是延長工作時間則是另一個關鍵。
朱國鳳以位在新北三芝的雙連安養中心為例說明。雙連安養中心共有安養、養護和失智三種居住服務類型，安養服務提供給60歲以上、生活可自理之長者，養護服務提供給60歲以上、需他人照顧或需鼻胃管、導尿管、胃造廔口服務的長者，失智服務則是提供給60歲以上、經醫師診斷為失智症中度以上、具行動能力且需照顧之長者。如果想節省預算，還可以考慮選擇雙人房。
「如果要入住安養中心，光是勞保老年年金就差不多(可以負擔)了，還沒有加上勞退。」她指出，退休金就像是一個水池，就職期間要盡量讓水量保持豐沛，退休時，建議以年金方式請領，避免過早花完。
盡早開設「第3個帳戶」 主動提撥退休金
除了以上兩個被動提撥的帳戶，朱國鳳建議，可以盡早開設主動提撥帳戶，善用時間複利。
她以許多50+讀者熟悉的元大台灣50 ETF(0050)為例說明。假設有一位讀者在0050當初掛牌的2003年，以40多元買入一張。截至2023年，光是配息就累計46元。「這代表我每年累積下來的利息，已經把之前40多塊錢的成本cover掉了，也就是零成本持有。」
當然，這種作法對大部分人來說比較困難，因此她提出另一種假設。
假如另一位讀者從2003年起，每年都用當年的平均價買入兩張0050，每年平均成本約14.3萬元。累積到今年總共存了38張，投入總成本為2,732,600元。平均現金股利為2.3元，領取股息共87,400元，等於平均每個月的收入又多了7,283元。
1,000*38*2.3=87,400
87,400/12=7,283
這筆收入就可做為居住養生村時的額外開銷準備金，例如入住後，發現自己不習慣與人同住，想從雙人房換去單人房，或是因失能、失智而提高居住費用等。
除了存錢 財務以外的準備更重要
「其實要住養生村，非財務的準備可能比財務準備更重要。」朱國鳳說，自己曾聽過一個令人深思的案例。有位女性長輩長年住在美國，她評估自己在美國的養老金足以負擔養生村費用，因此決定回台，入住一間知名養生村。不過入住後才發現，美國家中有突發狀況，需要她以養老金支應。此外，疫情期間，為了保護長者的健康安全，養生村也不讓長者外出。「因此她真真實實感受到『類禁足』的狀況，而且持續了很長一段時間。這是之前沒有預料到的。」
另一方面，由於當初為了節省預算而選擇雙人房，必須學習與陌生室友相處，適應彼此的生活習慣。再加上不時目睹村內其他長者離世，讓這位女性長輩內心受到衝擊，最後選擇搬離。
朱國鳳表示，養生村有許多優點，但入住前，也有許多需要考量的地方。她建議，假如是欠缺社會網絡，例如不婚、不生、單身在台等狀況；希望多參與團體活動、以延緩老化；不喜歡自己準備三餐和家務，希望交給專業人士者，相對來說就比較適合養生村的生活環境。事先詳盡調查、傾聽自己內心的聲音，並做好財務與非財務的準備，才能迎向美好舒適的退休生活。
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