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長壽退休時代,怎麼保險最划算?醫療險、癌症險、長照險、重大傷病險規劃必知
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長壽退休時代,怎麼保險最划算?醫療險、癌症險、長照險、重大傷病險規劃必知

意外與明天不知哪個先到?預先做好準備。

文/駱潤生 圖/Shutterstock

編按:生命中難免遇到或大或小的風險,發生在別人身上的叫「故事」;發生在自己的身上則是「事故」了。長壽時代更需要管理風險,CFP國際認證高級理財規劃顧問分享,資源有限下如何投保?保險預算如何分配?家庭需要的6種保險分別要再檢視哪些細節?

理財規劃就像是人生規劃。如果說理財規劃是將資源妥善的分配運用在人生的各個階段,保險就像是在資源還未足夠的時候,提供的及時雨。所以保險是理財規劃中很重要的一個環節。

達賴喇嘛說過:「意外」與「明天」不知那一個會先到,所以要把每天當最後一天認真快樂過。

人生難免有風險  適度保險可減少衝擊

生命中難免遇到或大或小的風險,發生在別人身上的叫「故事」;發生在自己的身上則是「事故」了。嚴重的情況甚至會動搖到家庭的生計。透過適度的保險規劃,將風險移轉給保險公司,來避免人生旅途中遭逢不可承受之重,這是作好風險管理必要的避險成本。

但是一般受薪階層資源有限,買保險畢竟是一筆長期開銷,要怎麼買才是買在刀口上而且買對買夠。

先來看看在日常生活中,以風險發生的時點來分,我們通常會採取一些風險管理的對策:

一、風險事故發生前

1. 風險避免:比如說擔心溺水發生意外,就不要去玩水。

2. 風險預防:例如透過定期健康檢查,及早發現身體健康警訊,而即時治療。

3. 風險移轉:例如透過保險將風險的損失轉嫁給保險公司。

二、風險事故發生時

我們採取「風險抑制」。例如:已經有三高發生,要嚴格控飲食並做運動,改善症狀。

三、風險事故發生後

我們採取「風險自留」。例如:不知風險存在,或輕忽它的存在。或是自忖有能力承擔風險,而自己保留必須承擔的風險。

資源有限、投保如何有效率?掌握3大原則

由以上風險管理的概念,我們只要掌握以下3個簡單的投保原則,便可作有效率的安排。

第一個原則:「先保大再保小」

風險發生時,損失幅度大的先保,損失幅度大,雖然也許發生機率小,但一旦發生可能會造成家庭經濟嚴重深遠的影響,比如死亡,失能,長照,重疾等。這類的風險由於發生機率通常不大,所以要能以較小的成本來建構較大的保障。

「先保大再保小」另一層面的意義,也可視為先規劃好家中大人,如經濟支柱者的風險,再加強小孩子的保障。

第二個原則:「先保近再保遠」

先保下一秒可能發生的風險,如意外身故,意外失能,重大疾病等。再處理時間較久遠可能的風險,如補足定期醫療險,或75歲後沒有終身醫療保障的缺口,或是因長壽可能導致的退休金不足風險。

第三個原則:「先保夠再保本」

一般來說定期型保險,在相同保額下的費用,低於終身型保險,更低於終身還本型保險。如先考慮用定期型醫療險保足額度後,再考慮還本型終身醫療險。不要因為「還本」,「終身」的迷思,忽略了足額保障的重要。

一般家庭需要的6種保險  不妨自我檢視

下列出一般家庭需要的保險型態,可以檢視自己的保單,是否需要下列的保障。

一、 壽險

壽險是理賠身故保險金給家人的保障,不論是因為意外或疾病或是自然終老,人走了並非一了百了,還有愛跟家庭的責任。

常看到婚禮中新郎跟新娘的父母說:「請您們放心,我會照顧你女兒一輩子的。」我常開玩笑說這時候應該要請女婿提示一張足額的壽險保單。據聞在日本這的確是女方擇偶列入的考量之一。

要怎麼買才夠呢?我們可以評估自身的負債,比如說房貸車貸,再加上假如一家經濟支柱不在的時候,遺族所需要的生活開銷要準備幾年來評估。比如我有一個小學三年級的孩子,規劃時我除了上述的負債,生活開銷外,我還會加上到他接受大學教育的學費,確保他至少能接受基本的高等教育。

壽險又有分終身壽險以及定期壽險,終身壽險因有終身保障,所以費用較高,如果沒有特定的需求的話,可考慮只保障一段期間,如20年期的定期壽險,是蠻經濟的考量,能在家庭責任最重的期間,提供如孩子養育,父母孝養,等家庭經濟的保障。投資型保險的變額壽險,能提供更彈性的保額設定,也提供了另外一種選項。

二、 意外險

意外險提供因為意外造成的身故理賠,由於意外事故發生突然,通常造成家庭經濟的衝擊最大,而且一般意外險也會提供因意外失能的理賠,建議至少買到壽險保額的2

意外險主約可以附加意外醫療限額,以及意外住院日額的附約,除了可以提供因為意外發生的住院及門診醫療理賠,有些住院日額的部分也會提供若發生意外骨折的狀況,在家休養未住院時的理賠。

三、 醫療險

醫療險一般分為住院醫療日額型,及實支實付醫療型,住院醫療日額保險是定額給付,比如說條款中所定,住院一天理賠多少錢,或是按手術等級表理賠,理賠時只要附上診斷證明書即可申請。

有的保險公司會將手術險獨立出來當作另一個主約。

住院醫療日額的額度評估,可以依照醫院病房費差額、每日薪資補償,每日照護費用,術後照護品質等方向考量。舉例月薪3萬的上班族,醫院病房費差額倘若為2,000元,每日薪資補償可能抓1,000元,每日照護費用依照目前行情可能要2,000一天,所以日額規劃大約要5,000元才夠。

實支實付醫療險顧名思義是按照損害填補原則設計的,保障住院時或門診手術所發生的實際醫療開銷。理賠的時候要憑實際收據正本理賠。現在因為醫療的進步,包括新型藥品,以及新型手術,病房升等,先進醫材等,健保給付之外自費醫療的部分越來越高,使得實支實付險成為現今的寵兒。

規劃的時候可以視需求,再加買一張可以副本理賠的實支實付險,增加醫療保障並彌補缺口。

四、 癌症險

癌症是台灣國病,人人聞癌色變。癌症險可以分為療程支持型,以及一次給付型,或者是混合型態。其實罹癌的醫療前述的醫療險也可以理賠,只是癌症可能需要更多的資源即時的介入,因為耽誤了醫療時程很可能惡化的很快,所以一些有家族病史,或工作環境罹癌風險較高的人可以考慮加強這部分。

五、 重大疾病、特定傷病、重大傷病保險

這種保險通常是一次給付型,在發生條款中所定特定疾病的時候,給予一次性的理賠。這些疾病通常是比較重大的,罹患後除了醫療費用是大筆費用外,在家療養期間頓時失去了收入,也是一大壓力,這時候此比保險給付就可以做比較好的安排,也可以當作部分緊急預備金的來源。

六、 長期照顧保險

常看到公園內外籍看護用輪椅推著不良於行的長輩出來散步,或是長期臥床在長照養老機構的長者,或是失智老人在家由家人照顧,通常都符合長期照顧狀態,這些都是上述醫療險無法理賠的。而且長照狀況通常都會持續8年、10年,甚至以上,對於家庭的經濟,以及照顧者及被照顧者身心狀況都是嚴苛的考驗。

加上現在少子化及高齡化,未來照顧人力極為缺乏,趁早做好長期照顧保險的準備,實在是時勢所趨,不得不認真考量

長壽時代保險規劃的3個提醒

保險也可以在退休金來源扮演一定的角色,比如說透過投資型保險的投資部位累積部分的退休金,或者透過年金型保險提供退休後較穩定的現金流。

除了以上3個原則,及一些常見的家庭保障外,還有3個提醒須注意:

第一個提醒:預算分配

風險規劃是整體理財規劃的一環,做好預算分配很重要,如預算分配常用的「631法則」,薪資所得的60%為日常支出,30%為投資預算,10%用做風險管理,做好預算才不會擠壓到其他的重要規劃。

以常見的「雙十原則」來說,算法是用:年收入的10分之一,投保年收入10倍的身故保額及非儲蓄類的純保障規劃。

這樣的用意是當家中經濟支柱發生身故意外後,還能讓家人至少有足夠的緩衝期來適應突來的巨變。

當然這是簡單通則,也要視個別狀況量身調整。這是一個雖不嚴謹但較簡便的判斷方式。

第二個提醒:定期檢視

保險就像是穿衣服,隨著身形改變,四季變換,都要有不同的穿搭。例如結婚生子背房貸後,家庭責任絕對跟單身前不同,可能險種,額度,受益人都需要重新審視一遍,以確保符合人生各階段的需求。

第三個提醒:及早規劃

買保險要及早,因為保障型保險通常需要健康的體況,才能用一般費率正常承保,如果有了體況,也要如實告知保險公司,保險公司的核保部門會依照專業判斷,是否正常承保,或是部分除外,或是增加保費等方式。很多人會因此而放棄投保,但人都有百病,有機會可以買到保險還是建議要規劃。

在規劃保險的時候,很多人會參考坊間提供的懶人包來做參考,懶人包通常的邏輯是用一年期保費最低的商品來做多家商品搭配,號稱為CP值較高的商品組合。但需注意的是,一年期的保險費用雖然低,但是因為採用自然費率,保費隨著年齡逐步調漲,年輕時買雖然很便宜,但在50、60歲的時候費用會相當的高,所以在經濟能力可以的時候,可以適當調整加入一些終身型的保險

保險規劃其實是高度客製化的服務,每個人以及家庭的狀況各自不同,不能一體視之,建議要找優質的保險顧問或是CFP認證理財規劃顧問討論規劃,並且定期的檢視,才能符合人生各階段的保障需求。

(本文出處為中華民國保險經營學會,由作者授權轉載,原文標題為〈長壽退休趨勢,如何規劃人身風險?〉)

2021/08/20

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