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疫苗險、防疫險該買嗎?專家提醒:購買前先確定3大重點,不花冤枉錢
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疫苗險、防疫險該買嗎?專家提醒:購買前先確定3大重點,不花冤枉錢

安心防疫,錢要花在刀口上。

文/蔣德誼 圖片來源/Shutterstock

編按:Covid-19本土疫情延燒,讓防疫相關概念的保險產品,繼去年台產「防疫神單」後再度引起民眾關注,什麼樣的人需要購買防疫險?選購時又該注意哪些細節與眉角?本文一次解答。

今(2021)年1月,台灣產物保險開賣國內第一張防疫險保單,收費及理賠標準非常簡單:「500元投保、只要收到隔離通知書就理賠10萬元」,推出之後果然引起搶購熱潮,至今已經售出超過350萬張。

「不過那個時候疫情還不嚴重,很多人是抱著買樂透、點光明燈的心理下單,覺得萬一被匡列到,還可以小賺一筆。」保險達人劉鳳和分析。

但截至2021年6月,台灣總確診人數已經破萬,染疫死亡人數還在增加中,讓防疫險產品再度受到重視,一般人需要購買防疫險嗎?購買前又該注意那些細節?

防疫壽險多為醫療險延伸  產險保障較全面

目前市面上所推防疫險的主要理賠,大概可分為兩個部分:

1. 確診或隔離後,可直接獲得一筆慰問金

2. 後續住院按日理賠、醫療手術項目給付

若以保險性質區分,防疫險可分為壽險、產險兩種不同類型,其給付項目有所不同,兩者差別在於:壽險的保障範圍主要以「人身相關」的事件為主,概念上比較像是醫療險的延伸,例如「確診」、「住院」等條件,才可獲得理賠。

相對之下產險公司所推出的防疫險,則可以針對「財物」面的損失,包含居家隔離、檢疫等,導致個人所得損失,或是因疫情額外產生的相關費用(如入住防疫旅館等),保障範圍更廣泛。

在台灣,因為COVID-19屬於法定傳染病,住院和醫療費用都由政府負擔(編註:仍有掛號費、藥物調劑費等依健保規定之部分負擔費用),若有投保防疫險,此時就能獲得一筆額外的理賠。

群體免疫要靠打疫苗  我需要買疫苗險嗎?

另外,由於近來台灣逐步朝向開放一般民眾疫苗接種,也有不少業者嗅到商機,順勢推出「疫苗險」,主打「只要因施打疫苗產生不良反應住院,就可按日理賠。」

不過,劉鳳和提醒,以目前台灣打得到的疫苗來說,產生嚴重不適應症狀的機率其實都非常低。舉例而言,英國施打840萬劑AZ疫苗中,嚴重過敏反應者僅有150例,機率為百萬分之17.9;同樣是亞洲國家的韓國不良反應比例更低,施打29.1萬劑AZ疫苗中,僅有1例嚴重過敏反應,機率僅有百萬分之4.5。

而美國在施打輝瑞、莫德納疫苗時,嚴重過敏反應的比率也僅有百萬分之5、百萬分之2.8,都可說是極少數的個案。

劉鳳和認為,由於疫苗險費用不高,「很多人是抱著買一個安心的心態買保險,實際上理賠機率可能很低。」且必須要在施打前先購買保險才可理賠。

魔鬼藏在細節裡  購買前須仔細檢視保單內容和理賠定義

政大銀行保險研究發展中心主任彭金隆則建議,消費者在購買防疫相關保單前,務必要仔細檢視3個重點:

1. 看清楚保單到底保什麼?提供哪些給付項目?

2. 詳細檢視契約條款,了解各項給付的理賠條件。

例如必須要取得隔離通知書、醫師治療證明,以及像是入住防疫旅館等相關單據,都要取得並妥善保管。

3. 確認那些項目屬於不予理賠的「除外不保事項」。

像是被保險人擅自前往旅遊警示分級3級以上的國家、封城等受管制區域,或違反傳染病防治法規定群聚或接觸確診患者,都是列為除外不賠的情況。

以疫苗險來說,劉鳳和提醒,消費者首先必須釐清,目前市面上的疫苗險基本理賠條件都是「因注射疫苗產生不良反應而住院」,也就是說如果僅僅是有不舒服或輕微症狀,但沒有嚴重到必須住院的程度,就不在理賠範圍。

此外,也要留意施打疫苗後幾天內屬於可以理賠的期限。目前市面上的疫苗險理賠天數範圍有14天、28天,最多有到90天。但以AZ疫苗來說,血栓症狀可能發生在注射後4~28天,這時候如果理賠效期只有14天,也無法獲得理賠。

若是真的發生不良反應,也不一定就能獲得理賠。因為有些保單會註明:「不良反應」的定義須為由疫苗引發、疾管署明文列出的副作用或過敏症狀。因此,假設因為疫苗接種後產生其他併發症狀,就有可能不在理賠範圍,購買保單前務必確認清楚。

防疫險屬於救急性保單  後續保障仍需以醫療險為主

總結來說,我們應該購買防疫險或疫苗險嗎?劉鳳和認為,由於防疫險、疫苗險保費不高,在疫情未趨緩前,「對於想要多一分保障,或是過去還未投保醫療險的小資族,不失為一個可以參考的選項。」

而如果民眾屬於染疫風險較高的族群(例如中高齡者、醫護人員,或是工作性質須經常與多數不特定人群接觸),也可以考慮投保,萬一確診時,除了可以第一時間獲得保障,也能補償因為隔離、治療期間無法工作時的損失。

但若是本身已經有投保足夠的醫療險,若確診COVID-19,則包括住院、治療都在理賠範圍內,則倒不一定需要額外投保防疫險或疫苗險。

同時也要注意的是,因為防疫險、疫苗險大多只有一年效期,也因為疫情的變化可能隨時停賣。長遠來說,仍然是需要理性檢視自身需求,以醫療險、意外險或長照險等險種,補足風險缺口。

2021/06/16

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