文／顏理謙 圖／Shutterstock 責任編輯／王美珍
編按：近期，台灣各醫院急診室壅塞情況嚴重。許多病患苦候床位，也衍生出保險理賠問題。哪些狀況可以申請理賠？請醫師開立診斷書時，該注意什麼事？面對少子高齡化社會，50後的保險應該怎麼買，保障才足夠？
隨著醫護人力出走、醫院關床，全台急診室面臨壅塞危機。雖然政府和各醫院陸續提出解決方案，但隨之而來的保險理賠問題也不少。
有些人等不到病床、必須在急診室留院觀察，卻不符合保單上的「住院」條款，這種狀況能否理賠？有人為了理賠金，刻意在急診室待好待滿，這樣也能申請理賠嗎？保險本舖諮詢顧問、高齡金融規劃顧問師駱潤生逐一說明。
狀況1：生病等不到病床，在急診留觀2天才住院，可理賠嗎？
答：可以！但診斷書一定要寫清楚。
有些病患被醫師診斷需要住院治療，但卻等不到病床，只能先在急診室留觀，等了2～3日才住進病房。
等到出院後，病患向保險公司申請這段期間的理賠金。保險公司卻認為，根據保單條款定義，「住院」必須經過正式辦理住院手續並在醫院接受治療，而住院天數應該依照保險人實際住進病房的天數計算，因此不願意給付在急診室這幾天的保險金，該怎麼辦？
駱潤生指出，能否申請理賠，主要還是看住院治療的「必要性」。「假設病人進了急診，經由醫師判斷需要住院，只是因為塞床而在急診停留，這樣是可以爭取理賠的。」
他表示，過去，金融消費評議中心也曾出現不少類似案例，只要能證明有住院必要性，就有機會爭取到理賠。「評議委員會也說過，保險契約是最大誠信契約，蘊涵誠信善意及公平交易的意旨，保險契約的解釋應該探求契約當事人的真意，不能拘泥於所使用的文字。」
但他提醒，若遇到這種狀況，病人請醫師開立診斷書時，需要特別留意。
