文／50+整合企劃
癌症連續41年蟬聯國人十大死因之首，每個人都可能是癌症候選人。面對潛在的癌症風險，除了維持健康習慣，也可透過癌症險的規劃減少未來可能罹癌的財務負擔。但癌症險該如何挑？才能幫助自己真正規劃符合需求的罹癌保障？
癌症時鐘越走越快，平均每4分19秒就有1人罹癌，很多人都有這樣一個感覺，身邊得癌症的人越來越多了。雖然醫學日新月異，現今癌症不一定是絕症，但抗癌之路漫長且過程艱辛，除了心情上的調適外，醫療費用的沈重負擔，也會讓抗癌之路帶來壓力與變數。
要減輕罹癌負擔，提前做好保險保障規劃很重要，對此，南山人壽協理黃智宏表示，透過妥善的規劃癌症險，可幫助減輕罹癌時的經濟壓力，尤其許多新式療法，像是標靶藥物治療、自體免疫細胞治療等，部分健保非全額給付，其自費金額動輒新台幣幾十萬甚至百萬的醫藥費，必須透過商業保險補足風險缺口，才能兼顧專業治療與醫療費用支出。
新式療法自費額如何cover？需要癌症險嗎？
有些人可能疑惑：「我有投保重大疾病險，還需要癌症險嗎？」重大疾病險的理賠範圍的確包含癌症，但有時候因為預算關係，導致重大疾病的保額規劃地不是這麼充足，因此會建議專門投保癌症險去補足癌症保障額度；再者，因為癌症治療往往是漫長的過程，根據統計，癌症治療平均一年要花費50至100萬元，住院、手術、化療、標靶或免疫治療等，也會依據病況與醫學發展，產生不同的花費與治療時間，更需要透過療程型癌症險補足癌症治療的保障缺口。
很多人也可能疑惑，現在有越來越多癌症新藥納入健保給付，有了健保還需要癌症險？黃智宏強調，雖然癌症治療占健保補助費用的比例越來越高，但仍有部分療法需要自費，不代表多數癌症患者都能夠享有完備的癌症治療。
他表示：「現在癌症治療逐漸走向所謂的精準醫療，就是希望讓分秒必爭的癌症治療可以更有效，有機會提高存活率與治癒率。」尤其現在除了傳統的手術、放化療之外，其他如基因檢測、自體免疫細胞治療、標靶藥物治療等新式檢測與療法往往要價不斐，以最新的放療質子治療、重粒子治療來說，一次可能需要上百萬的費用。
黃智宏也建議，每三年就要去檢視自己的保單，除了因應生活狀態的改變，例如生小孩、買房或換工作等，依人生階段不同，可能需要增加保障，此外也可依據健康保障需求與醫療趨勢，隨時檢視現有的保單是否足以因應新興的治療方式。
癌症險怎麼規劃好？鐵三角補足保障缺口
針對50歲族群，要怎樣投保才能支應多元的新式療法與可能面臨的癌症風險？南山人壽提出「癌症醫療保險鐵三角」的概念，可以從三大方面填補癌症保障缺口。
南山人壽提出「癌症醫療保險鐵三角」的概念，打造完整的癌症保障。
一、「療程型商品」建構基礎癌症保障：
針對癌症療程中的放療、化療、傳統手術、住院等提供給付，以減輕治療過程的經濟負擔。
二、「一次給付型商品」提高癌症保障額度：
若不幸罹癌，可透過一筆大的保險金，除可支應新式療法費用，也可視自身需求彈性運用在醫療費用、照顧人力、收入補償或是維持家庭經濟等。
三、「附加條款補充包商品」擴充既有的癌症保障：
針對罹癌後癌症基因檢測、癌症特定機械手臂微創切除手術、重度癌症標靶治療、實體癌第四期自體免疫細胞治療、癌症特定粒子精準放射治療，這類型高額且須自費的項目設計一系列新式檢測與療法補充包，民眾可以透過添購附加條款，擴充既有的癌症保障。
黃智宏強調，在規劃防癌險之前，還是要先依據自身預算來做規劃，若是預算有限，或是想要加強特定時間保障的人，可以選擇10年或20年期的定期癌症險，若是預算充足，則建議選擇保障期間較長之癌症險。
此外，南山人壽也針對55歲以上熟齡族群規劃專屬的癌症定期健康保險，從55歲到80歲都可以投保。以60歲男性的客戶投保10年期保額100萬為例，一年的保費約2萬多元。萬一不幸於第2保單年度後首次罹患癌症(初期)或癌症(輕度)的話，將按保額的10%給付，也就是10萬；若是首次罹患癌症(重度)的話則給付保險金額100萬。此外還可依個人需求選擇搭配癌症新式檢測與療法補充包，保費相對精省，以癌症特定粒子精準放射治療的補充包舉例，60歲的客戶保額100萬，首年的保費約6千多元，癌症保障也更周全。
癌症除了帶來醫療費用支出外，在治療期間及事後復原階段，也會面臨許多照護與復健的挑戰。為了給保戶更完整的照顧，南山人壽「健康守護圈」串聯跨業的合作夥伴，由合作夥伴提供多項健康照護服務，像是疾病第二意見諮詢、術後營養補充、居家照護、線上心理諮詢等，讓保戶可以更安心抗癌。
防癌最高準則還是「預防勝於治療」，為鼓勵民眾養成癌症篩檢習慣，及早提升防癌意識，南山人壽積極推廣外溢保單，將自主健康管理與保險商品結合，鼓勵保戶養成運動或健康檢查習慣，若完成指定癌症篩檢，或是健檢結果達標，即享有現金回饋，用實質的現金回饋鼓勵保戶勤加預防癌症。
黃智宏最後提醒，保險不是有保就好，像是癌症險每一家保險公司給付範圍都不太一樣，建議民眾在預算範圍內考量所需之保障額度，並評估自身需求及風險承受度，及早規劃保險，為自己打造完整的癌症保障。
