癌症治療住院天數變少、花費可達幾百萬，傳統保單不夠賠！防癌險怎麼買？

文／顏理謙 圖／Shutterstock

編按：台灣癌症時鐘持續快轉，根據衛福部於2022年底公布報告，2020年全台新增罹癌人數為12萬1,979人，平均每4分19秒就有1人罹癌。許多人會選擇投保防癌險，透過保險理賠，替自己和家人增添一層保障。但癌症險真的有需要嗎？怎麼買比較好？終身險和定期險的差異在哪裡？

癌症治療費用高，如果平時沒有做好風險評估，適當儲蓄或投保，很容易在遇到突發狀況時手忙腳亂，甚至迫於經濟壓力而耽誤了治療。衛福部台中醫院急診科主治醫師林逸婷接受《50+》採訪時曾指出，早期的癌症治療療程大多有健保給付，不至於造成太大財務負擔。但如果病人從癌症病程進入晚期到人生終點，每年藥費、無法工作的損失再加上看護費用，平均花費約為300～500萬元。（相關閱讀：最懂保險的急診醫師：老後用得到的長照險、癌症險、意外險、實支實付怎麼買？）

目前市面上有許多防癌保險產品，例如「癌症險」、「重大傷病險」皆有保障癌症。但是，這類防癌險與一般常見的實支實付醫療險，有何差異？磊山保經桃園營運處業務總監杜辰禹說：「實支實付的範圍廣，而隨著高科技醫療發展，防癌險也有其功效。」

其實，不管是疾病或意外受傷而造成的自費住院和門診，都會啟動實支實付理賠。而罹癌後的治療過程如果有自費項目，一樣也會啟動實支實付。既然實支實付涵蓋範圍已經很廣，為什麼還要規劃防癌險？杜辰禹表示，這是為了因應時代變化，做更完整的保障規劃。

早期醫療不如現今進步，過往罹癌，通常就是進入住院治療和手術階段，保險公司也會在這時啟動理賠機制。因此，早期的防癌險結構大多是「身故一次金」。但隨著高科技醫療發展，罹癌後，化療和放射線治療常以門診方式進行，患者只需在醫院待5～6小時即可回家，實際住院天數不多。所以，新型防癌險啟動的理賠會是初次罹癌的一次金。「癌症的治療可能每次需要幾十或上百萬元，用一次金來填補這些花費，對患者比較有幫助。」

除了癌症險，依重大傷病證明為作理賠依據的重大傷病險，其理賠範圍也包含了癌症。杜辰禹解釋，例如，重大傷病險內含的一次金，金額可能達100～200萬。有了這一筆費用，這時，保戶就不一定要選擇傳統化療，而可以選擇質子治療、重粒子治療等更新穎、費用較高的治療方式。

兩大準則規劃保險：保大再保小、保近再保遠

想提前為自己做好防癌保險規劃，該掌握哪些原則？杜辰禹說，購買保險時，最重要的還是依照個人年齡和經濟條件規劃，沒有標準答案。最好的方式則是以終身險搭配定期險，做好全方位保障。

「例如，罹癌時，如果有一筆300萬的一次金理賠，可能就不會走傳統治療方式。有些客戶可能會選擇中醫，或是飛到國外治療。甚至因為有了這筆錢，就算治療期間收入中斷，也不會造成家人太多負擔。」她說：「每家保險公司的產品都有其特色，沒有一家公司的產品是完美的，但組合起來就會是完美的規劃。」

杜辰禹建議，讀者在做保險配置時，可以參考以下兩個重要的準則：保大再保小、保近再保遠。

2023/06/08

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