金援成年子女、給頭期款幫買房，會讓孩子啃老或活得更好？理財作家3建議

文／山姆．杜根 圖／Shutterstock

編按：孩子成年了，該不該提供他們經濟上的援助？34歲就提早退休、經營「理財武士」的部落格作家山姆．多根，從2個鄰居的例子看見父母金援孩子的不同結局。到底父母們該不該幫成年子女買房、贊助頭期款，或贈與金錢？該怎麼做才是恰到好處？

2005年我在舊金山買下我的第一間房，某天有位鄰居停下來跟我寒暄。他是這一區的「教父」，早在1970年代初期就買下他的房子，他向我介紹了所有鄰居的情況，其中有位鄰居的情況特別引起我的注意。

鄰居Ａ  爸媽買豪宅當留學宿舍，10年後轉賣住進高級住宅區

他說我家對街的那戶房子，比我家早一年被一個家庭買下，那家的兒子在加州大學赫斯廷法學院上學，爸媽便買間房給他住。當時那間3房3廳近60坪的房子賣價是145萬美元。

這位好命的兒子每一季至少會辦一次喧鬧的派對，其他時候這間房子還算滿安靜的，兒子在法學院畢業後繼續住在這間屋子裡。

10年來那兒子不僅免費居住，而且還向他的2個室友每人收取至少1,000美元的房租。他念法學院的學費12萬多美元全由爸媽支付，他還開著一輛6萬美元的奧迪S4。

最後他「辭退」室友，並以超過200萬美元的價格賣掉房子，然後拿這筆錢給自己在太平洋高地買了一套更漂亮的房子，那裡是舊金山最貴的社區之一。他從爸媽那裡得到這麼多金援，真的令朋友們羨慕不已，他們大多只能在昂貴的舊金山租房。聽完社區教父的說明我也非常羨慕，因為單憑我的收入是絕對住不起太平洋高地的。

鄰居Ｂ  畢業後打零工和爸媽同住，32歲持續啃老中

是否要繼續金援成年子女是個棘手的問題。一方面，你希望你的孩子一生平安，擁有最多的機會；但另一方面，你不想把他們寵壞，使他們失去養活自己的動力。

剝奪孩子工作的尊嚴，會對他們在未來的生活造成負面的影響，比如缺乏自尊、感覺自己是個失敗者，或是缺乏生活目標等。

我在2014年買下一間較小的房子，新鄰居的兒子在大學畢業後，搬回家和爸媽一起生活。頭1、2年裡，這不失為一個省錢的選擇，而且因為他的生活開銷不多，所以他決定把打零工賺的那點錢全花在汽車和摩托車上。雖然他父親曾說他打算重返校園取得碩士學位，但他從未真的這麼做。今天這個兒子已經32歲了，仍然住在他爸媽的房子裡，不知道自己該幹啥。

希望孩子過得好  切斷「臍帶」之必要

我們這些當爸媽的，都希望我們的孩子能過好他們自己的人生。必要時我們當然會對成年子女伸出援手，但未來總有一天我們必須切斷他們的「臍帶」，讓他們自己生活，不管我們心裡有多痛苦！

我生平第一份工作是在麥當勞煎漢堡，每小時的工資是4美元，這份經歷使我從不把任何機會視為是理所當然。我最害怕的下場就是回到麥當勞，每天被一個大權在握的店經理痛罵我工作不夠盡心盡力。這種害怕開倒車的恐懼，促使我不斷努力工作，並且積極投資與開創副業。

能夠從基層做起並靠自己的努力一路往上爬其實是種幸福，這樣的經歷讓你不會把你擁有的機會視為理所當然，所以把所有東西都給你的成年子女，他們就會失去此一重要的視角。

如果你的第一輛車就是爸媽買給你的全新BMW，以後其他車恐怕很難入你的法眼，將來如果你自己買不起一輛BMW，那麼當你想買一輛新車時，你可能會感到非常沮喪。

金援成年子女的原則：要連本帶利一起還

雖然金援成年子女有前述種種弊端，但也並非一無是處，前提是他們的頭腦必須是清醒的。

有一點非常重要，無論你提供的是食物、交通，甚至是房子的頭期款，都絕不可以讓你的成年子女認為這些是免費的，而是必須在特定期間內償還的一筆貸款。所以你要向他們收取合理的利息，而且至少要略高於無風險收益率（10年期債券收益率），這樣當他們最終還錢給你時，他們會感到很自豪，這時你就可以決定是否要免除這筆貸款。

若你的成年子女願意接受你的金援，請利用這個機會強調你穩健的財務理念，並確保他們明白永遠不要炫富的道理，特別是他們的財富全來自於你。

要是你的成年子女把先天的優渥家世，當成是自己努力得來的成就，肯定會氣跑身邊的朋友。如果你是個財力雄厚的爸媽，累積的財富超過了遺產稅的門檻，那你趁還活著的時候金援你的成年子女就更合理了，為超出遺產稅門檻的錢支付最高達40％的繼承稅（deathtax）未免太「浪費」了，讓你的錢真的幫到人會令你很開心。

關鍵是要培養出有理財腦的孩子，能明白金錢的價值。如果你從小就不斷教他們認識金錢，並讓他們努力工作賺錢，那麼孩子就會擁有理財腦。

如果成年孩子需要金援⋯父母應留意的3個原則

1. 如果你認為你的成年子女懂得金錢的價值，就在經濟上幫助他們，但別讓任何人知道。

2. 拿錢幫助你的成年子女，但要嚴格規定何時還錢、利息是多少，還要嚴格規定還錢的時間，若屆時未還你將切斷你的金援，這樣你們雙方都可以為最終的斷絕「你的離世」做好準備。

3. 如果你的成年子女從不在意金錢，就不要幫助他們，除非是遇到生死交關的情況才出手相助，否則你會助長他們不重視金錢的習慣。就先讓他們過過苦生活吧，這樣他們才能理解金錢的價值。

（本文摘自山姆．杜根著，《懂用錢，愈活愈富有：全球9,000萬人見證有效，理財武士教你做出致富決策，FIRE不上班超過十年，被動收入年領30萬美元》，采實文化出版）

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2023/04/15

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