退休養老需要準備多少錢才夠？日本71歲部落客紫苑：每月只花年金5萬日圓還有剩，無壓力的節約生活

編譯／蔣德誼 主圖來源／大和書房 資料來源／婦人公論、東洋經濟、Croissant Online、花人日和、週刊女性PRIME

編按：隨著平均壽命延長，不少人對老後退休生活的財務規劃感到不安。日本一位71歲專欄作家「紫苑」，以自身經驗在部落格分享如何每個月只花年金5萬日圓，在節約同時日子依然愉快的秘訣，引起廣大迴響。她說：「節約絕對不等於拮据，相反地，還能讓生活更豐富、愉快，也符合自己想要的樣子。」

作為一個獨力撫養兩個孩子長大的單親媽媽，從事自由撰稿工作的紫苑，在65歲後每個月可領到的年金收入，僅有日幣5萬元。在媒體上常看到的「老後至少要準備2千萬元（折合台幣約450萬）存款」的說法，她是想都不敢想。

而原本就已經收入不多的紫苑，更因為受疫情影響工作量大減，這也讓過去幾乎不敢仔細思考「需要準備多少錢才夠養老」的紫苑，不得不正視現實層面的問題。

然而，起初因為財務危機而開啟的節約生活，卻逐漸累積出心得，過去長期對於金錢的不安感也隨著消失。紫苑在部落格上分享自己的節約生活心法，逐漸受到關注，最後更彙整出版，成為去年底的暢銷書之一。

節約不等於忍耐或困苦  只要支出小於收入就好

提起「節約」這個詞，很多人都會認為是必須要盡可能克制自己的物欲、或是退而求其次買低價的東西、東省西省，不只需要意志力、還需要能夠長期持續才能看得到效果。「說起來，感覺就像是減重一樣。」

體認到自己老後每個月的固定收入只有5萬元之後，過去都是租房子住的紫苑，將自己絕大部分的存款，買下一棟屋齡40年的小坪數中古屋作為終老的住處。在此之前，她每個月的花費約莫在15～17萬日圓，也就是說她必須試著縮減至少2/3以上的支出才行。

有感於租金是一筆可觀的支出，紫苑決定購入一間小坪數的中古屋，卻也幾乎花完了所有積蓄。（出自大和書房）

然而，要靠著「這裡省一點、那裡省一點」每個月減少10萬多塊的支出，實在是不切實際。最後紫苑改採取一個簡單的大原則：「只要花費比收入少，就足以支應生活。」

例如：解除不需要的保險、健身房合約，捨去非必要的花費如美容、治裝打扮，買書改為從圖書館借書；而為了搬到比較小的房子，她也從練習整理淘汰過多的家具、物品開始，逐漸調整自己的生活模式。

而因為沒有多餘的治裝費，紫苑靈機一動，把過去買的衣服重新改造，只要稍微修改一下腰身或是領口，或是把洋裝重新製作成褲子或裙子，就可以變成更適合現在穿著的新衣服。喜歡和服的紫苑，也保留了不少年輕時累積至今的衣料，都是拿來改造的好材料。

從年輕時就很喜歡和服的紫苑說，和服除了穿著有質感、也比較不容易因為年紀身形變化而必須淘汰，作為二手衣售出相對保值，布料要加以改造也很實用。（出自大和書房）

另外一個維持節約生活的重點是，不因為一時衝動或是「喜歡、想要」而購物。很多人或許有這樣的經驗：逛百元商店的時候，因為看了覺得「這個好像很好用／方便！」加上價格便宜，因此買了許多原本沒有要買的小東西，久而久之，也會累積成一筆可觀的支出。「避免購買計畫之外的物品、在放進購物籃之前，我會先讓自己至少考慮、冷靜10分鐘。」

自煮選擇新鮮、本地產食材  省成本但不省健康

扣除占了約1/3的水電瓦斯、手機和網路費等固定支出之後，每個月剩下的預算差不多還有2萬元可作為日常花用。紫苑認為，其中又以飲食費最為重要，「為了不增加額外的醫療費用支出，得要吃得健康才行。」

在開始實施節約生活之後，紫苑每個月把飲食所需的花費都控制在1萬元日圓（折合台幣約2,200元）左右。在物價、消費稅不斷上漲的現在，她是如何運用有限的預算？

首先，是將一部分的日常食材改為自行製作。例如因為麵包的價格不斷變貴，紫苑投資了一台麵包機，自已做麵包不但更安心健康，花費也比購買市售品來得便宜。

此外，紫苑也盡量減少購買原本價格就偏高、且容易受大環境影響漲價的進口食材，多選擇在地、新鮮又美味的國內農產品；正巧遇上疫情不便外食，她也會研究如何選擇便宜、健康美味，且容易料理的食材，每次採購1000日圓左右的分量，可以供3～4天的三餐使用。

因為疫情和節約生活，紫苑三餐都自己料理，同樣能吃得豐盛健康。（出自Amazon）

另外，檢視自己過去的的飲食開銷之後，紫苑發現「零食、甜點」是個特別容易在不知不覺中花掉、且累積可觀金額的支出。「即使是在超市買些像是煎餅或是蛋糕之類的點心，也動輒要好幾百塊，而且其實吃多了，對健康也沒有什麼好處。」

但如果實在還是嘴饞的話怎麼辦？她學著自己製作簡單的點心：像是淋上蜂蜜的糯米糰子、或是自己烤餅乾，如此一來，竟能把每回的成本控制在30元日幣（折合約7元台幣）之內。

不被物欲所支配  學會掌握自己的生活

開始實施節約生活至今約5年，如今紫苑除了可以毫無壓力地把每個月的支出控制在5萬元內，每個月都還能有1～2萬圓不等的結餘，更已經存下將近日幣200萬（折合台幣約44萬）。

運用種種巧思達到節約的目標，捨棄過去的既定觀念後，紫苑不僅不感覺辛苦，反而因為減少了物欲、生活變得輕鬆、多了樂趣和成就感，也好像更懂得好好過生活。「人的慾望無窮，但我們終究不可能擁有一切想要的東西。此時不如調整角度，學習欣賞、領略它的美，或許更有意義。」紫苑說。

例如，在路上看到美麗的商品、與其想著「好想把它買回家」，倒不如思考它是如何引人注目和喜愛？是設計、顏色或是風格？這些都有助於更了解自己的喜好，進而運用在打點自己的家和物品上。「只要改變思考和心情，街道、百貨商店都可以是美術館。」

即使是現在沒有金錢困擾的人來說，紫苑也認為，可以從練習清楚掌握自己的消費開始，養成控管收支的習慣。「節約並不是綁手綁腳的忍耐或犧牲，而是更有意識地安排自己的生活，久而久之，也會知道對自己而言最重要的是什麼。」

「將『節約』內化成一種自然而然的習慣，是可以受用一生的寶貴資產。」紫苑說。

2023/03/10

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