每年只花4%儲蓄，遇通膨、熊市仍可能不夠用！10分鐘斷捨離5個錯誤理財習慣，避免退休愈老愈窮

文／林士蕙 圖／Shutterstock

編按：股市跌跌不休、通膨漲個不停，過往理財專家提到的「4%原則」，已經不適用現在的金融環境。 本文彙整施羅德投信、美國理債律師、財務規劃師等專家建議，不用記帳，5點檢視只需要10分鐘，就能讓你在年終進行理財斷捨離。

今（2022）年股市狂跌又遇上通膨，許多理財達人已呼籲，該改變你以往的花錢與理財習慣，年底是最後關鍵。這時最適合檢視自己一年收入的流失，以免如一些提前退休人士，如今陷入「愈老愈窮」困境。以下彙整施羅德投信、美國理債律師、財務規劃師等專家建議，不用記帳，這5點檢視只需要10分鐘，就能讓你在年終進行理財斷捨離。

股市不佳又通膨  4%原則已經不適用

2022年，全球股市表現不佳，通膨卻往上飆。這代表著你的定存正縮水，放在股市的資產卻不漲反跌。根據美國財務規劃公司Edelman Financial Engines 2022年底最新調查，現在僅有12%的美國人覺得自己夠富有，正是因為發現股市投資沒以前好。

據《CNN》報導，像是當地一位64歲的繪圖設計師迪帕特納（Joe DiPastena）便坦承，在2020年股市大好時，他原本已提早退休，2年後的2022年卻不再有信心。正是因為他發現今年股市開始崩，投資也在縮水，物價卻持續漲，相當擔憂這樣下去，恐把多年儲蓄吃光。最後迪帕特納在6月找到正職，乖乖回去上班。

確實，許多人的退休理財計畫，也面臨重新調整與改變的關鍵時刻。就連之前開創「4%原則」，倡導每年只花4%儲蓄，就能提早退休的知名理財專家班根（William Bengen），最近也已呼籲這個原則在通膨上揚的年代不能做準。

若沒發現趨勢在變  退休人士恐愈老愈窮

然而，不少當地理財專家擔心，許多即將或已退休的熟齡人士沒注意到近期趨勢，適度節省或調整計畫，還是把4%原則等，各類坊間推薦的財富自由作法當萬能，恐將面臨愈老愈窮的困境。

美國TIAA公司財務規劃師凱迪（Dan Keady），最近便重新檢視這個4%法則指出，當股市進入長期熊市，又有通膨怪獸，如果大多數退休人士是股債各半的配置下，他建議這些人要從每年固定提出4%的儲蓄，降低到只支出3.3%，才有辦法度過寒冬，不至於把老本啃光。

年底花10分鐘檢視  和錯誤理財習慣斷捨離

但是，許多人可能覺得自己已經夠節省，要如何再壓低支出？事實上，不少個人理財專家也指出，年底時刻，最適合重新檢視你一年來的收入，有多少是在無意中被浪費？趁機做好斷捨離，新的一年也別再重犯即可。這其中，以下幾點可以馬上做到。

1. 手機電信方案精省

首先，《CNBC》理財專欄作家萊恩哈特（Megan Leonhardt）指出，趁年底，看一下你的手機電信吃到飽方案，最後多少被用上？瀏覽一下各月使用數據，很有可能你會發現自己根本沒那麼常通話，或用手機上網，可以適時將方案換成更精省的類型。

2. 串流、影音等訂閱瘦身

其次，在疫情時，全球串流影音平台崛起，你可能也因為在家時間變多，自認會有更多時間看串流就多訂，月月扣錢讓花費水龍頭不斷漏水，現在正是和這些不一定需要的訂閱內容斷捨離的時候。請回頭確認今年你確實常常在看的串流平台、影音或課程訂閱內容是那些？偶爾才看的類型就建議取消。

3. 信用卡太多易超支，適時剪卡

第三，常幫客戶處理債務糾紛的美國律師泰恩（Leslie Tayne）指出，檢視一下信用卡使用狀況，適時剪卡也是必須。

她指出，雖然常見到網路上不少精省達人分享多卡使用法，可以善用多張信用卡的獨家回饋來省錢。但實際上，真能堅持做到的人不多。她接觸過許多欠債累累成習慣的人，不少人竟擁有10張以上信用卡，常常這張刷一點、那張刷一點，最後就忽略自己支出早已超過儲蓄。

事實上，根據統計，美國民眾在2022年第三季信用卡花費，是近20年來季成長新高，一季暴增15%，說明了不少人在面臨物價齊漲時，已經默默陷入刷卡陷阱。

泰恩指出，若你是手上有太多張信用卡的人，不如檢視一下哪張卡今年沒用上多少，或者優惠早已縮水，就進行剪卡的動作吧。

4. 重整銀行與券商帳戶，外幣投資策略調整

第四，重整一下你手上有的銀行與券商帳戶。這兩年以來，因為各國政府放熱錢，股市大漲，同時外幣投資夯，相信不少人將大筆錢轉去券商帳戶買股；或者發現某間銀行的美元等外幣定存方案，提供的利息相對優，就開戶轉存。結果手上各類戶頭變多也變雜亂。

如今，市場趨勢已變，除了你有些投資帳戶，是做定期定額投入，的確不該在熊市停扣，但若你在已規劃的定期投資金額外，原來擺大筆資金在券商帳戶等買個股，現在可能會長時間空等，建議不如轉回銀行帳戶，至少有定存利息，涓滴匯集也都是錢。

另外，在外幣投資方面，截自12月13日，美元兌台幣匯率已從高峰的32元，回落到30.68元。雖然不一定代表美元將馬上大貶，據施羅德投信研究團隊點出的2023投資趨勢，美元貶與日圓升將是新一年度的主要趨勢。是否需要繼續將台幣薪水換美元作定存？是可以思考的新方向，以免你原來期待的賺匯差，最後變白工。

國泰世華銀行首席經濟學家林啟超也指出，2022年有不少投資人把資金投入美元定存，穩穩拿利息，但目前債市正迎來最好投資時點，包括十年期公債和兩年期的短債，其實都很不錯，美國兩年期公債利率約4.3%，短期需求且風險承受度較低，短債是不錯的考量，已贏過許多結構型商品。作明年投資規劃時，建議思考做調整。

5. 理性預估可能的大筆支出

第五，回想一下今年一些意外卻重要的大筆支出，比如自己和親人的醫療費、修車或者家電換新等。這些並不是要讓你指責自己亂花錢，而是正視思考，是否每年總有些意外支出注定省不了？此時要理性地納入新年的花費規劃，若可能因此讓你的存錢計畫破功，就得在其他地方增加收入或節省。

相信這5點，可以幫你在年終不費力，和錯誤理財習慣斷捨離，不過，在這些檢視後，如果發現自己已經無處可省，離退休財富自由的距離卻還是很遠，那可能就要積極思考在未來一年提升收入的辦法了。

（本文轉載自遠見雜誌，原文標題為〈退休後愈老愈窮？專家建議5點理財斷捨離〉）

2022/12/29

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