余苑綺抗癌8年，每年花費300萬！專家：2原則規劃癌症險，避免罹癌不理賠

文／陳依旻 圖／Shutterstock

編按：藝人余苑綺因直腸癌癌逝，抗癌8年每年花費300萬。癌症希望基金會志工曾琳淯，與腸癌共存10年的她，感嘆醫療費用高、收入中斷，「如果沒有保險，大概我就放棄治療。」如何避免讓癌症拖垮經濟，且在癌症面前尚有醫療選擇權？癌症保險規劃怎麼做才好？台灣《保險法》專家劉北元提供建議。

近期台灣藝人余苑綺癌逝讓國人再度正視腸癌，腸癌病友曾琳淯慶幸抗癌路上，有保險作為經濟後盾，否則早就放棄治療，但也提醒民眾留意保單陷阱。

「你以為是腸胃炎其實不是腸胃炎！」今年50歲的曾琳淯是癌症希望基金會志工，與腸癌共存10年。時光倒轉回2012年，她發現有一段時間自己腹瀉、排便稀黏，以為只是腸胃炎就不以為意，直至腹痛求診，醫師一看X光，立刻就說：「不用切片了，就是癌症末期！」

抗癌身心煎熬  各種自付費用、收入中斷更是經濟負擔

真正絕望的是，2個禮拜之後，醫師叫她做好「最多只能活3個月」的心理準備，離死神僅一步之遙。「我可以為我年幼的孩子做些什麼？」比起死亡，這問題才讓她感到害怕，常常在半夜想著想著就流淚。

為了教孩子適應沒有媽媽的日子，曾琳淯牽著孩子的手走到一片樹林，先是請孩子閉眼感受微風輕拂，接著告訴他：「如果有一天，看不到媽媽，也感受不到媽媽的擁抱，要知道媽媽並不是不見，生命中感受到的風，就是我；如果沒起風，蟲鳴鳥叫也是媽媽的聲音。」

抗癌是一場漫長馬拉松，原以為只能多活3個月，沒想到老天爺真的多送給她3000多天。多活的這些年，每天「都像是借來的」，「如果沒有保險，大概我就放棄治療，」曾琳淯說。

身心上要和死神抗衡，現實又得為五斗米煩惱。雖然部分醫療項目納入健保保障，仍有許多費用需癌友自付，以標靶治療為例，若自費使用標靶藥物Erbitux（爾必得舒），一個月約13萬費用；另外，免疫細胞療法療程費用動輒180萬，且不在健保給付範疇內，對經濟環境並不富裕的曾琳淯來說，確實是一大負擔。

有段時間，終於恢復些元氣，想找份零工餬口，可是雇主一知道她罹癌，隨即將她拒於門外。「找工作變得好難，後來，我學到了，想找一口飯吃，必須隱瞞！」好在空窗期有理賠金支應她日常開銷，讓曾琳淯的生活不至於陷入困頓。

定期檢查及早治療  平時就要檢視保單

「但光是有保險還不夠，須留意條款！」曾琳淯在癌症希望基金會接觸很多病友，看到生命來來去去，讓她感到相當不捨。

這其中，有人缺乏資訊管道、誤信偏方，錯過定期檢查、治療的黃金時期；有人則是沒有保險，龐大費用無法支應就放棄治療。

很多病友就算有幫自己規劃癌症險，但卻在理賠時遭拒，原因在於沒有留意到保單條款上有「但書」，例如那根本是一張「日額型醫療險」保單，必須住院，才能理賠。曾琳淯苦笑表示：「這時候，我就很慶幸還好自己夠嚴重到可住院。」

她也提醒民眾，一旦發現排便、腸胃異常別以為只是小感冒，症狀連續2週未改善就要去大醫院檢查，平時也要檢視保單，癌症醫療實支實付、重大傷病一定要買。

因為實支實付型醫療險可減少自費負擔；而重大傷病險則在保戶取得「重大傷病卡」之後，就有機會獲得一次性理賠金，對應癌症、慢性精神病、自體免疫疾病等常見病症，在發病初期有大筆理賠金可應援。

台灣每4分鐘一人罹癌  大腸癌連14年癌症死亡率第一名

癌症蟬聯國人十大死因之首，根據國健署統計，108年我國新增罹癌人數有12萬1254人，等於平均每4分20秒就有一人罹癌；與107年相比，增加5123人，而癌症種類很多，這12萬多人當中，就有超過1萬人罹患大腸癌。

攤開近年統計，大腸癌已連續14年拿下癌症死亡率第一名，很多人都以為和直腸癌都是下消化系統疾病，應該是一樣的意思。但其實，兩者功能、構造、治療過程都不一樣，直腸癌復發機率相對較高。

余天女兒余苑綺罹患的直腸癌，病發的直腸位置處於乙狀結腸和肛門之間的一小段、在消化道最尾端，主要作用在貯存糞便。醫生在治療的過程中，必須兼顧幫患者保留肛門功能，以降低局部復發的機率，即使療程結束，復發機率仍高於大腸癌。

南山人壽提醒，及早留意是否有這些警訊，若有的話及早就醫檢查；癌友除了面對高額的醫療費，還有額外照護支出、收入中斷等問題，呼籲民眾應定期檢視保單內容，適時升級癌症保障。惟有預先做好醫療保障準備，必要時才可擁有高品質醫療的選擇權，安心接受治療。

掌握癌症險2大原則  能一次性大額給付最優先

曾任律師多年、台灣《保險法》專家劉北元建議，規劃癌症險務必把握以下2大原則：

1. 優先考慮一次性大額給付險種

劉北元說明，癌症治療初期花費相當昂貴，標靶藥物費用昂貴，健保給付標準又比較嚴苛，民眾在規劃醫療險、癌症險保單時，應注意保單是否在罹病初期就可得到一次性高額給付，額度應該要有200萬至300萬元水準。

2. 實支實付醫療險留意正副本理賠

劉北元說明，從癌症險角度來看，在癌症治療過程中有很多支出跟住院費用，部份檢查與處置並不在癌症險理賠範圍內，此時就需要透過實支實付型保單來補強。

他建議，可買2至3張的實支實付型保單，其中至少要有1張保單是可以使用醫療收據副本理賠的保單，以免在僅有一張收據正本情況下，無法向多家保險公司申請理賠給付。

最後，劉北元也提醒，癌症險理賠是以「治療」為要件，如果支出費用不是用在「治療」癌症的醫療行為，很可能遭拒賠。

（本文轉載自遠見，原文標題為〈比起死亡，癌症病友更怕保單不理賠！〉）

2022/08/28

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