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存了退休金,卻因通膨、股市大跌縮水?43歲退休粉圓妹:備好幾個「Plan B」,讓我面對意外不恐慌
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存了退休金,卻因通膨、股市大跌縮水?43歲退休粉圓妹:備好幾個「Plan B」,讓我面對意外不恐慌

不能控制大環境,但可以調整自己!

文、圖/粉圓妹

編按:人生難免有突發狀況,辛苦積存了退休金,若遇到通膨、股市大跌、金融危機或突發意外,真的足夠支應老後開銷嗎?43歲就退休的粉圓妹,也曾被問如何應變突發事件、為自己安排退路。她提出以下看法:

有讀者詢問「談退休,理所當然,準備得越充分,應該越能抵擋突發事件,但是難免會有失敗的例子在摧毀我們的意志,如:低估花費、突發重大意外、金融海嘯…等,年輕時尚可用一句,大不了去賣雞排,當時似乎可藉此強化自身的信念,當然現在可能已不適用,所以想問問粉圓妹在籌備退休過程,是否有想過「退路」這件事,可以跟我們分享。」

人生永遠要有「Plan B」 危機時才有任意門

人生當然不可能如此順遂,所以永遠要有「Plan B」!

退休金儲備計劃期長達數十年,中途會有意外發生一點也不奇怪,我在做計劃時,通常會再想想「如果發生了某件事,我可以怎麼辦?」,因此口袋內會有其它的應變方案,隨時要有應變的能力、調整機制,我不稱這為「後路」,而稱它為「任意門」

這些應變方案平時看不出來它的存在,但當你危急時,又能打開躲過危機,例如:資金的變現性、靈活的投資策略等,這些應變方案是備而不用,但一定要事先做好準備,才能做到「處變不驚」呀!

有準備才有人生主導權,而不是事事處處「被決定」,人生的劇本該如何發展,自己才是主宰結局的撰寫人!

當進入退休期後,大家最怕的就是退休金不夠花,造成的原因有通膨、金融風暴、健康、長壽等因素。

1. 退休金預通膨不夠用:認清消費習慣,節流並開源

退休後金錢只出不進,的確是讓大家會恐慌的原因之一,造成原因可能是通膨、過度樂觀而低估花費、準備不足、莫名奇妙就花光了⋯⋯。

節流:編列預算、有計劃的消費

以上這些我都不耽心,因為我記帳23年,我很清楚知道自己的消費金額與習慣,已成為我的人生價值觀,知道「需要」與「想要」的分別,解決方法就是「記帳」,養成編列預算的習慣,有計劃的花費,可以避免過度消費。

關於通膨,從我19年記帳統計得出,伙食費平均每月3,327元,難道這19年沒有發生通膨嗎?參加吳淡如中廣流行網「幸福好時光」廣播節目,開播前她問我:「只有一千萬就退休,萬一碰到惡性通膨怎麼辦?」,我說:「我記帳20多年,在我的帳冊裡看不到通膨,妳知道為什麼嗎?因為我懂得如何調整自己。」

開源:把興趣變成斜槓能力

除了節流,退休後仍然是可以開源的,以我自己為例,原本寫部落格只是為了記錄退休生活,另一方面讓自己生活有重心,也多動腦預防失智,寫著寫著自己也會精進,不僅練文筆、也練習拍照技術,更能懂得網路行銷。

接著因為登山累積了一些經驗與知識,電子媒體就來找我合作寫稿、測試裝備,有40個月平均每個月都有10,000元的稿費收入,等於貼補我的旅行經費,有時酬勞是裝備,登山裝備都很貴,賺裝備也等同於省了花錢購買,何樂不為呢?

另外,再留意廠商活動,會有贈品或是抽獎,我會挑獎品是自己用得到的才參加,像是西班牙朝聖之路,就是寫計劃書投稿報名甄選,入選者會得到廠商贊助背包、登山鞋、排汗衣,總價值15,000元,若沒有入選等於自己要花錢買,除了賺到一些稿費及裝備,成為廠商的特派員,促使我不會外文也敢一個人勇闖西班牙朝聖之路,背著國旗走在國外街頭,很多人為了認識國旗而來與我攀談,像是台灣的外交大使,讓我充滿使命感。

我看重的是過程好玩、有趣、有成就感、有學習、有目標,為了完成活動會產生執行的動力與目標,過程中會刺激發想新的IDEA,這些小目標讓我生活充滿活力,不僅賺到酬勞(裝備),也得到經驗,並體驗趣味,一舉數得

等知名度漸開,邀稿、開闢專欄、商業合作、採訪等邀約的機會就會漸漸增加,無形之中為自己開創了斜槓能力、也開闢了小小的財源。

粉圓妹的名言:「你不能控制大環境,但你可以調整自己!」,粉圓妹謹記「為成功找方法」,懂得在困難中尋找活路,而且活得怡然自得,所以別人看似危機的事件,對我來說最後都變成轉機,樂觀看待每件事,就會發現每件事都很簡單。

2. 財務與人身意外:做好風險管理,不怕意外來敲門

曾有網友語帶諷刺地說,「10年生活支出300萬,恭喜,這10年沒有意外發生。」,我不懂他指的「意外」是什麼!?

財務意外

手機、電腦、相機、電器壞了,突然需要搬家、添購大型物品,對我來說都是意外,在編列預算時,我把這些項目都列在「其他」科目裡,就會給它一個固定比例的金額,來因應這個意外支出的發生。

我特別去查了帳本,看看10年來我發生多少「意外」!我換了2台相機、4支手機、2台電腦、搬家3次,哇!沒特別回顧,還真沒想到意外發生的頻率如此高,並不像網友質疑的平順呀!

我想,大家以為我是天之驕子,人生一切都很平順,其實該壞的東西還是會壞,並非幸運之神都眷顧我,尤其我很粗心,手機常摔或掉到馬桶裡,像我現在的手機就有三道裂痕,除非到不能用才會花錢買新的,絕不會為了喜新厭舊而汰換,而且我都不會買最新款,功能夠用就好,3C產品只要一出新款,舊款立刻會跌價,再加上貨比三家,就能選到便宜又超值的物品。

看看我10年手機換4支手機共花費18,525元,才半支艾鳳的價格,別說iphone比較耐用,我倒是很少看人拿iphone用了10年的,通常出新機就想換了吧!?

內圖

退休10年間的意外支出。

人身意外

若網友所指的意外是指人身傷病的話,10年間我也骨折過3次還住院開刀,但有保險可以支應,完全沒花到自己的錢,我的醫療險額度足夠住單人房,之前骨折時,我就曾住過一天8800元的單人房。

有道是「你無法預知明天先到,還是意外先到」,最好的方法,就是要懂得「風險管理」,不管是物品的使用年限,或是人身的「生、老、病、死、殘」,只要事先做好規劃,就不怕意外花費來拖垮自己財務。

規劃退休時,眼光一定要放長遠,考慮要周詳,什麼是重要的?什麼是不可承受的?這種花費一定要先列入,行有餘力再安排享樂的項目,這樣就可以經得起「意外」發生了。

在危機中看見轉機

我決定執行「居無定所實驗計劃」的起因是房東說要漲房租,因為會改變我的支出預算,對我來說就是個意外,在考慮是否續租時,就把每種情況的優劣列出來比較。

例如:續租每月多1000元值不值得?這個居住環境好壞、住得開心與否、房東和鄰居討不討厭、生活圈方便性等;若不續租,要找新住所、要押金、要搬運費、要花時間整理東西,會產生多少額外開銷及心力等等。

最後,我根據在西班牙朝聖之旅的經驗,想出了居無定所實驗計劃,不但花費比較少,身心也更愉快了,整個生活方式是朝著我喜歡的方向改變。

一般人聽到漲房租,會直覺把這事件當成危機,因為我的一個「轉念」,它就變成「轉機」了,二年實驗下來,平均一個月省了3.000多元,不但更省錢,還有了更寬廣的生活方式,創造了獨特的人生故事,得到許多的機會。

3. 金融風暴:波動是常態,擬定策略因應、平常心面對

最近股市的暴跌,讓很多人恐慌指數飆高,憂心打亂了退休計劃,這一點我不意外,這幾年FIRE、存股、ETF等名詞暴紅,開戶人數暴增,理財、退休相關話題點閱率超高,我也是這波浪潮的受益者,文章受到媒體轉載、報導,我從來就沒想要變成知名人物,不小心就搭上了列車。

但是,我從來不想把時間浪費在看盤,偶爾看看文章及新聞報導,瞭解現在全世界動態即可,我只願意把時間用在追逐美景,絕對不把自己的退休時間花費在追逐股市行情上。

大家一定會問「粉圓妹如何做到不恐慌?」

股市起跌是正常的現象,就像是地心引力一樣的存在,退休金累積期加上花用期,長達數十年,中間會經歷無數次的景氣循環、市場變化、環境丕變、戰爭危機、疫情四起…,無論是人為或是系統性危機都無可避免,只要「漲多必然會跌、跌多自然會上漲」,這是唯一不變的法則。

要挑對適合自己風險值的理財工具,透過資產配置來降低波動風險之外,更要懂得情緒管理,把理財知識實踐在理財行為上

不過,這真的是「違反人性」很難做得到,所以「成功者寡、失敗者眾」呀!但這是理財必修的課程,如果不學好,就會一直在追高殺低的輪迴中打轉,財是愈理愈少。

好基金、好股票也有人賠錢,原因在於「理財行為」,幾次在演講時詢問大家「有誰在金融海嘯加碼?」,舉手的永遠不超過1/4的人數,其實我還不敢再繼續問,是加碼多少?怎麼加?比例多少?……,因為加碼若沒有策略,其加碼機制可能導致愈攤愈平的危險

造成反向的理財行為主要是因為沒信心、沒策略、沒紀律,要避免自己在退休期產生財務恐慌,必須先擬好股市大跌的因應策略,用不同情境去試算,直到自己有信心為止,然後有紀律的按計劃執行,多數人失敗因素都在於「紀律執行」,該加碼時反而恐慌殺出,在股市熱絡時大膽衝進,「克服自己的心魔」絕對是理財最重要的一堂課。

無論是在退休金累積期或是消耗期,謹記得以下幾個重點:

(1)適合自己風險值的理財工具。

(2)資產配置。

(3)緊急預備金。

(4)情緒管理。

(5)投資/應變策略。

(6)紀律。

(7)預留犯錯空間。

外在環境是多變的,人生的腳步勢必要配合調整,我告訴自己一定要有多套劇本,以應變外來的衝擊及變數,而不是遇到困難就削減夢想。

粉圓妹從來不走「退路」,而是「為成功找方法」,遇到問題時盤點自己的SWOT(優勢、弱點、機會、威脅),不但要發揮自我特質,更要善用自己的缺點,「妥協」只會讓我們離夢想越來越遠,此路不通走別條路,沒有人可以阻擋你,除了你自己!

(本文節錄轉載自自在生活.粉圓妹趴趴走部落格,原文標題為〈【退休理財】退休金累積期、消耗期遇到金融風暴怎麼辦?粉圓妹:多套劇本助「逆轉勝」!〉)

2022/07/19

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