50+ FiftyPlus
50歲後還不錯!用新的方法,創造自己的理想老後
一個人老後誰來顧?43歲退休粉圓妹:連續10年存半薪,將財產信託住進養生村
下一篇

一位清潔工薪水微薄,卻靠股票累積2億台幣!買股記得8句名言,讓錢愈滾愈大

一個人老後誰來顧?43歲退休粉圓妹:連續10年存半薪,將財產信託住進養生村

趁腦筋清楚時,及早未雨綢繆。

文、圖/粉圓妹

編按:無論已婚未婚,老後人人都可能遇到一個人的狀態。當衰老到一定程度,需要被照顧時該怎麼辦?43歲就退休的粉圓妹,早早就思考這問題,她以住進養生村為目標,持續10年每月存下一半薪水買基金與養老險,並利用財產信託確保財產能運用在支付養生村或護理之家的費用上。

「一個人的老後,誰來照顧你?」

現在想這個問題會不會太早?不會一點也不早,這是我29歲時就思考的問題,於是有了「退休藍圖」的構思及規劃,利用保險把退休金化整為零,銀行戶頭不需留有太多的現金,但卻能領錢花用一輩子,避免退休金被「騙光、借光、花光、虧光、索光」的情況發生。

當然,一開始也不是很順利,理財觀念差、心態不正確、胡亂投資,32歲經過股市斷頭變卡奴,之後才頓悟,唯有穩紮穩打才能累積財富,於是我重新學習「正確的」理財觀念、理財知識、理財工具、保全資產的方法,勒緊褲帶10年、存薪50~60%,利用共同基金來聚沙成塔,停利後轉至養老險保本,目的就是希望可以住進養老村,保障我老後的生活有人照料

那時,在公司聽了一堂信託課後,瞭解到除了保險可以做到終身保證給付外,財產信託也可以解決我「一個人老後」的財務問題,我說將來我要財產信託,同事還笑我「妳是有多少錢呀!?」,或是有人會說「養生村很貴耶,有錢人才住得起!」

請不要以有限的眼光,去看待未來的世界,有遠見、有規劃,就可以及早準備、提早退休。

退休計畫以100歲為目標  趁早規劃一個人老後住哪裡

無論單身或已婚,有無子女,每個人都可能面臨「一個人的老後」,尤其是女性平均壽命較長,有可能會比配偶多活個10年,獨居老人會面臨安全、行動不便等問題。

退休生活的年數,不能只想到平均餘命,根據我多年觀察,每3年平均餘命會增加1歲,再過10年女性平均餘命即會來到87歲,再過20年女性平均餘命即變成91歲,說要活到100歲都不意外,所以,我的退休計劃是以100歲為目標,思考的是50~60年後的生活及世界,眼光一定要放長遠。(註:內政部2020年8月5日公布「2019年簡易生命表」,國人的平均壽命為80.9歲,其中男性77.7歲、女性84.2歲)。

我的父親年輕時原本各項水電都略懂一二,具有簡易的修繕能力,但當他年老時,就連電話線插頭沒插都會忽略檢查,是年輕的我們無法想像的狀態,原來年老後有很多力不從心的事會發生,有時老人會好強、不想麻煩子女等等原因,勉力自己去做,有可能會因此造成更多安全上的問題。

所以,提早規劃老後居住地,是很重要的一件事,不要等到發生了再來調整安排,那時可能面對的不只是財務負擔問題,還有一般人會忽略的心理、適應等問題出現。

像我現在50多歲,體能比很多年輕人還好,常被誤認為30、40歲,若我繼續保持運動的習慣,相信60多歲,還可以箭步如飛,當然不會希望這麼早住進養生村,而是遊走全世界各地住旅店,等到有一天,真的覺得連旅遊都會感覺疲累時,那就是我搬進養生村的時候。

趁年輕備妥養生村入住門票:健康身體+支付能力

當然先決條件是準備好門票:健康身體、支付能力,條件並不嚴苛,只要年輕時有計劃的儲備,即可達到資格。

養生村有適合銀髮者的居住設備及環境,有餐廳可避免煮食的危險與麻煩,有銀行、郵局、商店、自助洗衣等便利的生活機能,有醫師駐診,有很多課程可以學習、動腦,有同年齡的社交圈,服務人員親切有禮,有雜事需求也可付費請人代理,園區內可以爬山、散步,有泳池、健身房可運動,菜園區可自行種菜、種花,每日有免費市區接駁車,每週有大賣場採購專車,每月有郊遊團可參加……,十分的便利,只要一卡皮箱就可以入住,環境有如五星級渡假村,住過的人幾乎都說無缺點。

很多人會說「等妳入住時,不知價格漲多少了!」,我在2005年即開始觀察這家養生村的價格與營運,2011年也特地去現場參觀過,到目前2020年費用略漲一些,還在我可以接受的合理範圍內。

當然,等我60~70歲入住時,又過了15~20年,勢必會再往上調整,但我相信王永慶先生當初創辦的理念「希望台塑員工都住得起」,就算真的超過自己能力範圍,還有其他養生村可以選擇,台灣現在已步入老年社會,到時銀髮產業一定會更加健全及蓬勃,選擇一定會更多、更好,終歸一句「先把入住門票準備好,其他事不用急著煩惱!」。

如果生病了,有優先機率住進同集團的醫院,接受治療,恢復健康再回養生村,若短期或長久需臥床靠人照料,即可轉進隔壁的護理之家。

風評好的護理之家,通常都要排隊,如果是入住同一個集團,在轉換上比較有優勢,就算沒有子嗣的長者也不用擔心,管理單位會幫忙協調安排,轉來轉去的手續都不需操勞,只要安心休養即可。

老後金流圖:財產信託+保險,支付養生村、護理之家與醫院費用

內圖

上圖是我設計「富裕退休/長照計劃」的金流圖,我把住養生村及護理之家的基本開銷都算好了,對於未來需要多少錢來支應生活開銷,心裡已有基本的指標與方向,不會空想、空煩惱,產生過多的焦慮。

在自己腦筋清楚的時候,把一切都安排好,生活費用以自己準備的退休金支應,病痛時有保險金支應,萬一不幸失智或無法自理時,透過「安養信託」來支付各項費用,就不擔心財產被挪用、詐騙,可安心邁向人生的終點。

信託不是有錢人的專利  管理費比定存利息還低

很多人誤以為信託是有錢人的專利,其實並不是的,它的收費並沒有大眾想像中的高昂,基本上會有幾筆費用:

1. 簽約金:1,000~5,000元/次,簽訂合約時收取一次。(各家銀行收費略有不同,有些銀行特定條件免收)

2. 管理費:按信託財產淨資產價值依年率0.2%~0.5%計收,每月最低100~500元。(各家銀行收費略有不同)

3. 修改費:除非中途需要修訂契約內容才會再收費,約1,000元/次。

(參考資料:中華民國信託業商業同業公會)

就算信託的財產只存放在定存內賺取1%的利息,也足夠支付0.2%~0.5%的管理費,所以基本上並不會侵蝕掉本金的。

有些養老村有配合承作信託業務的銀行,已談定更優惠的收費方案,不妨直接詢問將入住的養老村相關資訊。

善用信託少留現金  避免退休金被花光、騙光、借光 

台灣已邁入老齡社會,目前金管會擬規畫推動信託2.0計畫,能跳脫單純的金錢信託,結合金融商品建構多元化服務生態圈(銀行授信、理財、保險、證券化等不同的金融商品),滿足民眾更多元的需求,打造食衣住行育樂的全方位信託服務。

前言提及,我不在身邊留太多現金,避免退休金被「騙光、借光、花光、虧光、索光」的情況發生。千萬別覺得自己現在腦袋靈光,別人絕對騙不到,像新聞中的故事一樣,年紀大時孤單感會影響自己的判斷能力,業務勤於拜訪老人家就以為對方是真心照顧,就連退休老師也可能被話術給矇騙,妥善安排金流,確保資產的安全,即是「老前」重要的課題,千萬別等到老後再來愁。

勒緊褲帶10年、存薪50%,未來就有50年的好生活,你願意嗎?

29歲心中有退休藍圖,32歲的跌倒頓悟,才能在43歲開除老闆,過著自由自主的退休好日子,這一切都在說明「及早準備」的重要,套句2020年的流行語「超前部署」,年輕時還容許有犯錯空間,最怕就是老了才跌一跤,再也爬不起來,悲慘的老年已難擺脫了。

花錢的同時,別忘了存錢給未來的自己,一個人的老後,要住五星級的養生村、護理之家,也很可以哦!

(本文轉載自自在生活‧粉圓妹趴趴走部落格,原文標題為〈【退休理財】信託不是有錢人的專利,一個人的老後,住養生村、護理之家很可以!〉)

2021/12/05

此文對你有幫助嗎?50+全站免費,但需要您的贊助,支持好內容製作
https://pse.is/3hg64d

實踐夢想的第一步「50X50夢想計畫」
https://pse.is/3gf6fx

下一篇

一位清潔工薪水微薄,卻靠股票累積2億台幣!買股記得8句名言,讓錢愈滾愈大

50+學院

50+生命寫作工作坊
  • 台北市

  • 2022/03/18 ~ 2022/06/03

50+聲音表達工作坊
  • 台北市

  • 2022/03/18 ~ 2022/04/22

【50+學院╳傑霓芭蕾舞蹈學院 】熟齡芭蕾工作坊
  • 傑霓芭蕾舞蹈學院

  • 2022/02/09 ~ 2022/05/21

【50+學院xTBC】熟齡街舞課:K-POP!當紅韓式舞風
  • TBC舞蹈休閒館

  • 2022/02/09 ~ 2022/04/02