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如何兼顧子女扶養與安心退休?單親爸媽理財應釐清的3件事
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如何兼顧子女扶養與安心退休?單親爸媽理財應釐清的3件事

善用「信託」,實現心中最好的安排。

文/王思椉

退休前,有無數的安排與責任,排擠著我們對退休的想像。「等孩子完成學業」、「先把房屋貸款繳清」、「等存夠錢再準備退休、再找時間培養興趣⋯⋯」,擺在眼前的忙碌,讓人忘了滿意的退休生活很難一蹴可成。單親家庭,一樣面臨退休、養老問題。單親爸與單親媽,如何透過穩妥的「退休金規劃」,把主導權牢牢抓穩,讓退休節奏能夠如願達成、預約有品質的晚年?

國泰世華理財專家建議,退休準備族與單親爸媽從釐清「退休3問」開始,並善用「理財搭配信託」,讓退休金規劃,不是從匱乏的不安開始,而是由擁有自信的目標出發。

第1問:談財務規劃前,先自問想過什麼樣的退休生活?

規劃退休,其實就是規劃人生。是不是在某次過完生日、許完心願的當下,會開始在心底悄悄問自己,「打算幾歲退休?」、「栽培孩子、撐起一個家,還能自在退休?」

不如,就先從「退休後,每年該準備多少資金來過日子」開始思考吧。

根據行政院主計總處公布,退休後25年的準備金,在不考慮通膨、醫療支出情況下,簡約生活可能至少需要1,390萬元。隨著年金改革上路,退休後能領到的保障恐怕愈來愈低;而醫療進步使國人壽命逐年增長,退休後的生活,甚至將長達30年以上,及早規劃退休準備,更顯重要。

因此,與其考慮是否要延後退休,或擔心被迫提早退休,不如先把「理想退休生活」需要的退休金額理清(透過簡單試算,了解尚需準備的退休金缺口),踏實勾勒出退休的生活願景,當理想生活和財務規劃都妥當了,退休藍圖也就踏實了。

內圖

第2問:人生難免碰到突發狀況,如何讓退休計畫有本錢應變

對於退休後的生活,很多人可能也感到模糊、茫然,面對大環境可能發生的變動,就像這波不知會持續多久的疫情,也容易打亂既定的退休計畫。如有完善的準備,面對變卦,就能更加順其自然、隨遇而安。

國泰世華專家團隊指出,每個世代對幸福退休的想像都不一樣,處在哪個人生階段、家庭與財務狀況如何、想要什麼樣的退休生活型態,以及外在的變數,都影響著財務規劃內容。若能做好以下4件事,生涯腳本就有改寫的本錢:

1. 斷捨離的收支盤點:

列出生活中影響儲蓄金額的重要因素,從少掉一些「不必要」的開支做起。經過盤點,放下生活中那些不怎麼重要的90%,讓剩下的10%帶來更多價值,靠極簡主義,幫退休資產規劃加分。

2. 專款專用退休不愁:

開立專為退休所用的「退休專戶」,堅持以專款專用來投資、累積退休資金。若能進一步規劃「信託」,事先指定財產運用方式和支付用途,不僅保障退休生活品質,也能減輕子女帶來負擔。

3. 選對工具抵抗通膨:

接近零利率的時代,只有定存是絕對不夠的。建議及早開始、優先選擇足以抵抗通膨、能定期配息,並具備相對穩健報酬的投資工具,放大退休本金。

4. 為自己與家人建立防護網:

在累積資產的同時,不僅要懂得如何守住財富,更要防範不可計算的未知風險。除了備足能夠支撐至少6~12個月生活的「緊急備用金」,也要盡可能提早規劃長期照護與醫療保障。

第3問:晚生的單親爸媽,該如何兼顧子女扶養與安心退休?

晚年生活是否能夠歲月靜好,全在於是否有做足萬全準備。因此,除了擁有屬於自己的「老窩」、健康無虞的「老底」、足夠生活的「老本」之外,單親家庭的一家之主,更要重視一般人最常忽略的「面對意外的準備」。

「40歲才生子的單親媽媽王大姐,50出頭突然心肌梗塞走了,留下3,000萬的身故理賠金給未成年的兒子;此時,不熟絡的親友們也紛紛出現⋯⋯」,這樣的場景,屢見不鮮。我們都知道,保險,就是為了保障「承受不起」的風險,但如果沒有同步做好「信託」規劃,往往這些預先投保的相關保障,恐怕都只做了半套,讓保險理賠金無法百分之百依自己的心願,留給孩子完成學業、順利就職,完成人生大事。

所謂的信託,就是專款專用,「保險金信託」就如同讓保險外再加上一層保障,避免保險金被不當挪用。一旦保險理賠金撥付,會直接轉入受託專戶,由銀行依信託契約內容代為管理、運用,例如用以支付孩子的就學基金、生日禮金、出國留學費用等,或是用於自身的長期照護。

更完備的做法,是於信託契約中設立「信託監察人」,一方面協助受益人監督銀行執行,同時也可保障受益人權益。監察人的選任,並沒有特別資格的限制,但最好是比委託人年輕(須為成年人),可以是信任的親友或律師,許多身心障礙者甚至尋找社福單位或政府機構人員擔任。若遇到難以判定是否支付的狀況,或是要求解除信託契約時,都需要監察人同意才能行使。

退休規劃是一趟馬拉松式的長期準備,每分打拚下來的退休金,都值得被好好對待。單親爸、單親媽們,更要懂得如何為孩子、為自己留有退路。有所準備、提早規劃,重返單身後的退休人生,才能更加精采。

2021/09/29

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