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一個人更要做好財務規劃!呂秋遠:單身一定要懂的遺贈、保險金信託、信託
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獨力照顧老父十多年的兒子:法律有規定照顧父母的人,可拿較多遺產嗎?

一個人更要做好財務規劃!呂秋遠:單身一定要懂的遺贈、保險金信託、信託

及早設下安全網,把錢留給真正關心的人。

文/呂秋遠 圖/Shutterstock

編按:單身者的理財與遺產規劃該考量什麼?人生總有意外,若存款未花完就離世,如何確保遺產留給自己真正想留的人?若有未成年子女,如何確保遺產為孩子所用,而非讓不睦已分手的另一半挪用?呂秋遠律師從單身者的理財,以及贈、保險金信託、信託3方面談起。

她從小就沒有跟任何人結婚的念頭,更沒有對婚紗那種無謂的想像。畢竟從小,她就看到父母不斷地爭吵,對她來說,婚姻只是強迫兩個不合的人在一起而已,可以談戀愛,但是不需要結婚。

她曾經自嘲地說:「結婚只是為了離婚做準備,何必要走這一遭?」曾經談過幾次戀愛,但當對方透露出想結婚的念頭,她就會果斷地表明自己的想法,對方不能接受就分手,因為她也不想耽誤人家。

不過,先前她曾經與男友生了一個孩子,因為工作忙,她把監護權給對方行使,只是定期去探視,也給了定額的扶養費。

沒結婚的單身者  就得多負照顧父母的責任嗎?

平常的生活,大概就是上班為主,畢竟她在廣告公司擔任高階主管,工時很長、薪水不少。下班以後,就奔回她溫暖的家。這個家,是她花了很多錢裝潢而來的,雖然不大,但是貸款已經付清,至少不會有被房東趕來趕去的煩惱。

她喜歡下班以後、放假整天,都待在房子裡,喝杯紅酒、追著日劇、做點重訓,過著無所事事的生活。話雖如此,她也開始未雨綢繆,有存點錢,畢竟年老以後,可能會面臨退休的議題,她得先準備好未來的挑戰。

她並不想跟孩子請求扶養費,覺得對自己負責比較重要,這年頭,沒有人可以為別人的生活負責。

不過,最近的日子不太美麗,因為很久不見的媽媽,竟然打電話給她,希望能找她吃飯。她還沒見面,就從電話另一端感受到一股借錢的氣息。果然,她們約在公司附近的餐廳吃中餐,媽媽見面沒幾分鐘,就跟她抱怨爸爸的年金被砍,家裡的生活不好過,妹妹已經結婚,也不方便向妹妹開口,只好向她借錢。或者是,往後可以定期給他們扶養費。

她算了一下自己的開銷,發現有點危險,如果給她扶養費,或是一筆錢,就算要勉強給,日後他們也可能還會來要,她不知道是不是該給。媽媽看她面有難色,非常不高興,直抱怨白養了這個女兒,要不是妹妹已婚,要照顧孩子,他們才不會向她開口之類的話。

但是,提到妹妹已婚,她只覺得莫名其妙,為什麼妹妹已婚,她未婚,她就得要多付一點家庭責任?而且她也有孩子要扶養,只是沒結婚而已。更何況,他們兩個老人家還有房子,為什麼一定要勉強她負擔家庭生活費用?媽媽眼見借錢很難,飯也不吃完,就直接離席走人。

事實上,不只這個問題,因為她最近也發現,自己的投資出了些狀況。過去她把存款放在股票居多,但是最近股市的情況不太穩定,已經虧損了2成,雖然說沒有賣就不算虧,但總是覺得心驚膽跳。她不知道未來要退休,財務規劃到底應該要從哪裡著手,才不會落得下流老人的地步。現在演變成,要停損,覺得捨不得;要保留,又怕是股災。雖然她現在還有房子,但是財務規劃的煩惱,卻讓她不知道該從何著手。

不過,最重要的隱憂,還是她的孩子。

若人生提早畢業  如何把資產留給孩子、不被挪用?

她與前男友的孩子,現在才國小她與前男友的孩子,現在才國小階段,離成年還有一段時間。可是,她與前男友的關係並不融洽,或者說,她覺得前男友在工作、理財規劃上都不認真。萬一她要是過世,現在所有的個人資產,依據法律規定都會由她的孩子繼承。可是,孩子的法定代理人,就是她的前男友。如此一來,她過世以後,前男友就可以名正言順地處分她所有的財產。畢竟在孩子未成年之前,財務是不能自主的,而是由孩子的法定代理人管理處分。

她想到這一點,就覺得毛骨悚然,她這麼認真,除了給自己好一點的生活,就是希望至少未來在孩子成年後,可以繼承她的資產,讓孩子好過一些,結果現在是讓這個男人好過一些,這肯定不是她要的結果。

想到家裡的媽媽要跟她請求扶養費、想到最近的資產配置出了這麼多問題、想到如果過世,孩子的爹可以取得她所有的財產,她覺得非常心煩,決定把這瓶紅酒喝完,第二天再來想想,到底應該怎麼辦。

【呂律師聊天室】

單身,是一種選擇,而這樣的選擇並沒有任何錯,只是在少子化的現在,許多人會把兩件不相干的事情放在一起討論而已。

事實上,單身也可以有孩子,跟結婚一點關係也沒有。此外,不論單身或結婚,要考慮的財務問題都不少,而未婚生子或是離婚有孩子,如果對於前夫或前妻放心不下,也有相關的法律議題需要注意。

健康與財務,是熟年者必須在意的兩個最重要議題,而且兩者之間通常呈現正相關,規律的生活,對於兩者都相當重要。

健康自然不必說,必須要有持續的運動與照護。而就財務而言,除非是爸媽留有恆產,而且願意給兒女繼承,否則要仰賴目前僅有百分之一的定存利息,存到年老時的退休金,其實相當不容易。

單身理財應自律且趁早  定期定額投資、年金險都可考慮

單身者經常會被認為沒有家庭拖累,所以可以有比較多空間存錢,但是如果沒有自律的精神,其實花錢永遠比賺錢快,存錢並不是容易的事。

單身者的財務規劃要儘早,首先就是得做好定期定額投資,這部分可以考慮投資長期性的績優基金,只要設定固定金額,在退休時也可以累積相當的資產,但是不要任意加碼、退出,畢竟這是長期投資,不要以一時漲跌作為標準。

至於投資項目,愈多元愈好,可以區分為長期與短期投資;長期部分可以考慮不動產,短期部分可以考慮股票,但是這都要行有餘力才去進行。

年金也是一種可以考慮的方式,年金大致上可以區分為即期型與遞延型,都適合單身且有工作收入者。

離退休時間還很長的單身者,可以選擇遞延型,這類工具雖然報酬率不高,但若把規劃的時間拉長,每期投入金額加大一些,還是可以達到補足社會退休金不足的所得替代率,讓退休生活有更好的品質。

原則上,單身者確實會比已婚者有更多的空間、彈性與自由去規劃退休時的財務,但是往往在沒有家庭壓力下,更容易對財務規劃掉以輕心,因此,只能說單身者對於財務必須更自律,才能讓退休的財務規劃更安全

遺產留給所愛的人  可從遺贈、保險金信託、信託3方面著手

當然,人生最悲傷的事,就是錢還沒花光人已經死了;以及錢花光了人還沒死。如果不是投胎得好,就是得要靠努力工作與機運才能避免錢花光;而錢沒花光,就必須要設計遺囑。透過遺囑,當然可以讓財產給予自己喜愛的人,或是自己的親人。可是,人生往往不會這麼順利,如果有孩子,但是孩子卻由自己討厭的人行使親權,到底應該怎麼做,才能避免自己的財產被這個人利用?

大致上來說,可以從遺贈保險金信託信託3種方面著手:

1. 遺贈

就是在遺囑上指定將特定金額或財產贈與給信任的親人或朋友,這個親人或朋友在未來得擔負起照顧小孩,或是把這些金額給孩子的責任。這方式是一種「附條件的贈與」,也就是在贈與的金額範圍內,只要這個親人或朋友願意接受,就要承擔責任。這時候,就可以在不違反特留分的金額內,保護自己的孩子。

只不過,遺贈金額不能高於特留分,這是採用這種方法的最大缺點,當然,這點事先也要跟親人或朋友溝通好才行,否則對方在我們死後拒絕就尷尬了。

2. 信託

第二種情況是信託,同樣以遺囑設立信託帳戶,指定可以信任的人為受託人,把所有的財產都移轉給受託人,受益人則指定子女。在信託契約裡,可以約定受託人應該以信託財產的所得,照顧子女生活,當子女成年以後,再將財產移轉至子女名下。這種方法可以避免遺贈帶來的特留分與被指定人反悔的問題,也有法律保障,相對來說比較理想。

如果要選擇受託人,一般親友都可以擔任信託契約裡的受託人,並不必然要律師。當然也有銀行兼營信託業務。就委託親友而言,處理方式可以更有彈性,比起銀行,費用或許也會比較低廉。但是,如果所託非人,往後也只能讓未成年子女對受託人提告,甚至受託人如果在未成年子女成年前就過世,信託契約就會結束。至於後者,當然法律上的保障更高,不過會有較高額的信託費用產生。

3. 保險金信託

最後一種方式,稱之為保險金信託當自己名下的財產不多,可以運用壽險性質的保險金契約,受益人就是未成年子女。當自己身故時,就可以由未成年子女領取保險理賠,並且一併簽署保險金信託契約,避免被孩子的監護人不當運用。

而在保險金契約中,可以約定專款專用在某些特定的項目中,並且由親人擔任監察人,在保險金撥付時,會直接轉入受託銀行財產專戶,由受託銀行依信託契約內容代為管理運用。這是在財產不多的情況下,運用保險來保障未成年人的做法。

單身的財務規劃,其實相當重要,特別是當自己有孩子的時候,就更要注意身後事。雖說人死後一了百了,但如果可以透過規劃,少一些自己掛念的事,該做的就盡快去做。

(本文摘自呂秋遠著,《預見熟年的自己:老後自在的生活法律》,三采文化出版)

2021/08/06

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